去年冬天的时候，我手头有一个餐饮店的单子急需结款，供应商那边催得比较急，资金链眼看就要断了。我当时也是着急糊涂了，在网上找不需要开通就可以申请借款的方式，想要找到一个不用太麻烦手续就能下款的方法。结果怎么样？进去十个有八个是让你先买会员、再买保险，或者开通所谓的"提额权益"，弄来弄去钱没见着，反而交了好几百的会员费。

那几天我真是拍大腿后悔。后来还是找熟人帮忙把窟窿堵上。之后我又专门去查了一下，发现那些标榜"不开通就不能借款"的网站，大部分都是在骗钱。

那些让你"先开通"的，基本都在挖坑

我先说个得罪人的事：凡是让你先花钱买会员、开权益才能放款的平台，一个算一个都不靠谱。去年有个自称是某金融平台上的人跟我说，只要开通他们的VIP会员就可以把额度翻倍，并且利息还可以打五折。听着挺好的吧？

我的一个做物流的朋友老周也信了。他当时周转需要大约15万，对方说先开通一个2980元的"极速通道"。周一咬着牙给了钱之后怎么样呢？额度给到手了，但是只有八千块，利息还很高。想退会员费吗？门都没有，他说这是服务费已经产生过了。到现在我还记得很清楚，老周的脸色比苍蝇都难看。

正规金融机构放贷，赚的是利息差，并不是靠卖会员卡。那些让你先开通再开通的，本质上就是收割你的焦虑。”

不需要开通会员就可以使用的借款渠道

那到底哪些不需要开通的借款可以使用呢？根据自己的经验，给大家整理出一些比较靠谱的方式。

银行系消费贷产品

这块儿是我现在用得最多的一个。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷这些，只要你有他们的客户身份，并且有代发工资或者房贷还款记录的话，系统就会自动给你放额度。不需要开通其他的会员服务就可以看到自己的可用额度以及利率了。去年我在建设银行办理的那笔贷款年化利率为3.6%，可以随时借款、随时还清，比那些乱七八糟的地方划算多了。”

但是不同的城市额度会有所不同，有的地方给的多一些，有的地方就比较严格。我所在的城市属于二线，在这里可以贷到一定的金额，一线城市的朋友说那边审批要宽松得多，具体数字我已经记不清了，但比我们这里的强。

正规的互联网平台的小额贷款

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这几款。其实很多人不知道的是，这些产品是不需要手动开通的，系统会根据你的消费记录和信用情况自动评估出结果来。打开支付宝后如果有借款额度的话就是有的没有的话找客服开也没有用。

我有一个做服装批发的客户，去年双十一备货的时候资金链出现问题了，直接用借呗提了五万出来，第二天就把货物卖出去之后还清了借款，前后不过两天时间，利息十几块钱。随用随还的方式对于小生意人来说比较方便。但是要注意不要频繁地点那些不明网站上的"查看额度"按钮，每次点击都会被查询一次征信记录，如果征信报告被弄花就太不值钱了。

不需要开通会员费的借款如何辨别

很多人问我，我在网上看到的那些广告天花乱坠的，怎么分辨真假？其实有一个很简单的方法可以判断：正规借款，在钱没有到账之前是不会收取任何费用的。

记住这句话，可以帮你避开90%的坑。

凡是说要先交"工本费""保证金""解冻费""会员费"的，一律拉黑。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次，监管对于这块的要求就非常严格了，但是也挡不住一些野鸡平台换个马甲继续行骗。我之前研究的时候专门下载了一些看起来很正规的应用程序进去一看，没想到还没有借钱呢就已经让你选择了会员套餐了，从98到998不等，选得越高"额度越大"——这难道不是在故意误导吗？

真正可以下款的平台，打开它的界面之后就可以看到利率、额度以及期限了。要不要借款是你自己的事，它不会追着你让你先买什么东西。

再说一个网上查不到的事情。银行对客户是有分层的，但是他们不会明说。如果你在某家银行有房贷，并且还款记录良好超过两年，在该行系统的评级就会比较高。在这种情况下，客户的经理手中其实有一定的权限可以帮你调利率。去年办理贷款的时候，系统上显示的利率为4.2%，后来我跟客户经理交流了一下，提到自己一直正常还贷的情况，他帮我做了一个"优质客户认定"，于是利率直接降到3.6%了。你最好问一下对方要主动告诉你。

几个容易被忽略的地方

说到这儿，还得提醒大家注意一下。申请时间方面，很多人的重视程度不高。按照我的经验来说，月中申请的话通过率会比月底高一些。因为月底银行额度紧张，所以审批就会比较严格了。月初不好使，系统还在跑月初的数据的时候容易卡住。是不是所有银行都是这样呢？我只了解我们这边几家大行的情况，并不能乱说别的地方的事情，但是这个规律在我这里屡试不爽。

征信查询次数也是其中的一个。这个很重要。我以前有个朋友，一个月内七八个平台点过"查看额度"，结果征信报告上一个月被查了八次。后来他去银行申请正规贷款的时候，客户经理看了他的征信之后直接摇头说："你这是缺钱到什么程度了吗？到处借钱吧！最后给他拒绝了。所以不要心急，没事的话就别乱点。

还有个事情要跟大家说一说。有人觉得银行门槛太高，不愿涉足，转而去寻找那些号称"不查征信"的平台。别傻了，世界上哪有这样好事？敢看征信借钱给你的，利息能到你怀疑人生的程度，或者干脆就是诈骗团伙。我知道一个做装修的小老板，在两年前通过这个平台借了两万元，最后利滚利还清八万多块钱，差点把房子搭进去。正规渠道虽然很难获得，但是要比走野路要好。

最后说点实在的

研究了这么多，踩了不少坑之后我现在借款就认准两条路：一是银行系的消费贷利率低、正规、不上当；二是支付宝微信的大平台产品应急方便。其他的那些花里胡哨的广告，我都不看。

如果你现在急需用钱的话，我的建议就是：先去你工资卡或者房贷卡对应的银行APP里查看一下有没有预授信额度，有的话直接申请，没有的话再到支付宝、微信上看看。这两条路走不通了之后再去亲戚朋友那里借钱就别碰那些乱七八糟的平台了。

钱的事情不能着急，越急就越容易出问题。