上周三下午，一位做服装批发的小老板陈来到我的办公室。这人一进来就拿手机给我看屏幕上几个带花的借款App："老兄，这些可以碰的有哪几家？我急着买一批冬天的衣服，差十五万。"

我一看，原来手机里下载了七八个所谓的"花"字头平台。正规持牌的消费金融公司和没有听过名称野鸡式的金融机构。陈老板的情况就是被网上软文带沟里去了。很多人认为名字中有“花”字的就是正规军，这样的想法太天真。

我从事这个行业已经十二年了，处理过的单子数以万计。今天跟大伙儿掏心窝子聊一聊，名字里带花的借款平台到底哪些是路，哪些是坑。

名字里带花的平台到底在玩什么把戏

市场上可以找到带花的借款平台有哪些？把大伙儿分成几类，省得大家一无所知。

第一类为正规持牌机构所推出的金融产品。蚂蚁集团旗下的花呗算是鼻祖了。有钱花属于度小满公司旗下，和百度有关联的平台也很多。该类网站的特点就是利息公开透明，并不会跟读者玩文字游戏，贷款一万元一个月的利息大约在几十元到一百多元之间，具体要看你的信用评分。

第二类就比较有意思了，属于银行系的消费金融产品。浦发银行的浦银点贷虽然名字里没有花字，但是很多推广软文都会把它归入到"类花呗"的产品中去。这类产品的特点就是利息低，年化利率可以达到4%以下，但是门槛较高，需要你有该行的储蓄卡或者是良好的流水记录。

第三类就是我最希望提醒大家注意的山寨平台。去年有一个客户给我看过一个叫"速贷花"的APP，界面设计跟某个正规平台完全一样。我当时就让他不要碰了，但是他还是没听我的话，转头就借钱去了。后来怎么样？借出三千收回来两千四，七天之后要还四千五。这不是借钱，是把人往死路上逼。

带花的借款平台容易踩到的坑

这几年我见过很多踩坑的案例，说起来都替他们心疼。

前年有一个做餐饮的小伙子叫李。刚开始的时候资金周转比较困难，在网上查找了一下带花的借款平台有哪些，最后选择了一个叫做"随心花"的平台进行借款。借款合同中写明了年化利率为8%，听起来不错吧？结果这个哥们儿还了三个月后发现除了利息之外每个月还要缴纳一笔服务费、担保费等费用合计下来实际年化利率超过36%。

这就是典型的隐形费用坑。很多平台在宣传的时候只提到日息万分之几，看起来很低。但是算一下吧，万分之五的日息的话，年化就是18.25%。加上各种名目的支出之后的总成本会让人吃惊。

还有一种坑叫做"砍头息"。借一万，合同上写的是十万，实际拿到八万，剩下的两万元直接扣掉了。这种情况在一些不知名的平台上比较普遍。前年监管查得严的时候，这样的现象少了很多，但是今年好像又有点死灰复燃的趋势，特别是那些不上征信的平台。

还有一种坑很多人意识不到的就是多头借贷。见过有人在该平台上借了钱后还不上，于是去别的平台借钱来填窟窿的情况。最后越陷越深，征信完全破灭了。等到真的需要到银行办理正规贷款的时候，已经没戏了。”

怎样辨别真假

其实并没有那么复杂，只要抓住几个要点就可以了。

第一招，看放款方。下载一个APP之后不要着急注册，在设置或者关于我们里查一下运营者是谁就可以判断出是哪家公司了。如果是某某消费金融公司、某某银行的话就比较靠谱一些。如果是某某科技公司、某某信息咨询服务公司的，那就要提高警惕了。正规的消费金融公司必须有牌照，可以在银保监会官网查询。

第二招，查不查征信。正规平台在借款之前都会让你授权去查询征信记录，并且借款记录会上传到你的征信报告中。那些号称"不用看信用情况、黑户也可以贷款"的网站，你想一想他们能得到的好处是什么？简单地说就是靠高利贷以及暴力追债来抵消坏账风险。这种钱不能碰。

第三招就是算实际利率。现在很多平台在借款页面上都会显示IRR利率，这是真实的年化利率。如果没有出现的话，你也可以自己计算出来。一个简单的方法是：用手机计算器把每个月要还的钱加起来减去到手本金再除以到手本金最后除以借款年限。

另外正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。什么解冻费、验证费、会员费，凡是让你先交钱再放款的就是骗子。干了这么多年还没有遇到过正规机构会这样做的。

一些常见的带花平台的真实情况

既然说到这儿了，我就把市场上一些比较流行的带花平台给大家介绍一下，算是一个参考。

花呗不用我多说吧？用支付宝的人应该都了解。它的特点是使用场景很多，线上线下都可以刷卡，但是取现手续费比较高。如果是日常生活中的消费的话就没有问题了。想要进行周转的时候要算好成本。

有钱花，度小满旗下。该产品分为"有钱花·满易贷"和"有钱花·尊享贷"两种，前者面向普通用户，后者额度较大但审核较严。我有个客户去年在上面借了五万元，年化利率大概在10%左右，说实话还可以。但是这个利率是根据个人情况而定的，信用好的人利息低一些。

360借条、京东金条等虽然名字没有带花，但是经常被归为同类产品来讨论。以前360借条的争议很大，说是催收很厉害。这两年规范得不少了，但是我还是建议心理承受能力弱的朋友要慎重。

对于那些从未听过的小平台，我的建议是直接避开。不要图那点"门槛低"的方便，在后面等着你的是一个无底洞。去年我那位做建材的朋友就是被一家叫花花贷的小公司骗了，最后还是我自己帮他走正规渠道把窟窿补上。

我的一些实际建议

找借款平台的时候，不要只看名字里有没有"花"字。不管名字多好听，不靠谱就是不靠谱。

如果真的需要借钱的话，最好选择银行消费贷款。现在很多银行都有线上产品，利率低、期限长而且正规。四大行的门槛稍微高一点，可以考虑城商行、农商行这些地方的产品，有些产品的门槛其实没有你想象中那么高。我手里有几个合作比较多的银行渠道，给客户的年化率能降到5%以内，比那些乱七八糟的平台要强很多。”

如果银行这条路走不通的话，就考虑一下头部消费金融公司的产品。招联金融、中银消费、马上消费等都是持牌机构，应该不会出问题。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱周转一下，比去那些不知名的平台要好很多。在债务危机面前，面子这种东西是没有价值的。

另外，不要总是想着"以贷养贷"。见过太多人这样做了，最后的结果就是债务雪球越来越大，在撑不住的时候征信也废了，人也废了。

借钱这件事，还是要量力而行。你借的钱迟早是要还的，并且还要加上利息。