去年八月，我发小老张半夜给我打电话的时候声音都在抖。

他说自己在大熊钱包借了8000元，本来以为可以周转半个月左右的时间，结果到手之后才发现扣了很多费用，实际上只拿到6700多元。更坑的是还款日那天他资金紧张，晚了一天交钱，违约金直接上涨400多块钱。这件事情他不敢跟家里说，只好再找其他地方借钱填窟窿，拆东墙补西墙，最后凑成了三万左右。

说实话，当时我对这些网贷平台并没有什么概念。但是看到发小被逼得差点去借钱高利贷的时候，我才开始认真研究这样的产品。大熊钱包借款怎么样? 问题我花了两个月的时间把自己当成小白鼠，并且请教了几个金融圈的朋友才搞清楚里面的门道。

今天就把这些经验摊开来讲，能帮一个是一个。

大熊钱包借款是否可靠？弄清楚它到底是什么来历

很多人问起这个问题的时候，我的回答是：它不是什么大平台，更不会有什么正规军的样子。

大熊钱包属于典型的"小额现金贷"产品，我查过该公司的注册资本不是很高，在经营范围中也没有明确的"放贷"资质。实际上，这样的平台在行业内并不少见，换一个马甲就可以上线了，监管一严就跑路，一段时间后换个名字再来。

我专门去查了它的借款协议——那时候我是真的较真。出借方在协议中多次更换名字，有时候是小贷公司，有时候就是一家不知名的资产管理公司。这说明什么问题？它很可能是个"助贷平台"，把人推荐给其他放款机构，并从中收取服务费。

问题来了：中间商赚差价，这笔钱谁来出？

羊毛出在羊身上。

实际借款成本高到什么程度？算笔账吓人一跳

这是最核心的部分，也是最容易出问题的地方。

大熊钱包界面显示的利率看起来不高，日息万分之五左右，年化18%上下，好像还可以接受。但是实际操作起来完全不是这样。

第一笔费用叫作"服务费"或者"咨询费"，借款的时候会直接从本金中扣除。比如你借了1万元，合同上写的也是1万，实际到账只有8500元。这笔费用在合同里不会写成年化利率的形式出现，但是它就是你的真正成本。

第二笔是"担保费"或者"保险费"，每个月的还款中都会包含这笔费用。有一个例子就是借款人借了2万元，分12期还款，每期要还出两千多块钱，其中担保费就占了两百多元。算下来实际年化利率超过50%。

第三笔为逾期后产生的违约金以及催收费用。这是真正的无底洞，日息翻倍，并且还要收取各种名目的费用。

我发小当时就吃了这个亏。他只看了界面上显示的"低利率"，根本没注意到被扣掉的那些隐形费用。等到要还钱的时候才意识到自己欠了一大笔超出预期的钱。

利率陷阱怎么破？教你一个方法

不要相信平台宣传的利率，用IRR公式算出真实的年化。

把每期的还款金额、期数以及实际拿到的钱代入公式中计算出来的就是你真正需要支付的成本。现在有很多在线计算器可以使用，不用手工计算。年化超过24%就要小心了；超过36%，直接拉黑。

申请是否容易通过？门槛低并不等于没有坑

大熊钱包等平台的卖点就是"门槛低、下款快"。征信不好？没有问题。没有工作吗？可以借用一下吧。宽松的审核方式表面上看是应急之举，实际上却给很多人埋下了隐患。

为什么？越宽松的审核平台，借款成本就越高，催收手段就越严厉。为了弥补不还款造成的损失，必须在老老实还款的人身上赚取更多的收益。

我的一个做贷款中介的朋友曾经说过这样一句话：正规的平台不会求着你借钱；求着你要钱的人，都是想从你身上捞油水。

这话虽然粗鲁，但是道理还是可以接受的。

另外大熊钱包等平台在申请的时候会要求你授权通讯录、相册等等权限。很多人急着要钱，看都不看就点同意了。结果过了还款期限之后，催收电话直接打到了你的通讯录里的人身上，亲戚朋友同事都知道你欠钱不还。"社死"的代价比多拿那点利息严重得多。

提前还款划算吗？有猫腻

很多人想借了钱之后早点还，这样就可以省利息了吗？

想多了。

大熊钱包等平台提前还款一般都会收取违约金，或者要求你把剩余期数的利息一起还清。看过他们的条款之后发现，如果要提前还款的话可以省下的一部分钱其实很少，并且有的平台提前还款和按期还款所花费的钱差不多。

我曾经问过一个在网贷公司做法务的朋友，他说这些平台的盈利模式就是靠利息和服务费来赚钱，你提前还款的话他们能赚什么？因此合同中早就把这条路堵死了。

各家平台的提前还款规则各不相同，但是大体上是一致的：羊毛已经薅到手了，想反悔的话？没门。

已经借了怎么办？三条出路

如果你已经在大熊钱包借钱了，或者打算借的话，我的建议是：

第一，把所有的借款合同、还款记录以及到账金额全部截图保存。万一以后出现纠纷的时候，这些就是证据了。很多人借完钱就把合同扔到一边去了，等到被暴力催收之后才发觉自己手上没有一点凭证。

第二，算出自己真实的借款成本。年化利率超过36%的部分利息法律不予保护，你可以只还合法范围内的本金和利息。但是这需要你有较强的法律法规知识以及谈判技巧，或者请专业人士帮助。

第三，如果已经被暴力催收的话，要保存好证据，并且直接报警或者向金融监管部门投诉。目前国家对于违规催收的打击力度很大，不要自己承受。

说实话，我写这篇文章并不是为了批评谁、也不是为某人平反。大熊钱包借款怎么样这个问题的答案很简单：可以不碰。真急用钱的话，优先考虑银行消费贷或者信用卡，利息透明，并且不会有其他的费用。如果银行借不了的话，找亲戚朋友周转比借钱要好。

我发小后来花了将近一年的时间才把这笔债还清，中间经历了催收骚扰、家庭矛盾、精神压力等，到现在想起来他还拍大腿。

钱可以解决很多问题，但是借钱本身却是问题的开始。