20岁有哪些小额借款？我用血泪教训告诉你真相

讲真的，看到这个标题我就想拍大腿。三年前我刚满20岁，为了买一台新电脑做兼职剪辑，结果不小心踩进了借贷的陷阱。那时候根本不知道有什么小额借款可以选择，只知道网上弹窗广告很多，点进去填资料就可以下款了。怎么样？虽然把电脑买了回来，但是用了大约两年的时间才把这个坑给填平了，多花的钱差不多可以买两台新电脑。

今天我就把踩过的坑、后来研究明白的门道全部摊开来说。这篇文章不是教你怎么借钱，而是教你如何避开那些等着吞你的陷阱。

20岁小额借款渠道：哪些是门，哪些是坑

其实适合20岁年轻人的借款渠道并不多。那时候太幼稚了，觉得能贷款的就是好的通道。后来才明白正规与不正规之间有条鸿沟。

先说银行系的产品。现在很多银行都有针对年轻人的消费贷款，招行有闪电贷、建行有快贷。年化利率一般在4%到8%之间，在所有的渠道中都是最低的。但是门槛也很高，需要你有一个稳定的工作和社保公积金，或者你是他们公司的代发工资用户。20岁出头的时候有很多人在上学或者是刚工作不久的人申请不到。

那时候我申请不了银行，因为我上大二了，没有收入证明。

然后就是互联网大平台的分期产品。花呗、白条、美团生活费这些大家都很熟悉。年化利率一般为12%-18%，比银行高但还算透明一些。最重要的就是，这几个平台不会乱收费用，也不会收取服务费或者砍头息。

最后就是一些没有名气的小贷公司。弹窗广告中天天喊着"秒下款""不看征信""黑户也可以贷款"的，基本上都是这样的类型。年化利率可以达到36%甚至更高，并且常常会有一些隐藏费用夹杂其中。我当年就是在这些平台手里栽了跟头，借5000还只有4000块，剩下的1000块钱被他们以"服务费"的名义直接扣除。

我现在想起来都气得不行。

那些年踩过的三个大坑

说到踩坑，我就是教科书级别的反面教材。第一个坑是"砍头息"。借了5000块钱，合同上却写着借款金额为5000元，并且还款时也是按照5000元来算的。我当时根本不懂，还以为人家挺心善呢，扣那1000块算是手续费吧。后来才知道这是违法的行为，借款本金应当以实际收到的钱数为准。

第二个坑就是"以贷养贷"。先借了一家还不上，再去借第二家填第一家的空子。滚雪球似的，半年之内欠款从五千增加到三万多元。每个月光利息就要几千块，打工挣的钱都不够用。那段时间我天天睡不着觉，手机一响就心慌，怕是催收电话。

第三个坑就是"授权通讯录"。很多小贷APP会要求你授权读取通讯录，说是为了"验证身份"，其实目的是为了做催收的筹码。一旦还不上钱就会轰炸你的通讯录，亲戚朋友同学都会被骚扰一遍。我有一个室友因为我的这件事而被骚扰了好几次，到现在关系还很尴尬。

你说这事谁负责？还不是因为自己当时太傻了。

怎样区分正规平台和不正规平台？

这个问题我被问过很多次。方法其实很简单，看三点：第一有没有金融牌照正规平台在APP上可以查到放款机构的牌照信息，没有牌照的就是非法放贷。第二点利率是否公开透明第三砍头息是否有第四正规平台借多少就给多少不会先扣除钱

后来我查了当年坑我的那个平台，根本就没有牌照，就是一个打着"科技公司"旗号的高利贷。可惜那时候不懂得维权。

20岁可以借的小额贷款有哪些真正靠谱的选择？

说了这么多坑，那么到底20岁的小额借款哪些是靠谱的？按照优先级给你排个序。

第一选择：向家人朋友借钱。我知道这话听起来很废话，但是这是成本最低的方式。跟父母或者值得信赖的长辈坦白自己的状况，并且商定还款日期以及利息（可以参照银行利率），比起求助于任何机构都更有利。我当时不敢跟家里开口求救，最后白白浪费了不少冤枉钱。

第二选择：银行系产品。如果你有稳定的工作、社保公积金的话，优先考虑申请消费贷款。利率低、期限长、还款压力小。现在很多银行都有线上办理入口，不用去网点，很方便。

第三种选择：互联网大平台的分期产品。花呗、白条、美团生活费等虽然利率比银行高，但是正规透明，并不会出现乱七八糟的操作。适用于短期内的小额资金周转，例如买一台电脑或者参加一个培训班等等。

第四种选择正规消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构，利率比银行高一些，但是比小贷平台要靠谱很多。申请门槛要比银行低。

对于那些没有名气的小贷公司呢？我的建议是：可以不去接触。实在没有办法的话要去碰一碰，也做好被剥一层皮的心理准备。

申请贷款之前要弄清楚的几件事情

很多人借钱的时候只关心能借到多少钱，根本不去考虑还款条款。这是大忌。当年我就是这样的人，后来吃过大亏。

第一个要弄明白的就是"实际年化利率"。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，听起来好像很低吧？但是算一算，万分之五乘以365天，得到的年化利率为18.25%，比银行高好多倍。有些平台更加过分，日息万分之一十，一年就是三十六点五一倍，已经接近法律规定的上限了。

第二个要弄清楚的是"还款方式"。等额本息和先息后本差别很大。等额本息是每月还本金加上利息，虽然压力比较分散但是总的利息比较高。先息后本就是前期只付利息、后期一次性归还本金，前半期的压力较小但到最后需要拿出一大笔钱来。很多小贷平台都是采用先息后本的方式来吸引客户，等到你还不了款的时候就会产生新的债务。

第三个要弄清楚的是"提前还款是否有违约金"。有些平台如果提前还清的话会收取一笔违约费，相当于白借了还要赔钱。合同中都会写明，但是很多人都不看。

当年我没有看合同，提前还款被收取了5%的违约金，损失很大。

20岁借款最容易忽略的一个细节

借款的时间点也很重要，这个细节我后来研究清楚了。每年年底（11月、12月）都是银行以及消费金融公司冲业绩的时候，审批比较宽松，利率也会有优惠。年初（一月份和二月份）额度充足，下款速度快。年中时候（六七月份），审批会比较严格。

当然这并不是绝对的，不同的机构政策不同，具体还要看当时的资金面情况。只能说是大概规律，并不能当真。

还有一个细节就是申请的时候填写的联系人很重要。很多平台都会给你的联系人打电话来核实信息，所以在填写之前最好先跟对方打个招呼。我当时填了我室友的电话，人家被骚扰了好几次到现在都没跟我说话。”

借的钱还不上怎么办？

这个问题很现实，很多人都不敢面对。但是真的遇到的时候躲是不行的。

第一步：主动联系平台说明情况。不要等到催收上门的时候再去打客服电话，自己先说清楚自己的困难，并且申请延期或者分期还款。很多正规的平台都有这样的政策，只要你态度诚恳并且有还款意愿的话，他们就会愿意和你协商。

第二步：制定还款计划。把收入和支出列个表，看看每个月能拿出多少钱来还债。先偿还利率高、催收力度大的贷款，然后依次偿还未受过高利息影响的其他债务。不要一次性全部清偿所有的负债，压力过大反而容易放弃。

第三步：开源节流。能兼职就兼职，能省则省。那时候白天工作晚上送外卖，周末也接一些剪辑的私活，虽然很累但是一个月内还清了所有的债务。

第四步：绝对不能用贷款来偿还贷款。这是底线。一旦开始以贷养贷，就离深渊不远了。见过太多的人因为这件事越陷越深，最后欠下几十万到上百万元。