昨天有个老客户来网点办理业务的时候，聊着聊着突然问我：信用家平台借款怎么样？说自己最近手头有点紧，在网上看到了这个平台的广告觉得很有诱惑力。我当时就多问了一句："你点进去测额度了吗？"他说点了，看看能批多少。

说实话，我当时心里咯噔一下。

我在银行做了八年客户经理，见过太多人因为随手点网贷而把征信弄花的。信用家这个平台我专门研究过，并且帮助很多客户的事务处理了。今天就来谈谈一些"不该说"的事情吧。

信用家借款最容易踩到的三个坑

结论：该平台可以使用，但是很多人用完之后才发现自己上当了。而且广告中不会告诉你其中的陷阱。”

第一个坑：点一下额度，征信就会多一条查询记录

这是最容易中招的地方。

去年12月有个做餐饮的小老板来找我办经营贷，资质还可以，流水也够。结果一查征信发现近三个月有八次贷款审批查询。问他怎么一回事，他说就是手机上刷到几个借款平台，好奇点进去看看能批多少额度，并没有真的去借。

问题来了，每次点"查看额度"的时候，平台都会去查你的征信。银行审批时看到短期内有这么多查询记录的话，第一反应就是：这个人一定很缺钱吧？到处找钱。

很多人都不知道这件事。

信用家平台借款怎么样？从查询记录方面来看，它和其它网贷平台一样，在征信上也会留下痕迹。另外我发现有的网站点一次额度就会出现两个查询记录，一个是自己查的，另一个是资金方查的。具体到信用家是否如此的问题，我手头样本不够多不敢断言，但是大家可以自行判断。

第二个坑：看利率低，实际上算下来不便宜

广告上写的日息万二万三，听起来挺好的吧？换算成年化利率的话就是7.3%，10.95%。但是问题是名义利率的问题。

今年三月有个客户来找我抱怨，在信用家借了五万元，分十二期还款，每个月要还四千八百多元。他算了一下一共还得五千七百六十元钱，利息七百六十元钱，年化利率在15.2%左右。但是平台宣传的时候说的是日息万三，按理说年化应该是10.95%才对。

差在哪里？

很多平台采用等额本息还款方式，但是你每个月都在还本金，利息却是按照全额本金来计算的。说到底，实际的资金使用成本比名义利率要高得多。不同的平台算法不同，有的收取服务费、担保费等等费用加起来，年化率可能达到18%以上甚至更高。

我只了解我们银行的情况，其他机构的具体算法我不敢乱说。但是你们要记住一点：问清综合年化成本，并不看广告上写的数字。

信用家借款可靠吗？要看和谁比

再说说信用家平台借款怎么样，客观地说，并不是最坑的一批。

市面上有些小平台，借了钱之后找不到客服、提前还款要高额违约金、甚至还有暴力催收的行为。据我所了解的案例来看，信用家在合规性方面还算过得去，有正规牌照，并且资金来源可以在合同中查到。

但是"靠谱"是相对的。

跟银行消费贷相比，差距就大了。我们行的消费贷款年化利率在3.5%左右，最高可申请到三十万元，还款方式也比较灵活。但是银行门槛高、征信要求严格，并不是所有人都能批下来。

信用家适合什么样的人？

我认为我的观点可能会得罪人：如果可以在银行贷款的话，就不要去网贷了。网贷主要是给那些无法通过银行获得资金的人准备的，代价就是更高的利息。道理很简单，但是很多人就是想不明白。

第三个坑：借了网贷，以后办银行贷款更难

最隐蔽、影响最大的是这个坑。

银行审批贷款时有一个内部评分系统，其中一项就是"网贷使用情况"。如果你征信上有网贷记录的话，尤其是多笔、频繁使用的，评分会打折扣。具体扣多少不一样，各个银行的标准不同，这个没法给出精确的数字。

但是趋势已经很明朗了。

去年还不是这样，今年我们行明显收紧了对网贷用户的审批。我经手的几个案例中，明明收入不低、工作也稳定着几笔网贷，最后要么拒批，要么额度打折、利率上浮。

有个做IT的客户，月收入两万，想要办理房贷。因为之前在信用家以及另外两个平台借过钱，虽然也都按时还清了贷款，但是最后房贷利率比别人高出了0.3%。三十年下来多出十几万元利息。

你觉得值得吗？

信用家平台的利息高吗？算笔账就知道了

用一个真实的例子来说明。

今年年初有个叫王先生的客户，急需要用10万元周转资金，问了我一下信用家平台可以借款吗、能不能用。他先去银行渠道跑了一遍，觉得麻烦就放弃了，说审批慢。最后还是从信用家借到了钱，年化利率大概在百分之十四左右，分24期。

后来我给他算了一笔账：

信用家借款：10万，年化利率为14%，分24期还款，总利息约为1.5万元

银行消费贷：10万，年化3.5%，24期，总利息约为3600

差了1万多。

王先生后来知道了这个差价，拍着大腿说早知道多跑一趟银行就好了。但是那时候钱已经借出去了，提前还款还要支付违约金，只能硬着头皮还。

因此我的建议是：急用钱的时候先冷静三分钟。可以等银行审批，实在等不了就考虑一下网贷，但是要做好付高额利息的心理准备。

如果一定要用的话，记住下面这些

说了这么多，还是有人会用信用家或者其他的网贷平台。给出一些实际操作的建议可以让你少走些弯路：

第一，不要随便点额度查询。确定要借的时候再点击，看完额度后不借款的话，征信查询记录就留下了，是不是亏了？

第二，看清合同条款。利率、还款方式、提前还款违约金、逾期罚息等等都要弄清楚。不要到还钱的时候才发现跟自己想的一样。

第三，量力而行。网贷用起来很方便，点几下钱就到手了，很多人借的时候没有感觉，还的时候才叫苦。月还款额不要超过收入的30%，这是红线。

第四，按时还款。网贷逾期除了会记入征信之外还会对以后申请银行贷款产生影响。保留污点五年时间太长了。

第五，及时结清。网贷属于短期周转工具，并不能作为长期的资金来源使用。有钱了先还掉网贷的钱再去消费吧。

最后说一句大实话：信用家平台借款怎么样，要看你的情况以及用途。有人用它解了燃眉之急，也有人用它给自己埋下了隐患。工具本身没有好坏之分，关键在于你怎么使用、有没有算好账。

银行的钱便宜但是门槛高，网贷的钱方便但是成本高，这个账怎么算你们自己心里要有数。