去年冬天，我站在银行ATM机前，手机屏幕上显示着"人脸识别失败"的提示框，后面排队的大妈已经第三次咳嗽了。那时候我真的想找个地缝钻进去，并不是因为我没钱，而是因为我的脸——或者说是我的手机摄像头——不让我取钱。我当时急得满头大汗，只有一个想法：app借款哪个不需要刷脸? 我再也不想要用一个破软件来教我怎样"眨眼"、怎样"张嘴"了。
说起来这事挺扯淡的。第一次踩坑是在2022年，那时候我的征信里有一笔莫名其妙的逾期，去银行柜台办贷款的时候被拒绝了。后来我在网上搜到了"不查征信借款"的相关信息，并下载了一个号称可以实现"秒批"的应用程序。填完资料之后就到人脸识别的地方了，我足足刷了二十多分钟都没有过。说实话我当时觉得是自己的脸有问题，特意去照镜子看了一下。
结果怎么样？钱没有借到，后来那个app被爆出是套路贷平台，专门收集借款人的脸部信息去做别的事情。我现在也不知道他们拿我的脸去干了什么，想想就后背发凉。
为什么很多人会去寻找不需要刷脸的借款渠道
说白了，找不刷脸借款的人，并不是不想刷，而是不能刷。后来我查了一下发现这个问题比我想的要普遍得多。
第一种情况就是设备的问题。手机摄像头坏了、光线太暗或者你用的APP技术不好，识别率很低。我一个朋友使用的是一款三年前的老安卓机，在刷脸的时候就像在渡劫一样，有时候可以过去，有时候怎么也过不去。
第二种情况比较普遍，就是不愿意留下人脸数据。现在个人信息泄露的情况很严重，不知道哪个平台会把你的脸卖给别人。我之前提到的那家套路贷公司，在被查的时候，警方发现他们手里有几万借款人的面部信息，这个东西能做的事情太多了，细想之后就觉得很恐怖了。
还有一种人因为某种原因不能刷脸。比如在单位里偷偷借钱，周围全是同事，突然对着手机眨眼张嘴的样子太美了不敢想又比如有些人的面部情况特殊，识别系统就过不去。
app借款有没有不刷脸的？先弄明白这个问题的本质
经过无数次踩坑之后才明白一点：正规金融机构基本没有完全不刷脸的。不是他们想要折腾你，而是监管部门的要求所致。
但是！注意我说的是“但是”——有些渠道的"刷脸"门槛很低，或者有替代方案。
比如某些银行的大额贷款产品，如果你已经有该行的储蓄卡并且之前做过柜面人脸录入的话，那么后续借款的时候就只需要输入密码或者短信验证码了，并不需要再重新刷脸。去年我在招商银行办理了一笔消费贷业务，在整个过程中并没有进行任何面部识别操作，因为在我去柜台开银行卡时就已经完成了脸部绑定。
还有一种情况就是线下渠道。有些小贷公司或者典当行，在线下办理的时候只需要身份证、银行卡，人脸核验是工作人员肉眼比对身份证照片与本人是否相符。这种方式虽然原始，但是可以绕过电子刷脸这一环节。
当然，线下渠道水很深，利息比线上高很多，并且容易遇到不正规的机构。我只了解这边的情况，其他城市可能会不一样，请自己衡量一下。
那些标榜着"不刷脸"的APP，到底靠不靠谱呢
我专门花时间去研究过这个问题，下载了十几款号称"无需人脸识别"的借款app，结果发现全都是一些假的东西。
有一类app广告上写着“不刷脸秒下款”，填完一堆资料之后，最后一步还是出现了人脸识别。我问客服是怎么回事的时候，客服说，“系统升级了，现在都需要。”行吧你升级的话早说啊我的资料都填写完了你怎么还问我这个？
另一类更坑的是，它并不让你刷脸，而是要求你上传身份证正反面照片以及手持身份证的照片。比刷脸还危险的这种东西好不好？身份证信息加上你的相貌全部资料都给到别人了。
第三类就是真正的“不刷脸”，但是它是怎样做到的呢？它在后台悄悄调用你的摄像头，在你不注意的时候进行人脸采集。你认为没有使用面部识别技术，实际上你是被使用的。一般这种app都是非法的，利息很高，借一千还要两千才算是好心了。
真正可以绕过刷脸的情况有几种
说了这么多坑，有没有真正可行的办法？有，但是选择很少。
第一种，银行柜台办理。拿着身份证、银行卡到银行网点去，柜员会核对你的身份信息，在整个过程中不需要刷脸验证手机上的内容。办完之后贷款金额就会直接打到你卡里。这种方式的缺点就是比较慢，并且你需要有资格使银行愿意借给你钱。
第二种，部分银行的老客户通道。如果你在某家银行有长期良好的借贷记录，在再次申请借款的时候，系统会简化验证流程。我有个朋友曾经在建设银行办理过三次贷款业务，他说他第四次申请贷款时只需要输入密码以及短信验证码就可以完成整个过程，并不需要进行人脸识别操作。但是具体的尺度我不清楚，各个银行、各地区的标准可能不同。
第三种，典当行或者民间借贷。我不建议普通人去碰这个东西，利息高、风险大，并且很容易掉进陷阱里。我认识的一个做生意的大哥因为资金周转不灵而去借钱了，后来利滚利差点把店都赔进去。除非你已经到了走投无路的地步才可以上这条线。
关于不需要刷脸的借款，常见的几个误解
很多人认为"不刷脸"就是"不查征信"，其实二者之间并没有必然的联系。刷脸属于身份验证的方式，而征信查询则是风险控制手段，并不存在着直接的关系。
我之前也犯过这样的错误，认为不刷脸的APP就不会上征信，后来查征信报告的时候发现这笔借款居然也在里面。差点要了我的命。
还有人认为不刷脸的借款比较安全，因为"信息泄露的风险小"。正规平台的人脸数据有严格的加密和存储规范，反倒是那些无名的小公司会把身份证号、银行卡号、通讯录权限都交给它们吗？
另外补充一条大家可能不知道的信息：去年新出台的规定要求所有的持牌消费金融公司都要接入央行征信系统，并且要进行电子身份核验。正规军基本上是不可能没有刷脸的产品的。号称"不刷脸"的，要么是打擦边球，要么就是纯粹的骗子。
如果真的刷不了脸怎么办
这个问题没有标准答案，我只能分享一下我的经验。
首先弄清楚不能刷脸的原因。如果是设备问题，换一个手机或者到光线好的地方试一下；如果是因为面部特征识别出的问题，可以联系客服申请人工审核，部分平台支持该功能，但是流程会比较麻烦。
其次考虑线下渠道。银行的线下贷款产品虽然门槛较高，但是利率透明、流程正规，并不会有什么乱七八糟的地方。去年我跑了很多家银行网点，大部分银行态度还可以，只要资质好一些的话，他们还是很愿意做业务的。
最后，如果因为隐私问题不愿意刷脸的话，我的建议是：选择大平台。大平台有合规的压力不敢乱来。没有听说过的小公司或者网站，即使给你提供更多的信息也无法向你借钱，反而会把你的个人信息卖给别人以赚取利润。
我目前的选择
折腾了这么久，我现在基本上只用两个大平台的借款产品，刷脸就刷脸吧，心里也踏实一些。而且我发现一个问题：同一个平台上使用次数多、还款记录好的人，在后面的审核过程中就会比较简单。
说到底，app借款是否需要刷脸这个问题本身，就问错了方向。与其寻找不刷脸的渠道，不如想一想如何提升自己的资质，使正规平台愿意向你借钱。资质好之后选择自然就会多起来，到时候不是它求着你要借，而是你要求它借钱。
去年在ATM机前满头大汗的下午，我最后还是灰溜溜地走了，钱没取出来。后来我向朋友借钱应急，第二天去银行柜台解决了问题。那时候我才明白，在走的过程中会发现路是直通的。
