去年九月，在某高校门口遇见小周的时候，他的眼圈都是黑的。大三的学生欠了七万多元的网贷，每个月都要还四千多块，但是他的生活费只有1500块钱左右。怎样来填补这个空缺？借新还旧、滚雪球式地增加借款。他手机里存着十几个借钱软件，有些连我都没听过名字。小周问："记者哥哥，学生借贷APP有哪些比较好的？我现在真的不能偿还了。"说实话当时我很受打击。我在金融调查这块干了好几年了，见过很多像小周这样的孩子。他们并不是乱花钱，有的是为了买一台电脑来学设计，也有的人想要参加培训班提高自己，最后却掉入陷阱无法自拔。
说白了，这个问题本身就是个陷阱。
学生借款平台哪个比较靠谱？弄清楚谁在放贷
我花了整整一个月的时间，采访了三十多位借款学生、十几位行业从业者，并且还特意询问过银行朋友。其实有很多人不知道的是：目前市面上所谓的"学生贷款软件"大部分都不是持牌机构。他们要么是中介，要么是助贷平台，真正放钱的可能是某个消费金融公司或者某个地方小贷。你下载的那个APP只是一个空壳子。去年有一条数据给我留下很深的印象——某头部助贷平台对接了47家资金方。你在上面填写资料的时候，系统会自动匹配给你借钱的人，并且你不明白最后是哪个人借的钱给你的。这件事情可以吗？
不靠谱。
我采访过一个做风控的朋友，他说的标准是行内人都知道但是外面的人不太清楚：正规机构放贷之前都会查征信，查完后会留下记录。那些声称"无需查看信用报告""马上就可以获得贷款"的公司要么利息极高，要么就是打着"无抵押、零成本"等幌子进行诈骗活动。别傻了，世界上哪有白拿的午餐？
真正可以考虑的渠道只有这三种
跑完一圈之后，我发现学生借款软件到底有没有可靠的答案其实非常少。窄到让人感觉有点失望了。
第一类为国家助学贷款。利率低、期限长，利息由财政在学生在校期间补贴。但是很多人不知道它使用范围有限制，只能用来交学费和住宿费。想要用这笔钱买手机吗？没有门路。额度也不大，本科生每年最高8000元，研究生12000元。申请过程比较繁琐，需要回生源地办理或者走学校绿色通道。有些学生觉得麻烦了就去寻找那些"方便"的软件来使用，结果就被骗到了。
第二类是银行系的学生信用卡。这个我得详细说一下，因为很多人认为学生办不了信用卡。其实可以申请，但是额度很低，一般只有几百到一千左右，有的银行能给三千。招商、中信、建设都有这样的产品叫做"校园卡""青春卡"等等。特点是没有年费、金额较小（比如一两千），有些银行可以拿到三千。招行、中行、建行都有类似的卡片，叫作什么"校园卡""青春卡"等。特点是：没有年费，额度小，不能取现或者取现费用很高。简单来说就是让你刷着玩儿，培养信用记录，并不是用来周转的。那么这个额度有什么用处呢？应急买张票回家可以，想要靠它解决大额资金问题的话还是算了。
第三类正规消费金融公司产品。要小心选择。持牌的消费金融公司全国有30多家，马上消费、招联消费、中银消费等都是经过银保监会批准的牌照。他们的产品对大学生开放吗？部分开放但是审核很严格。一个学生去年申请了某消金公司的信用卡，额度为三千元左右，年化利率在18%上下。高不高的问题？高。但是相比那些动辄36%以上甚至更高的平台来说，已经算是"良心"的了。注意我说的是相对良心，并不是推荐你去借钱。
那些年我见过的"坑爹"平台
说几个我调查中遇到的真实案例给大家感受一下。前年有一个叫"XX贷"的平台，主要面向学生群体宣传语是"学生专享，免息30天"。听起来挺不错的吧？结果怎么样呢？免息是有条件的——要买他们的会员卡，一个月299元。不购买的话呢？日利息为0.1%，折算成年化利率就是36.5%。还有一个更离谱的是借款一千块钱，到手之后只有七百块，三百块变成了"服务费"。砍头息是违法的。但是很多学生不明白，在签署电子合同的时候钱已经到了账户里了才发现有问题。那时候想退可以吗？太晚了。
还有一种叫做"培训贷"的。以职业培训为名，签订一份培训协议书的同时就是签署了一份贷款合同。“去年采访过一个女生，想学UI设计，被培训机构忽悠着借了19800元。”上了两节课后就关门大吉了。还要把钱还上，否则就会记入征信系统中。到现在她还在打官司，并且没有拿到这笔钱。踩坑的人很多，在我这里就有七八个这样的案例。
怎样判断一个平台是否可靠？教你三招
这个问题我被问过很多次，学生借款平台哪个好用？怎样辨别出哪些网站比较可靠？我列了一个简单的checklist，并不全，但是可以筛掉大部分坑。
第一招查牌照。到银保监会官网或者国家企业信用信息公示系统里输入公司名称，看是否有消费金融、小额贷款的牌照。搜不到的话呢？就是无证经营了，直接pass掉吧。我教过不下二十个学生的方法真的有效果。有个孩子检查完之后说，本来想借的那个平台都没有工商注册的信息。吓出一身冷汗
第二招，看利率。年化利率超过24%的要小心；超过36%的直接拉黑。怎样计算出年化收益率呢？不要相信APP里说的日息万分之一、月息百分之十这样的说法，那是障眼法。简单的方法就是用IRR公式来算一下或者下载一个计算器应用，在里面输入借款金额、期限以及每期还款额后它就会自动算出来。我手机上就有这么个计算器，采访的时候现场给对方算了一下，好几个看完都沉默了——他们根本不知道自己借的钱利息会那么高。
第三招，读合同。我知道没有人愿意去阅读那些密密麻麻的条款，但是至少要看清楚三点：借款金额以及实际到账金额是否一致、有没有各种名义上的费用收取情况、提前还款是否有违约金。去年有一个案例，学生借款5000元，合同上写的是7000元，多出来的2000元是"保险费""服务费"。签了这样的合同就是给自己的未来挖坑。说到这儿我想起不同平台的规则差别很大，有的提前还款时不收钱，有的收取剩余本金3%-5%。到时候想要早点还清的话，会很心疼。
另外，不要去那些需要你填写"紧急联系人电话"的网站或者APP上注册，特别是其中涉及到父母、辅导员等人的信息。正规机构不会这样做。要通讯录权限的人大多是催收的时候用来爆通讯录的。我采访过一个学生，逾期两天了，他爸妈、室友还有高中同学都被打上了催收电话。这件事对他影响挺大的，到现在都不太愿意跟人提起。
最后说点实在的
写这篇调查的时候，我一直在思考一个问题：为什么会有这么多学生掉入了网贷的陷阱？原因比较复杂，并不是所有情况都是由于信息不对称导致的；有的是因为消费欲望超过了自身的承受能力而选择走捷径；还有一部分人是被营销话术所欺骗了，认为"先消费后付款"没有成本。但是不管什么原因，结果都差不多——背不起债会影响征信，严重的时候会干扰学业、生活。
学生借款软件有哪些值得信赖的？目前可以给出的答案是：比较靠谱的选择并不多，并且都有门槛。助学贷款金额小、用途受限制；学生信用卡额度不大；持牌消金审核严格，利息也不低。那些广告打得很响，声称"秒批""免审"的基本上都是有问题的。这不是贬低别人的意思，而是实话。
如果一定要借钱的话，先问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可？借了之后怎么还？还不上怎么办？想清楚这三个问题再决定是否要点击那个"申请"按钮。
小周后来怎么样了？我帮他联系了法律援助，超过36%的利息争取不还，但是本金和合法利息还是要想办法。他休学打工去了，说先把债务清偿一下再回来读书。挺可惜的，本来成绩还可以。
借钱这件事，能不碰就不要碰。实在要碰的话，认准持牌机构，算清真实的利息率，并且搞清楚合同条款的内容。三步走完之后可以避开90%的坑。
