上个月周二下午，我在整理一份关于消费金融的调研报告的时候，手机突然响了。来电显示的是一个陌生号码，接通之后传来的一位年轻人的声音带着明显的焦虑情绪。小周今年23岁，刚毕业不到一年，在一家互联网公司做运营工作。因为刚刚租到房子又遇上换季生病，手头一下子紧了起来，想要借5000块钱周转一下。结果他的手机里装了七八个APP，填了很多资料，并没有借钱成功反而征信被查花了。他问："记者老师网上说的23岁借款平台通过率高的有哪些是真的？"我怎么一个都不能过？"

这通电话使我把手头的工作先放一放。作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我见过很多和小周一样年轻人的情况——急需要资金，但是由于信息不对称，在借贷的迷宫中撞得鼻青脸肿。

为什么23岁这个年纪会感到尴尬？

很多人认为23岁已经成年了，借钱应该很容易。大错特错。在风控模型的雷达图中，23岁是一个非常敏感的位置。这个年龄的人一般刚进入职场，收入不稳定，社保公积金缴纳时间短，并且很多人还在频繁跳槽。银行以及持牌机构最看重的就是"稳定性"，你连下个月在哪里上班都搞不清楚了，谁会把钱给你？

小周就是典型的。征信报告上显示最近一个月有六次贷款审批查询记录，都是那些所谓的"秒批"平台。真的很难想象，这样做简直就是在自寻死路。风控系统看到这样的查询频率后，第一反应就是这个人是不是快要破产了？到处找钱求救吗？

23岁想借钱的话，不能像无头苍蝇一样到处乱撞。

那些标榜"秒批"的平台到底在搞什么鬼？

为了弄清那些广告声势浩大的平台到底有什么毛病，我找了一个在某股份制银行信用卡中心工作的朋友老陈做调查。他喝茶的时候跟我说："你们外行人看广告，我们内行看数据。"很多号称'门槛低、放款快'的平台实际上是以高利率来掩盖风险大这个事实。"

老陈给我算了一笔账。有些平台宣传日息万分之三，听起来不高吧？年化利率可以达到18%甚至更高。更坑的是有的平台会搭售保险、会员服务等等七七八八算下来综合资金成本吓人。后来小周也证实了这件事，在他之前在某个平台上借款2000元的时候合同上写的服务费和担保费乱七八糟扣完，最后只拿到1700多块钱，但是还款还要还2200。

坑爹吗？

避坑指南：不要被"通过率"这三个字所迷惑

网上有很多"23岁借款平台通过率排行榜"的软文。决定是否能够通过的关键在于你的资质以及与平台之间的匹配程度，而不是平台本身。公务员或者事业单位员工如果刚满23岁的话，那么消费贷产品大概率可以批；但是如果是自由职业者的话，即使收入再高也有可能被传统银行拒之门外。

我采访过的一个借款人小林，做自媒体的，月收入两到三万，流水很好。他去申请某大行的消费贷款的时候被拒了。后来换了一家主打"新市民金融"的城市商业银行的产品，秒批5万元额度。为什么？因为后者风控模型中把自媒体、外卖骑手等新业态从业者纳入目标客户群体。

23岁的人可以采用哪些借款渠道？

说了这么多，现在该给大家一些干货了。经过我这些年来的调查和采访发现，在23岁的这个年纪想要提高借款通过率的话应该按照以下优先级选择：

第一梯队为银行的"青春版"产品。目前很多银行都推出了针对年轻人的信用卡或者消费贷款，例如招行的年轻卡、浦发银行的青年贷等等。该类产品在设计之初就考虑到了23岁人群的特点，审批标准会稍微宽松一些，并且对于社保公积金的要求也没有那么严格。我身边有一个刚入职的实习生申请了某行的青春卡，额度给了八千元虽然不多但是正规利息低。

第二梯队为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的代表。它们背后的股东多为银行或者大型金融机构，比较正规一些，利率比银行稍高一点但是要比那些非法机构强很多。而且该类公司的产品种类较多，有的针对蓝领工人或者是年轻人设计的产品通过率会更高一些。

第三梯队为互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是很熟悉的。该类产品风控数据维度多，并且不仅仅看征信记录，在消费行为和社交数据方面也会进行考察。如果你经常在淘宝、京东购物并且能按时付款的话，信用度不是很高的话，那么借款宝或者花呗的额度就可能比银行还要高。

那些没有听过名字、广告到处都是的小平台呢？别傻了，能不接触就不要接触。

提高通过率的"隐藏技能"，一般人我不告诉他

这部分内容是我在十几个从业者和借款人那里"套"出来的经验，网上找不到。

先说个时间点的事情。风控部门的一个朋友告诉我，每个月的25号到月底的时候很多机构会冲业绩，在这个时间段内审批稍微宽松一些。但是我没有办法百分之百地去验证这样的说法，并且各个机构的政策不一样，但还是可以尝试一下吧。

再说一个很重要的问题就是申请资料怎么填写。很多人认为收入填得越高越好，其实并不是这样。风控系统并不笨拙，在你填月入3万的时候，公司却是个不知名的小微企业，社保缴纳基数只有三千，系统一秒钟就能看出你是造假了。正确的做法是如实填写收入，并且把重点放在"稳定性"上。比如工作单位要写全称、座机可以通电话、居住地址与身份证上的地址一致等细节都可以加分。

还有一个容易被忽略的地方就是通讯录。很多网贷APP都会要求获取读取通讯录的权限。如果通讯录里全是"代还信用卡""套现""贷款"这样的联系人，备注名也杂乱无章的话，风控部门会怎么想？

小周后来吃了大亏。他通讯录里存着一个叫"阿强办证"的朋友，被风控扫描到了，直接拒绝了单子。后来他就把通讯录清理了一下，删掉了那些奇怪的联系人之后再去申请的话情况就好多了。

对于"通过几率高"这一点，我需要泼冷水

到这里，我不得不承认自己做得不好。很多人搜索的是23岁借款平台通过率高口子的原因在于潜意识里想找到一个"不看资质、给钱就行"的途径。但是这样的心态最危险。

我采访过一个叫小敏的女孩，23岁，在一家服装店做导购。去年她为了买手机在某平台上借了三千块钱，后来还不上了就开始"以贷养贷"、拆东墙补西墙。半年的时间债务就增加到三万多元了。她说："那时候觉得借钱很容易，点一下钱就能到账，根本没想到会还不了账。"

容易借的钱，其代价最大。

还有一个23岁的小伙子叫张，做外卖的。他多次申请借款都被拒绝了，后来来找我咨询。让他先打一份征信报告看看，在大学期间办过一次手机分期，有两次逾期记录，虽然金额只有几百元，但是一直没有处理好。让我把逾期的钱还清后等三个月再向某银行申请新市民贷款，拿到了一万块钱额度。”

征信这东西平时觉得不重要，真正用到的时候会卡死人。

最后给出一些实际的建议

如果你现在正为借钱发愁，不要着急下载APP，先做以下几件事情：

去人行征信中心或者通过银行APP查询一下自己的征信报告，看看有没有逾期、查询次数多不多。

• 把手机通讯录中那些奇怪的联系人删除掉。
• 整理好自己的申请材料，工作证明、收入流水、居住证明等都要有。
• 优先选择银行、持牌机构，不要去碰那些不知名的小平台。

量力而行，借得起还得上，不要让自己陷入债务的泥潭。

小周后来按照我的建议，先养了两个月征信，把那些乱七八糟的查询记录沉淀了一下之后，申请了一款消费贷产品，在某银行获批8000元额度，年化利率在6%左右。虽然金额不大，但是解除了他的燃眉之急，利息也在可以接受的程度之内。

借钱这件事，从来都没有捷径可走。与其到处打听哪个平台通过率高，不如把自身资质搞好。因为风控系统是死的，人却是活的，所以你每一次的努力都被系统看在眼里。