上周有个做餐饮的小老板来我办公室，拿着手机一脸懵逼地问我："老哥，这360是哪个平台借款的？可靠吗？征信花费堪比调色盘一样丰富，在急需周转的时候，他把点击记录弄得一团糟。看着都头疼。

其实我听了不下八百遍。

很多人认为360借条就是360公司自己借钱给你的，其实并不简单。干了这么多年的活儿，里面所有的坑都烂熟于心了。今天就把这件事情拆解开来给大家讲一讲，免得你们再踩到那些不必要的陷阱里头去。

360借条到底是什么来头

360借条属于360数科（现为奇富科技）旗下的信贷平台。简单来说，它就是一个"中间商"。

它本身不直接放款，而是把你的信息匹配给银行、消费金融公司等持牌机构。你借的钱其实是这些机构出的。360赚的是服务费和导流费，并且收取一部分利息差。

有利也有弊。

好处就是对接的资方多，下款的概率相对高一些。坏处的话……征信上会新增一条查询记录，并且放款机构的信息可能会五花八门，某某消费金融、某某银行等等乱糟糟的。

360借款平台是否正规？内幕曝光

正规就是正规，持牌经营，这是没有黑的。但是正规并不意味着对你"友好"。

我的一个客户去年九月从360借了五万元，分十二期还款。结果这个哥们仔细一看还款计划就傻眼了，综合年化利率已经飙到24%左右了。他问我：老哥，这算不算高利贷？"

我说你先不要着急。

法律规定的利率上限为24%，超过36%的就是高利贷。24%-36%之间属于"灰色地带"，给出去了就收不回来了，没给的话对方也不敢起诉你。精准到这个程度的只有360卡吧。

其实这样的操作在行业内很常见。除了360之外，某呗、某条等平台的利率也一直在监管线附近徘徊吗？

申请的时候最容易踩到的三个坑

干了12年的中介，见过太多人不明不白就被坑了。常见的几个：

第一个坑：乱点提额入口。

很多人看到"一键提额"就心动，点进去授权很多东西。结果怎么样呢？额度没有增加，在征信上多出了好几条查询记录。银行看见你到处借钱的时候直接给你贴上了"资金饥渴"的标签，之后想办理正规贷款有什么用处呢？不可能。

第二个坑：不看放款机构。

上个月有一个做物流的客户来找我，说想要办理房贷但是被拒绝了。一查征信发现360借的钱是某某小额贷款公司放款给你的。银行看了这个东西之后就认为你资质不行，只能去借高利贷。

第三个坑：提前还款被骗。

有人想的是"我有钱了就赶紧还上，省利息"。结果一操作就会出现违约金或者按原来收取的利率算利息的情况。不同资方的规定不一样，具体的数字我已经记不清楚了，但是提前还款之前一定要看清条款，别到时候拍大腿。

哪些人可以使用360借条

说了这么多，360借条到底有没有用呢？倒也不是。

如果你符合以下条件的话，可以考虑：

短期周转，一个月左右可以还清

征信一般，银行贷款很难批下来

急用钱，等不到银行漫长的审批过程

但是如果你长期使用或者金额较大，我建议还是选择正规的银行渠道。虽然麻烦一点，但是利息可以节省很多钱。”

比如。

同样是借10万块分12期，银行信用贷利息大概在5000-8000左右，网贷的话可能要15000-20000。这个差价可以买很多顿好的饭菜了。

一些行内人知道的小门道

最后爆出的行业秘密，网上查不到。

第一，360借条的额度不是固定的。

每个月月初、月末的时候，系统都会重新审核你的资质。如果你最近征信比较干净，并且没有乱点网贷的话，额度就会增加。反之你到处去申请的话，额度很快就被降没了。

第二，不同的申请时间点通过率不一样。

从我的经验来看，工作日的上午10点到下午3点之间申请比较容易被批准。此时资方的资金充裕，并且审核也比较宽松。晚上或者周末的时候去申请的话，有时候会出现"额度紧张"的情况，其实就是因为资方已经下班了，没有人来审核。

第三，360借条可以协商。

真的不能要了，不要玩失踪。联系客服说明情况的话是可以申请延期或者减免一部分利息的。去年帮一个客户搞定过，原本需要还8万多元，最后只结清了6.8万元。但是不同的资方政策不一样，不敢打包票说一定能成功。

360到底属于哪个平台借款的问题，答案很简单：它是撮合平台，并不是钱的提供方。但是还不够，你需要知道背后的投资人是谁、利息怎么算、提前还款有什么坑。

借钱这件事，一定要记住一句话：便宜没好货，好货不便宜。标榜"低息""秒批"的，往往坑得最深。

如果有资金需求的话，可以先去银行咨询一下，也可以找像我这样的中介聊聊。不要自己瞎弄，征信卡了再联系我，神仙也救不了。