上周三下午，柜台前坐着一个刚毕业的小伙子，手里拿着身份证，在那里支吾了半天说要贷五万块钱创业。

我把征信报告拿过来一看，发现上面是一张空白的纸。

这种情况我见过很多次，人们认为征信空白是好事，在我们风控看来就是"盲盒"。

你怎么猜的？系统直接拒绝。

小伙子当时就急了，说自己从来都不欠钱，信用好得很，凭什么不能贷款？

事情说起来话长，但是白户如何才能贷款确实有门道，今天我就把审批系统里那些不能明说的标准摊开来讲一讲。

银行为什么对白户有戒心？

白户在银行眼里就跟一个陌生人向你借钱差不多。

不知道他以前是否还钱，有没有不良习惯，也不知道是否有还款能力。

敢借吗？

其实我也不太敢。

去年我们支行做了一个统计，白户贷款的逾期率比有征信记录的人高出将近40%，这个数据还是挺吓人的。

因此风控系统对于白户的准入门槛就很严，不是针对谁人而是因为怕被坑所以比较谨慎。

我之前有个同事私下给一个白户客户放了笔信用贷，结果那人拿钱后就失联了，到现在人都找不到。

这件事在我们行里传了好几年了，现在大家看到白户都会特别小心。

白户申请贷款的几种可行途径

那是不是白户就完全不能贷款了？

也不是全部。

白户怎样才能借款？主要是要使银行认识你。

建立信用记录，使风控系统觉得你很可靠。

路径一：先办信用卡再贷款

这是最保险的办法，没有别的选择。

随便找一家银行办一张信用卡，额度小一点也没关系，一千二三百都行。

然后用这张卡进行正常的消费，并且要按时还款，养半年左右。

见过太多白户，没有资产、无抵押就敢申请大额信用贷款，这不是胡来吗？

但是如果你有张正常的信用卡在用，系统里就有你的还款记录了，风控就可以判断出你的情况。

有个做自媒体的姑娘去年找我办贷款，也是白户。

让她先办一张招商银行的信用卡，平时买菜、充话费都用它，在三个月之后她的征信里就有了正常的使用记录。

后来申请贷款的时候，批了八万块钱，并且利率还比较低。

这个方法虽然有点笨，但是有效。

路径二：找有公积金的银行申请

如果你有稳定的工作，并且单位为你缴纳公积金的话，那么这件事就简单了。

公积金缴存记录为银行所认可的硬通货。

我们行内部有不成文的规定，公积金连续缴纳满12个月的白户客户可以走特殊通道审批。

这个通道对于征信的要求会稍微降低一些，因为公积金已经证明了你有稳定的收入来源以及还款能力。

具体能批多少，各个城市、各银行都不太一样，只能给出一个大概范围，一般为公积金月缴存额的50到100倍。

每个月公积金扣1000元的话，贷5-10万应该没有问题。

去年还没有这样的政策，今年刚刚调整过一次了，算是白户的一个福利。

路径三：抵押或者担保

实在急需用钱，等不到养征信了就只能走抵押或者找人担保。

房子、车子、存单，都可以做抵押。

抵押贷款对征信的要求比较低，因为有实物作为担保，银行的风险小了，所以审批就变得容易多了。

我的一个客户是做建材生意的，征信还是白户，但是名下有一套全款房。

拿着房产证去办理抵押贷款，三天之内就批下来了五十万，利率比信用贷款还要低。

担保的话，要找一个征信良好、有稳定收入的人做保证人。

但是说实话，现在愿意给人担保的人越来越少，因为担保人要承担连带责任。

你要是跑了，担保人就得替你还钱，这事落到谁头上都要想一想。

白户贷款最容易踩到的坑

说到这里，我得提醒一下。

白户怎样才能获得借款，网上各种各样的说法很多，并且有些是骗人的。

第一个坑就是相信那些所谓的"征信修复"广告。

白户并不是征信不良，需要修复什么？

这些人就是骗你的服务费，收了钱就跑路或者给你弄出一堆假材料最后把你拉进黑名单。

前段时间遇到一个客户，被这些人骗走了八千多元钱，征信没有修复好，反而被列入了"疑似欺诈者名单"。

这样就万事大吉了，本来可以正常办理的业务现在完全废除了。

血亏。

第二个坑就是乱点网贷平台。

有的人急需用钱，就到处申请贷款，在一家被拒绝之后再转到下家。

你知道每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录吗？

查询记录多的话，风控会认为你特别缺钱到处找钱的风险很大。

这就是典型的"越缺钱就越贷不到"。

我见过最夸张的，一个月点了二十多家网贷，征信报告打印出来有好几页全是查询记录。

这样的客户，我们行基本上是直接拒的，没有商量的空间。

各个银行的审批标准不同

很多人不知道，不同的银行对待白户的态度差别很大。

国有大行普遍卡得比较紧，股份制银行稍微宽松一些，城商行和农商用自己制定的土政策。

我只了解我们这儿的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上的规律应该差不多。

如果是白户的话，可以从小银行或者互联网银行开始尝试。

微众银行、网商银行等有自己独立的风控模型，并不完全依靠传统的征信方式，有时候还会比较容易被批准。

但是利率会高一些，这个你自己去考虑吧。

还有一个经验，每年第一季度是银行放贷任务最重的时候，在这个时间段申请的话通过率会比年底高很多。

我们行内部也有任务压力，一季度为了冲开门红，有些标准就会悄悄降低。

这段时间内，懂得的都知道。

最后谈谈实际情况

白户想要贷款，核心就是一句话：先让银行知道你是谁，再让银行相信你会还钱。

最快速的方法就是办一张信用卡然后用它。

最保险的办法就是用公积金去对应的银行。

最无奈的办法就是用抵押或者担保。

不要相信什么"内部渠道""包过"的鬼话，银行不是他家开的，哪里来的包过？

踏踏实实养征信，比什么都好。

那个开头提到的小伙子，后来按照我的建议办了一张信用卡，并且现在已经正常使用了四个月以上的时间，在上月再次申请时，系统已经通过。

五万块钱，不多了，但是可以让他先开始。