信用借款软件哪个好用？别被广告忽悠，实测后告诉你答案

上周有个读者私信我，说他手机上安装了七八个借款APP，每天轮流点一遍，但是额度并没有提升多少，征信却被花得一塌糊涂。这件事情让我感触颇深，在市场上关于信用借款软件好用的讨论一直没有停止过，但是真正从理财规划的角度讲明白的并不多。

作为一名与钱打了十几年交道的理财规划师，我见过太多人因为选择了错误的借款渠道而最终陷入了以贷养贷的局面。今天把我知道的一些行业内不太敢说的秘密说出来。

好用的信用借款软件，先看这三条标准

选择借款软件和选对象差不多，不能只看外表（界面好不好看），还要看人品（靠谱不靠谱）以及家底（资金实力强弱）。一般建议客户从牌照、利率、灵活性三个角度来筛选。

牌照就是看对方有没有合法的身份。持牌消费金融公司、银行系产品、互联网巨头正规的产品，这些都是"有身份证"的。那些没听说过的小平台，利率再低也别碰，后面说不定就埋着雷了。

去年有个客户，图方便在某小平台借了2万，结果还款的时候发现除了利息之外还有"服务费""管理费""风险保障金"等各种名目的费用，合计年化接近36%。踩坑之后来找我的话怎么办？只能帮他做债务重组规划吧。

主流平台对比：各有所长

把市面上常见的几种借款渠道列出来，方便你对照一下。

建行快贷、招行闪电贷、工行融e借等年化利率一般在3.5%-8%之间，是所有渠道中最低的。但是银行嘛，你明白——它只增光添彩，并不能解燃眉之急。

有一次帮一个做自媒体的朋友咨询，他的收入比较稳定，每个月两三万左右，但是因为没有交公积金、社保也是按照最低档缴纳的，所以银行系的产品根本就申请不下来。银行看重的是你看起来有多稳当，并不是看你赚了多少钱。

适合人群：公务员、国企员工、有公积金的白领、房贷客户。

互联网巨头系：方便但是利率不一

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。好处是随借随还，操作简单快捷，到账时间也短。缺点就是利率不同，有的日息万二，有的万五，相差一倍多。

这里有一个很多人都不知道的事情：这些平台的利率是可以商量的。我的一个客户，借呗的初始年化利率是万分之四点五，他连续用了半年的时间都是提前还款，并且在最后一次打电话给客服申请降息的时候把年化率降低到了万分之二点八。这事儿不一定对每个人都有效果，但是试一下也不损失什么。

适合人群：经常使用该平台生态的用户、信用记录良好的年轻人。

持牌消费金融：门槛低但是成本高

马上消费、招联金融、中银消费等持牌机构，合规性没有问题。利率比银行高一些，比小平台低一点，年化一般在10%-24%左右。

这类平台的特点是审核比较宽松，征信要求也不严格。但是要注意的是有些平台会查到征信上的记录了，借一笔就会多一条记录，频繁使用会影响以后申请银行贷款。

适合人群：征信有小瑕疵、急需用钱、短期周转的人群。

说了这么多，到底哪个信用借款软件比较好用呢？我给你一个优先级排序，你可以参考一下：

第一梯队：银行系产品（利率最低，首选）

第二梯队：借呗、微粒贷、金条（方便快捷，利率适中）

第三梯队：持牌消费金融（备选）

不建议接触：没有正规牌照的小平台

具体选择哪一种，要看你的实际情况。有公积金并且工作比较稳定的可以直接去银行系；小本经营、收入流水不是很规范的可以考虑互联网系；征信已经有点问题了的话持牌消金就可以作为过渡。

几个被大多数人忽略的小细节

选择借款软件的时候，还有一些细节很多人没有注意到，但是会影响到你的钱袋子。

第一个就是还款方式。等额本息和先息后本，实际的资金成本差别很大。比如借出一万块钱，年化12%，用一年的等额本金来还的话，你实际上占用的钱只有一半左右，真实的年利率接近22%。先息后本的好处在于资金使用率更高，并且真实利率更接近名义利率。

第二就是提前还款有没有违约金。有些平台写的很好，提前还款不收手续费，但是仔细看条款就会发现要收取"剩余本金的X%"作为违约金。这种情况我遇到过好几次，客户以为可以省下利息来着，结果却多花了几百块钱。

第三个就是借款的频率。频繁申请贷款会影响个人征信，这是人所共知的道理。但是很多人不知道的是，在银行内部有一条不成文的规定：近半年内征信查询次数达到6次以上的话，审批通过的概率就会明显降低。因此不要没事就点"看看额度"，每次点击都会产生一次信用记录查询。

我的建议

说了这么多，最后给出一些操作建议：

第一，能走银行就走银行，利率差5个点，借10万一年就是少5千块，可以吃好多顿好的了。

第二，不要贪多。选择几个主要平台维护好关系比到处撒网效果要好的多。平台也会查看你其他的借款情况，负债过多的话，谁也不敢借给你。

第三，借款之前要算好自己能不能还。见过太多人只想着怎样把钱借出来，并不想想如何归还。借钱没有问题，还不上才是问题。

第四，如果你已经在多个平台借款了，建议先做一下债务梳理，把高利率的先还掉，不要让利息越滚越大。

借款其实就是一个工具。用得好可以解决燃眉之急（哦不对，是解决临时资金周转），不好就是给自己挖坑了。选好平台只是第一步。