360借款都有哪些？被坑过两回才搞懂的门道

2019年的时候我真是急疯了，做生意亏了二十多万，天天被催债电话轰炸得睡不着觉。当时在网上乱搜了一下看到360的入口就进去看了看结果借款之后发现利息和页面上写的不一样。那时候我对360借款都有什么产品还不清楚，随便签了字，后来才知道自己办的是个高息贷款。吃了大亏后花了半年时间把这件事情研究透了，今天就跟大家掏心窝子说说，以免各位重蹈我的覆辙。

360借条与360周转金，傻傻分不清

很多人和我当年一样，认为360只有一个借款入口。其实不是这样。这两款虽然都是360公司旗下的产品，但是性质相差甚远。360借条是一个独立的APP，并且也是大家最常接触的一个，它本质上就是一个助贷平台，钱并不一定是360自己提供的，有可能是银行或者其他金融机构放出来的。

而360周转金一般都藏在了360安全卫士或者浏览器里。说白了，借条就相当于一个贷款超市，在里面可以看见各个资方的产品；周转金就是指360自家推出的一款现金贷服务。第一次踩坑的时候是在借条上，当时根本不知道对接的是哪家小贷公司，利息算下来吓死人了。后来我才明白要弄清放款机构是谁，这关系到你借款的成本以及之后的还款政策。

各种产品利息的猫腻，不要被页面上的数字给骗了

借钱的人最关心的就是利息。但是坑爹的地方在于，页面上显示的通常是最低年化利率。觉得7.2%还可以吧？别傻了，“起”字才是重点。大部分人实际批下来的贷款利率在18%-24%之间，甚至更高。

去年有个朋友问我，他在360上借了一万块钱，分12期还，每期一百左右，觉得挺划算。我拿计算器一算，实际的年化利率已经接近24%了。为什么？除了利息之外还有担保费、服务费等等费用项。这件事我一直都记得很清楚，那个朋友听完之后拍大腿说自己的每月还款额根本不算里面的账。 360借款包含哪些费用呢？一定要在借之前查看一下"借款详情"或者"还款计划表"把所有的费用加起来计算IRR（内部收益率）这才是你真实的融资成本。

关于额度方面网上查不到的细节

再说额度方面。网上攻略里说按时还款可以提额，这话是对的，但是不全面。通过观察自己以及身边几个账户的情况发现，在360借条提额和你在这个生态中活跃度有关。什么意思？就是借钱还钱是不够的，还要经常用一下360其他的业务比如360保险或者买点理财产品。

去年我为了提额，特意买了一些短期理财产品，在那个月里额度真的提升了5000元。对于这事儿我不敢打包票说对所有人都管用，因为每个人的资质不同，但是它还是一个可以尝试的道路。另外，如果发现额度突然下降了，并不要惊讶，可能是因为你最近在其他平台上频繁查询征信信息造成的。

申请过程中的三个大坑，踩到一个就麻烦了

申请的时候有几个地方很容易出错。第一就是授权的问题。点进去各种"同意""授权"，你手速够快的话就啪啪啪全部点了结果怎么样？平台可以查询你的征信、运营商数据以及淘宝京东的购物记录等信息。这些数据会被用在风控画像上，如果发现了多头借贷的情况就会直接拒绝放款。

第二个坑就是银行卡绑定。看起来很简单，其实是有讲究的。我的一个朋友绑了一张平时很少用到的信用卡，还款的时候忘记存钱了，逾期两天。这两天征信上记了一笔，之后他想办理房贷都会受到影响。听我一句劝，把一张常用的、工资卡或者主要储蓄卡给绑上吧，不要弄那些过期不用的老东西。

第三个坑，也是最容易被忽略的一个——提前还款违约金。很多人想着手头宽裕了就把钱还掉，省点利息。但是很多借款合同中都规定好了，如果想在约定的时间之前就归还本金的话就要支付一定比例的违约费，或者需要收取几个月的利息。你借钱的时候如果没有看清这一点，在以后想要提前还款的时候就会觉得很难受。我原来有一笔钱想要早点还掉，但是一算下来要缴纳的违约金比按期还款划算得多。