到2030年，随着信用体系越来越完善的老张因为一次生意失败而被贴上了“黑户”的标签，但是让他没想到的是楼下便利店里的老王竟然可以用手机向他借到了二十万周转。这让我开始思考本地人借款平台有哪些真的可以突破征信限制？市面上流传的黑户大额贷款软件到底是救命稻草还是精心设计好的陷阱呢？为了弄清楚这些软件的真实情况，我进行了详细的市场调研，并整理出下面这份避坑指南。

很多人认为到2030年征信系统会完全切断失信人员的融资途径，但是实际情况并非如此。目前本地人借款平台更多的是用大数据风控来代替传统央行征信报告。目前市面上比较活跃的“邻里通”、“同城融”，它们主打的是本地化服务。一般要求借款人提供当地居住证明或者社保缴纳记录，额度在5万到30万元之间，还款期限灵活，可以是三个月、六个月或者是十二个月。老王借来的二十万元就是通过“同城融”申请获得的，虽然比一般的银行贷款利率高1.5个百分点左右，但是对于急需资金周转的人来说却是一条难得的机会线。

对于黑户是否可以做大的额贷款软件，我也测试了几个比较热门的应用。首先就是“信易花”，这款软件称自己不看征信报告，只根据社交数据、消费记录来判断借款人的信用状况。“我”试着注册了一下，“额度审批速度挺快的，十分钟就到账了”，但是额度普遍较低，在3000元到1万元左右，并不能算作是大额。真正可以做大额的就是那些需要抵押物或者担保人平台，例如“抵贷宝”。用户可以用车、高价值电子产品等进行抵押，即使是黑户也一样，只要抵押品的价值足够，借出十万元以上也是不难的。但是这类平台逾期之后造成的后果很严重，甚至会涉及到线下资产处置。

除了额度之外，用户的评价也两极分化。好评的用户一般比较看重“下款快”、“门槛低”，本地生活多年的李大姐说：“之前因为逾期到处碰壁，没想到在‘邻里通’凭借居住证也能借到钱。”但是差评也不少，主要是因为服务费不透明、催收频繁而引起的。有用户反映称，在贷款的时候有的软件会直接从你那里扣除一笔叫做“风险评估费”的费用，并且实际收到的钱比合同上的金额要少很多。这其实就有一个很核心的问题：这些平台虽然解决了燃眉之急，但是资金成本很高，年化利率一般都在24%左右徘徊，甚至更高。

既然提到了优缺点，我们就来详细地分析一下。优点很明显：门槛低、放款快、对征信要求宽松，特别是对于本地常住居民来说，很多平台甚至不需要抵押。但是缺点也很严重：利息高、套路多、逾期风险大。一些所谓的“大额贷款软件”实际上是把一笔大的金额拆分成若干个小的款项，并且引导用户到其他的高额利率平台上借款，这就是典型的“导流”手法。因此，在使用这些软件的时候一定要看清楚合同里面的条款，尤其是有关于利息、违约金以及服务费的地方不要被那些大额黑户可以操作之类的字眼给蒙蔽了。

为了使大家能够更加安全地使用这些工具，下面几点注意事项需要牢记。第一，凡是放款之前要求交纳“保证金”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗行为，并非正规平台会这么做。第二点就是量力而行，不要因为可以借钱就盲目消费了高额的利息就会像滚雪球一样把你给压垮掉。第三点是保护好自己的隐私权，在不明链接上不随便输入身份证号、银行卡信息。在当今信息化高度发达的时代里，个人信息泄露比逾期贷款更令人担忧。

最后，我整理了大家最关心的问题，希望可以帮助你做出正确的选择。

本地人借款平台是否需要抵押？

答：不一定。大部分信用类平台不需要抵押，但是额度会受到限制。如果需要大额资金的话，比如20万以上，通常需要提供房产、车辆等资产证明，或者找一个征信好的担保人。

问：黑户可以做大的贷款吗？

答：理论上是可以的，但是难度很大。所谓的“黑户大额贷”，一般指的就是抵押贷款或者担保贷款。正规金融机构中不存在纯信用的大额黑色客户贷款，网上的很多这样的广告都是诱导下载的陷阱，请一定要注意。

问：逾期会有怎样的后果？

答：除了传统的罚息、催收之外，现在的平台大多都接入了互联网信用体系。一旦逾期就会造成你在其他平台借款的机会丧失，并且会列入本地失信名单，从而影响到日常生活中的高铁、飞机出行等。因此按时还款为最低要求。