2018年的时候，我第一次在网上借钱。信用卡账单突然无法偿还了，急得像热锅上的蚂蚁，在网上找了半天"信用借款哪个软件比较好借"，最后选了一个广告打得最多的一个平台。结果怎么样？向别人借了八千元钱，到账时只有七千二百元，另外八百块钱说是服务费的押金，合同上写的很小的文字里根本没有提到过这个事情。这件事情到现在我还记得清清楚楚呢，拍大腿的时候都没有想到。

后来我又踩了两次坑。一次是利率被套路，借的时候说日息万分之五，算下来年化竟然接近36%；另一次更惨，一个月内点了十几个平台的"查看额度"，结果把征信搞花了，后来想办房贷直接被拒。

避坑一：只看广告利率，被实际费用坑哭

很多平台在宣传的时候都会说日息低至万分之二，听起来很便宜吧？但是当你去申请时就会发现实际情况并不是这样的。去年我一个朋友通过某平台借款2万元，广告上写着日息0.02%，但实际上放款过程中出现了各种费用：服务费、担保费、咨询费……七七八八加起来实际年化利率超过28%。”

别傻了，这些费用都是利润点。平台怎么会白借给你钱呢？他们赚的就是这个信息差。

正确的方法就是看IRR内部收益率，这才是你实际承担的借款成本。现在很多借款软件在合同中都会写上年化利率，但是隐藏得很深，在后面几层才能找到。我现在有一个习惯，凡是年化超过18%的都不碰。说实话，这个标准帮助我筛掉了一半多坑爹平台。”

避坑二：不看资质乱申请，把征信弄成"花脸猫"

踩得最惨的就是这个坑。那时候不懂，想着多申请几个平台比较一下利率，一个月内就点了一百多个"查看额度"按钮。后来去查征信报告的时候发现上面密密麻麻都是贷款审批记录，银行经理看了直摇头。

很多人不知道，每次点击"查看额度"的时候，平台都会查询一次你的征信。查得多了，银行就会觉得你特别缺钱，风险很高。“征信花”比逾期还要麻烦。

正确的做法是什么？先查一下自己的征信情况，心里有数之后再选择2-3个最有可能通过的平台去申请。怎么知道哪个网站好过呢？有一个小技巧就是看这个平台背后放款机构的情况如何。如果是银行或者持牌消费金融公司的话，成功率就比较高；如果是小贷公司的门槛比较低，但是利率会高一些。

具体选什么？后面再说。

避坑三：逾期后出现的"协商陷阱"

2020年我失业了三个月，有一个平台的借款逾期了。客服打电话说可以帮我申请"协商还款"，让我先还一部分，剩下的延期。信以为真，在里面存了三千块钱。那么怎么样呢？利息和罚息都没有少算，继续滚。后来才知道很多客服其实并没有权限进行真正意义上的谈判，他们只是为了先把钱收回。

有效的协商需要有书面的确认，并且要清楚地写明减免多少利息、罚息，延期多长时间，每月还款多少。口头上的承诺没有用。

另外还要提醒你的是，各个平台对于逾期的处理方式各不相同。有的平台三天后就会被上传到征信系统里，而有的平台可以给用户一个30天的宽限期。网上基本查不到相关信息了，需要打电话向客服询问，并且要录音。

避坑四：提前还款反而多付钱

这个坑很隐蔽，一般人很难想到。我的一个同事去年在某平台上借了五万元，半年之后手头宽裕想要提前还款，却发现要支付剩余本金的百分之三作为违约金。算下来比继续按月还还要亏一点。扯淡吧？但是合同中写明了，只是他当时并没有在意。

因此借钱之前要弄清楚提前还款的规定。有的平台收取违约金，有的不收；有的需要借款达到一定期限之后才可以提前归还本金，否则会按照约定的利率继续计息。这些细节没搞清楚的话就只能认栽了。

到底哪个软件比较好借呢？老实说

说了这么多坑，那么信用借款哪个软件比较好借呢？根据我自己的经验以及身边朋友的反馈来推荐一些相对靠谱的选择。

第一梯队为银行系的：招行闪电贷、工行融e借、建行快贷。利率最低，年化一般在4%-10%之间，并且没有乱七八糟的费用。但是门槛最高，需要持有该行的工资卡或者房贷，并且征信要比较干净。”

第二梯队为持牌消费金融：招联金融、马上消费、中银消费等。利率比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是通过率较高，放款也较快。去年我用过招联借一次，从申请到到账只用了十分钟，体验还可以。

第三梯队为互联网大厂旗下的借呗、微粒贷、京东金条。这些大家都很熟悉，不用我再做过多的介绍。优点就是方便了，但是缺点是利率浮动比较大，有的只有万分之五，有的能达到万分之十，看你的综合评分。”

至于那些不知名的平台呢？能不去就不去。利率高不说，催收方式也很残酷。曾经有人借了三千块，最后还了一万多元，全部都是利滚利出来的。

信用借款软件怎么选？看下面这几条就可以了

最后给你一个简化版的checklist，按照这个做基本上就不会踩坑了：

年化利率超过18%的不借

放款之前收取费用的全部拉黑

一次申请不要超过三个平台

合同要看完，重点看利率、费用以及提前还款的规定

逾期协商要书面确认

另外还有一件事情需要说明。上面提到的是我个人的经验，各个城市、不同时间点政策都有所变化。去年还不是这样的情况，今年很多平台都收紧了。具体到你自己的情况下还是要看实际情况进行分析。

借钱这件事，能不借就不借。实在要借的话也要借得明明白白。