凌晨两点，手机屏幕的光亮让人眼睛发酸。刷着各种借贷广告的时候心里打鼓：晚上哪个平台可以借？说实话我一个月就被问七八次了。作为持证理财规划师见过太多因为急需用钱而大半夜里脑一热就点击不明链接，最后踩到泥巴的人。今天我们来掰开揉碎地聊聊这件事情。
半夜急需用钱，正规渠道可以贷款吗？
先给大家吃一颗定心丸：有。但是要看你选择的是什么了。去年有一个客户叫小周，在凌晨三点发微信给我，说他家老人突发脑梗需要住院押金，请问有没有办法解决。我当时就让他打开某银行的手机APP。
很多人不知道，银行的线上消费贷产品，比如建行快贷、工行融e借，系统的审批是24小时不停歇地运行着。小周5万块钱申请的时间是凌晨三点十五分，到下午三点二十二分就到账了。年化利率为4.35%，比很多网贷便宜很多。他为什么能这么迅速呢？因为他的工资卡就在这家银行里，公积金也缴纳得不错，所以银行早就给他预批好了额度，只等着他自己点确认就可以。
讲真，这才是夜里借款的正确打开方式，并不是临时抱佛脚去寻找新的平台，而是要提前把正规渠道准备好。晚上能借钱的人一般是和你有往来的机构。
网上那些"秒批"的广告可以相信吗？
这个问题我不得不直言。半夜刷到的"无视征信、必下款"的广告，十个里边有九个多半都是陷阱。我的一个远房表弟去年做生意资金周转困难，在凌晨的时候在网上查了好久之后填写了一些个人信息，并没有获得贷款，第二天开始就不断地接到骚扰电话，推销各种各样的乱七八糟的贷款。
更坑的是有些平台打着"借款免息"的旗号，实际上收取高额的服务费、担保费、咨询费。我算了一下，有一个平台宣称可以借1万元无息30天，但是各种费用加起来要还1.18万，折合年化利率达到36%以上。这就是变相高利贷吧？
所以夜里哪个平台可以借款这个问题，你得先学会辨别哪些是正规的平台。持牌消费金融公司、银行系产品、正规互联网巨头提供的借贷服务等，至少受到监管约束，在出现问题时有地方可诉。
晚上申请和白天申请有什么不同？
这个问题很有意思。从技术的角度来讲，线上借贷系统都是自动运行的，在理论上可以24小时进行审批。但是实际操作中还是有些门道可循。
我观察到很多情况，深夜申请的通过率有时候反而比白天低一点。为什么？因为风控模型要考虑申请时间这个变量的影响。凌晨两三点还在借钱的话，系统就会认为你处在比较焦虑的状态中，风险评分会扣分。影响不大，也就是几个百分点左右的不同，并且不同的机构标准也不一样。
还有个事情要提醒你。有些小平台晚上可以提交申请，但是人工审核要等到第二天上班后才能进行处理。你以为被拒绝了，其实根本没有人看。我之前有个客户就遇到过类似的情况，凌晨的时候申请了很多次，第二天醒来之后发现手机上全是拒信，心情一下子就崩溃了。”
如果征信不好，晚上还能借到钱吗？
要看你"不好"到什么程度。我之前给一个做装修的小老板做过规划，他的征信上出现过两次信用卡逾期记录，都是因为忙忘了造成的，金额只有几百元。银行系的产品可能批不下来，但是持牌消费金融公司产品有希望。
招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司对于征信的容忍度比银行要高一些。装修老板后来在招联借了三万元，年化利率大约为12%，虽然比银行略贵一点，但是和那些杂七杂八的网贷相比还是正规军。
但是如果你征信上有"连三累六"这样的严重逾期，或者现在有逾期未还的话，那说实话正规渠道基本就没戏了。这时候你去查一下晚上哪个平台可以借钱，查出来的大概率就是陷阱。与其硬着头皮往坑里跳，不如先把现有的债务处理好。
几个操作建议
说了这么多，给你几条实用的。第一，现在就去查一下你工资卡所在银行的APP上有没有预审批额度。有了额度后半夜急需用钱的时候心里才踏实。第二，把支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这些正规产品都看一下，别急着需要用才发现没有开通。第三种就是那些名字都没有听过过的借贷app，在深夜里再着急也不要去点开，因为踩坑的概率太高了。
另外还有一件事情需要说明。从去年下半年开始，监管部门对于互联网贷款的监管就逐渐加强了，很多以前可以申请的产品现在已经下架或者额度被压缩了。如果你发现之前可以用的东西现在用不了的话，并不意味着你的问题出在这里，而是由于政策的原因造成的。
借了钱之后，怎样还款才不会越陷越深？
这个问题问得很有水平。很多人只考虑着怎么借，不考虑如何还钱，导致债务越积越多。最夸张的一个例子就是一位姑娘最初向别人借款买手机，三年下来已经欠下18万元了。
借钱之前先问自己三个问题：这笔钱是干什么用的？多久可以还清呢？还不上的时候怎么办？第三个不能回答的话就不给借了。
在为客户做规划的时候，我都会让客户算一笔账：月还款额不能超过月收入的50%。一旦突破这条线，生活质量就会受到损害，并且距离崩盘就不远了。该数字不是凭空想象出来的，而是经过多年的案例研究得出的结果。”
另外，不要同时从多个平台借钱。见过有人欠七八个平台的钱，每个月光是还款的日子都记不清了，逾期罚息比本金还高。真的需要钱的话，找两家利率低的正规借款渠道凑齐就可以了，东拼西凑的效果会差很多。
说到底，夜里哪个平台可以借款这个问题，并不是问的是平台本身，而是你对自己财务状况的掌握程度。钱能够借到是本事，能把钱还得漂亮才是真本事。
如果你真的急需用钱的话，现在就打开手机银行看看有没有预批额度。没有的话，明天上班的时候去银行网点问问比较好，比晚上网上瞎找靠谱多了。
