昨天下午四点左右，柜台前已经没有人了，我正在整理本周的信贷档案。手机震动了一下，在这里办过房贷的老客户发来一条微信信息，并且附上了一个借款页面截图问我："经理，橙花花借款怎么样？可以点吗？额度给得很高。"
看到这样的截图，太阳穴就会突突跳。类似的问题我这几年回答了不下上百次，每次都要把语气掌握得死死的，既不能说大话，又要让客户明白其中的意思。毕竟我在银行工作了很多年，对于一些内部审批的标准以及行业里的潜规则是比较清楚的，但是有些东西是不能在公开场合提到的。今天我就借这个机会给大家分享一下平时不太方便透露的一些"内幕"。
银行经理认为橙花花借款是否可靠
先说一个很多人不愿意面对的事实：网上所说的额度预审和我们银行线下实审，完全是两回事。很多客户认为手机上弹出的10万额度的钱已经到手了。别傻了，那只是引流的一种方式。”
回到正题。老张发给我的"橙花花"，我在整理合作渠道的时候就注意到了。一般情况下这类产品都是助贷平台、消费金融公司所推出的产品。也就是说，他们本身并不放款，或者用小贷牌照来操作。
怎么讲呢？问它有没有牌照，肯定有，不然早就被端了。但是当有人问我推荐与否的时候，我的回答一般都会比较谨慎。去年有一个做小餐饮生意的李老板征信有点问题，在银行系统中过不了关，急得团团转。那时候他也找到类似的服务平台，并且当时确实拿到了五万元的资金帮助解决了燃眉之急。
但是李老板当时并没有发现这里面的坑。他只看到钱到账了，并没有注意到担保费和服务费是如何扣掉的。等还清贷款的时候才发现，实际拿到的钱和合同上写的金额不一致，这件事情让他后来拍大腿后悔不已。所以判断一个产品是否可靠不能只看广告效果如何，还要考虑资金方是谁以及利息费用是怎么算出来的。
审批内幕：为什么总是"综合评分不足"
很多人申请的时候被秒拒，理由都是"综合评分不够好"。六个字就是万能背锅侠了。今天稍微透露一下我们行里的审批逻辑，并非是橙花花这家的具体标准，但是金融圈内的风控逻辑大同小异。
一笔贷款的核心问题其实不在于你有多少资产，而在于你的"稳定性"。比如你在同一个单位连续缴纳了三年公积金并且没有间断的话，在我们系统中加分项就比偶尔有一笔大额进账要高得多。很多网贷平台也是如此。
见过很多客户，收入还可以，但是因为频繁点击各种网贷链接导致征信被查烂。知道点一下"查看额度"，征信报告上就会多一条"贷款审批查询记录"吗？该条在我们行内的系统里有隐形红线存在。最近两个月每次查询超过6次的话就直接拒贷了，人工干预也没用。
这件事没有商量的余地。
还有个事情说出来可能会得罪人。很多网贷平台所谓的"内部通道""VIP通道"，其实就是收会员费。交了钱也未必能拿到贷款。这就等于自欺欺人吧？真正的银行审批，在放款之前是不会收取任何费用的。凡是先付款的就是诈骗行为，这是铁律。
合同中隐藏的"隐形费用"
再说李老板的案例。他当时申请的一笔贷款，合同上写的是年化利率10%左右的样子，应该还好吧？但是他没有注意到合同附件里还有一个"担保费"、"咨询费"。两项合计后实际的资金成本达到了24%，甚至更高。
这就是很多类似橙花花这样的平台的玩法。把利息拆分出来一部分作为利息，另一部分当作服务费来收费，在以前的规定下（24%），现在的新规是四倍LPR，但是很多平台还是在打擦边球，而服务费这部分的空间就大了很多。
橙花花借款怎么样，我不能给出一个非黑即白的答案。资质特别好的情况下，在银行可以拿到年化4%、5%的消费贷的话，那就去这种平台找钱就是亏本了，纯粹是给平台送钱。
但是如果你跟我那个李老板一样征信有点瑕疵，银行大门紧闭，急需用钱周转的话，那么这个平台可能就是你唯一的救命稻草了。这时就要睁大眼睛算清楚每期还款金额再除以本金，自己计算出真实的年化率是多少。不要相信客服的忽悠，要亲自去算。
申请之前最后的检查清单
看完上面的内容后，如果你还是决定要试一试的话，我给你几条比较实在的建议。这些东西在百度上大概率找不着，都是我们这个行业踩过坑之后总结出来的。
- 不要乱填资料： 为了提高额度，很多人都会把亲戚朋友的电话填写进去。你收到风审打回访电话核实的时候发现联系人不认识你或者说法不对的话就直接拒贷，并且会被列入欺诈黑名单。这就叫聪明反被聪明误。
< li>看清资金方：申请页面或者合同中都会显示最终放款的金融机构名称。如果是某某银行、某某消费金融公司，至少可以说明资金来源是持牌机构，比小贷公司的资金来源要稳定一些。
时间节点有讲究：不同的机构可能不一样，但是根据我的观察，在季度末、年末的时候，很多机构为了冲业绩，放款的尺度稍微宽松一点。如果你资质在及格线附近的话，这个时候申请通过率会高一些。算是一个小门道吧。
还有个事情要提醒一下。现在很多平台都有所谓的"会员权益"，说是可以提额、加速。其实大部分时候都是智商税。银行给你批多少额度，并不是因为你是购买了那个99元的会员。不要浪费钱。
写了这么多，其实核心意思只有一个：不管是橙花花还是别的什么花，它就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于你用的是什么样的态度去使用这个工具，以及为了达到这样的目的而愿意付出多少代价。
我是一名银行经理，见过太多因为乱点网贷而把征信弄坏的人了。那时候叫天天不应真的有效果。所以，在点击之前最好先查一下自己的信用报告或者去银行问问比较好。
毕竟现在赚钱不容易，不要让利息把你压得喘不过气来。
