上个月有一个住在天通苑的阿姨找到我，手里拿着一张皱巴巴的宣传单问我上面写的"月息0.99%"有没有用。她儿子想要开一家奶茶店，但是差15万的资金，在找了好几个小贷公司都没有批下来。说实话，这种事情一周之内大概会出现三次左右。很多人一着急用钱的时候，第一反应就是上网搜北京昌平民间借款公司有哪些，然后拿着名单一家家去问。但这办法啊，说真的很容易踩到雷。
昌平民间借贷的"三六九等"怎么分
市面上所谓的"借款公司"其实良莠不齐。把它们比作昌平的餐饮市场：有正规挂名的大饭店，路边干净的小馆子，也有推着小车走街串巷的街头小吃摊。北京昌平民间借贷公司的具体信息是什么样的？这问题就和问昌平有什么饭馆差不多——重要的是能不能进去，能吃哪种。
先大致分一下类，心里有个底。第一种是持牌消费金融公司线下网点的情况，比如某某消费金融公司在昌平设立的咨询点就是其中之一，这种算是"大饭店"，正规的是正规的，但是门槛比较高，对征信的要求也比较严格。第二类为本地老牌担保公司或者典当行所拓展出来的借贷业务，类似老字号的小馆子一样，利息比银行稍高一些，但是手续比较灵活，懂行的人经常去那里借款。第三种是写字楼里租个小隔间挂个"资产管理"牌子的公司，这样的啊，推车摊位，吃不吃坏肚子全凭运气。
别被名字所蒙蔽，很多"公司"其实并不靠谱
去年有个做装修的小老板老张，通过朋友介绍去了回龙观附近的一家"某某资产管理公司"。对方说利息低、放款快，签完合同后才发现，合同上写的20万，实际上到手只有17万，那3万元被扣作"服务费"和"保证金"。砍头息就是典型的高利贷套路。老张当时急用钱没有仔细看就签订了合同，后来因为这件事很着急。
坑很多。网上搜到的"昌平民间借贷公司"，根本就没有放贷资质，顶多也就是个中介，并且有的连中介都不是了，就是专门做套路贷的。他们打广告的时候用词很好听：无抵押、当天放款、黑白户都可以操作。银行都不敢做的客户，凭什么可以？图的是什么钱呢，还是说要那点利息吗？
所以说，与其到处打听北京昌平民间借款公司有哪些，不如先问问自己：自己的资质适合哪种渠道？不要病急乱投医，结果钱没借到还欠了一大笔债。
正规渠道和野路子的区别在哪里
正规的民间借贷，虽然利息比银行高一些，但是也是明码标价。合同怎么写就怎样还，没有其他的隐性费用存在。而野路子就不一样了，各种名目繁多：评估费、上门费、咨询费、材料费……把所有的费用加在一起算一下的话，年化利率可能会达到50%以上甚至更高。这谁承受得了？
我的一个客户去年年底想借钱周转，问我有没有认识的靠谱渠道。我给他推荐了跟银行有合作关系的一个担保公司，虽然利息不是最低的，但是比较透明，并没有太多附加条件。他后来跟我抱怨说之前去了一家小公司那里，人家连营业执照都不给看就让他签合同。谁敢答应？拍大腿庆幸自己当时没傻。
昌平民间借贷利率多少才算是合理的
这个问题没有标准答案，但是可以给出一个参考区间。目前市场上如果用房产做抵押的话，月息大约在0.8%-1.5%之间；如果是纯信用借款的话，月息在1.5%-2.5%左右也是比较正常的。超过这个范围就要小心了。当然还要看你自己的资质、借款期限以及还款方式等因素来定。
民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍，这个细节很多人不知道。一年期LPR大概在3.45%左右（具体数字我已经记不清了），乘以4就得到13.8%。超过年化利率的部分法律不会予以支持。也就是说，如果对方给你的利息是年化20%，多出来的那部分你可以不用还。但是问题是，你跟他们说法律的时候，他们却跟你讲拳头，这事儿就很棘手了。
因此我的建议是，在寻找北京昌平民间借款公司之前，先算好自己能承受多少。不能借的钱还上来了之后，房子车子都给押出去了。见过太多这样的例子，开始只是周转几万元，后来变成了几十万的债务黑洞，很难翻身。
怎样判断一个借款公司是否值得去
第一，看资质。正规公司都有营业执照，在经营范围中会写上"借贷咨询"或者"担保"等字样。如果对方不愿意让你查看，就直接走吧。
第二，看合同。合同金额和实际拿到的钱要一致，“砍头息”任何一种方式都是不合法的。利息、费用、还款的方式每一条都要写得明明白白。不要相信口头承诺，那东西没用。”
第三，看流程。正规公司会有风控审核，会问你借款用途、还款来源，并且要查征信。如果对方不问就直接说可以贷款的话，那你就要注意了。他们是慈善机构，为什么不用钱的时候就不审核呢？
我之前接触过一家位于昌平城北办事处的借贷公司，他们的风控很细致，会实地考察借款人的经营情况，并且核实流水的真实性。虽然这类公司的审批速度比较慢一些，但是还是可以信赖的。反倒是那些"秒批"的，十个里面有九个坑。
正规公司不会让你把钱打到个人账户上，都是对公转账。如果对方要求你将钱转给"财务经理""法人代表"等人的话，那么一定有问题了。别傻乎乎地过去了，到时候哭都没有地方可以去。
资质不好怎么办，有没有别的途径
资质不好，找民间借贷也是白费。利息高不说，还不能批下来。一般建议这样的客户先想办法提高征信分数，或者向亲朋好友借点钱周转一下。实在不行的话可以考虑用资产做抵押，比如车子、房子或者其他有价值的保单和存单等。有抵押物的情况下借款方的风险小一些，而且利率也可以谈得低一点。
还有一种情况就是如果你有流水但是征信有点问题的话，可以找一些做"经营贷"的中介问问。他们手里有渠道能帮你找到相对宽松的产品。当然，中介费也是个成本的问题，自己考虑一下吧。”
最后说点实在的
借款这件事，能不借就不借，能少借就少借。借钱的时候你是孙子，还钱的时候你还是孙子，这滋味不好受。如果真的需要的话，先选择银行以及正规的消费金融公司贷款，在无法从这些渠道获得资金的情况下再考虑民间借贷这条路。”
那些在网上大肆做广告的"昌平民间借款公司"，很多都是广撒网、等鱼上钩。越着急就越容易被套路了。冷静一下，把自己的资质、需求、承受能力都理清楚之后再去找渠道。宁可多花几天时间去查资料也不要做出一时冲动而陷入无法自拔的坑里。
下次有人问你北京昌平民间借款公司有哪些的时候，你可以告诉他：不要只看名单，还要学会辨别哪些是正规的、哪些是有套路的。这才是最重要的事情。
