去年秋天，我的小餐饮店差点就断了现金流。

供应商催着结账，员工工资要发，但是账上的钱好像被施了魔法一样，怎么周转都捉襟见肘。那时候我心里着急得像热锅上的蚂蚁一样，朋友老张给我推荐了360借款，并且说他以前用过，下款很快。但是我心里直打鼓，之前就被一些不靠谱的平台坑过一次，隐形费用扣得人难受。这次我学乖了，并没有马上点申请按钮，而是拿起了计算器把360借款会有哪些收费项目算了一大堆次才决定是否提交。今天就把我的"血泪经验"摊开来给大家分享一下，给各位老板提个醒。

利息及担保费：这笔账怎么算

说实话，刚开始我也不太清楚这些名词的意思。

很多人借钱的时候，只盯着"日息万分之几"看，觉得好像没有多少钱。其实这事儿并不是想象中那么容易。360借款等平台的费用构成里最明显的就是利息以及担保服务费了。你借一笔钱，表面上利率看着还可以，但是加上担保费之后综合成本就上去了。去年我贷的钱是五万块，分十二期还款，除了本金和利息之外还有额外的一笔担保费。很多人会忽视这个费用的存在，在他们看来这不过是利息的一部分罢了，并非如此。担保费交给了担保公司，因为你们替自己提供了担保，所以可以借到钱了，收取费用也是合理的，但是这笔账务你要算清楚，不然到时候还款日才拍脑袋喊贵。

我仔细对比了一下，发现综合年化成本在18%到24%之间。

这个数字具体是多少，和你的个人资质有很大关系。资质好的费率就低一些；资质一般的就是费率高一些。不同的时间段政策也不同，去年还不是这样，今年的政策刚刚调整过，所以我也不能给你一个固定的数字了。“日息”的宣传中所提及的部分只是利息部分，并不包含担保费。你如果只看这个去借的话，在还款的时候肯定会感觉被骗。

最容易踩到的坑：提前还款是否要收取费用

这件事我要好好说一说。

做生意的人知道，资金周转有时候就是几天的事情，钱回笼了自然想尽快把债还上，免得天天算利息。我以前用过其他平台，提前还款居然还要收违约金，或者剩余期的利息还得照付，简直坑爹。因此在使用360借款之前，我把借款协议翻了个底朝天，并且询问了客服。

结果让我松了一口气。

360借款一般情况下是可以提前还款的，而且很多产品提前还款不会收取违约金。注意我说的是"很多"而不是"全部"。要看你借钱的产品是什么样子的，当时的协议是怎么写的。我那笔借的钱用了两个月之后手头宽裕了就一次性把钱还清了，并没有加收其他费用。还算有点良心，比起那些变着法子要违约金的平台强多了。但是我也得提醒一下，在申请的时候千万不要闭着眼睛点"同意"，花两分钟时间看一下协议中关于提前还款的部分就可以省不少麻烦。

隐藏在角落里的费用：会员费、权益包

说到这儿，我就想吐槽两句。

有些平台一进去就有很多弹窗诱导你开通会员，说开通了会员额度高、利息低。360借款也有类似的"权益包"或者会员服务。其实这就是增值服务，在开了之后可能会有提额或者是降息的优惠，但是并不是必须的。我的一个做服装生意的朋友去年急着用钱，并没有仔细查看就随便勾选了一个什么权益包，最后借了三千块钱，被扣除了上百元的会员费，到手的钱直接少了。

这事闹心不？

因此我的建议就是借钱的时候要擦亮眼睛。如果你只是想借点钱周转，那么那些五花八门的会员、权益包，最好就别买了。除非你算过账，发现开通会员后利息优惠可以抵消会员费，否则就是白花钱了。做生意的人，每一笔开支都要用在刀刃上，这样冤枉的钱要尽量出来。

逾期费用：不能碰的高压线

做生意难免会遇到资金链断裂的情况，万一还不上又该怎么办？

这个问题我也研究过。360借款的费用中，逾期费是最重的一笔。一旦出现逾期的情况，并且不缴纳相应的正常利息之外，还会产生罚息以及违约金。罚息的比例并不低，一般为基准利率的1.5倍以上，并且会以每天的方式进行复利计算。我见过有人借了几千块钱，逾期大半年之后就变成几万块了，那真是亏大发了。

而且逾期会影响征信。

征信系统联网之后，如果逾期记录上了征信的话，以后办信用卡、房贷、车贷以及乘坐高铁和飞机都会受到影响。这并不是开玩笑的事情。因此，在借钱之前一定要考虑好自己的还款能力。额度大了就多借是不对的，到时候还不上就要哭了。遇到临时困难的时候，哪怕向亲戚朋友借款周转一下也别轻易逾期，这件事情不能商量。

到账金额以及放款方

很多人都没有注意到这件事。

你在360借款上申请，最后放款的其实是和它合作的银行或者消费金融公司。砍头息的问题要留意一下，在此之中。尽管现在监管比较严格了，正规平台也不敢明目张胆地收取砍头息，但是也不排除有些合作方会动脑筋。比如你借了10000元钱，合同上写着也是10000元，但是实际到账只有9000元，剩下的1000元就被算作"服务费"扣除掉了。

360借款这个渠道我用过几次都没有出现这种情况，到账金额和申请金额是一样的。但是我们防人之心不可无，每次钱到帐的时候都先核对一下金额。发现资金不足后要马上联系客服弄清楚情况，不能草率接受。到现在我还记得去年同行的老李，在别的平台上借钱时被砍头息也不敢开口问了，最后还是按本金付利息，这委屈的感觉真不好受。

另外还有一件事情需要说明。

就是借款时的保险费。有些借款产品会搭售保险，比如借款人意外险之类的。360借款上的一些资方可能涉及该问题，但是一般会在协议中说明。申请的时候如果看到有保险费用这一项的话，自己可以考虑一下要不要接受。不想购买的话，也可以换个资方去申请，或者直接退出换别的平台。如今信息透明、选择多样，并不需要一味地在一根树上吊死。

最后给你透露一下

说了这么多，360借款有哪些费用呢？其实归纳起来就四块：利息、担保费、会员权益费以及逾期后的罚息。正规平台的好处在于所有的收费都明明白白地写在协议上，只要你愿意花时间去阅读就不会被坑。最怕的就是连协议都不看直接借钱的人，那简直就是自投罗网。

我现在偶尔资金周转还会用类似的渠道，但是每次心里都有数，借多少、还多少、成本是多少，提前算得明明白白。做生意不怕利润薄，就怕账目不清。正要借钱的时候听我说一句好话，先打开借款协议花五分钟看一下比什么都强。