去年冬天有个朋友来找我喝茶，愁得眉毛都快掉光了。他做生意资金周转不灵，急着想要从网上借一些钱给我问360数科有哪些借款平台，说在网上查了一圈全是广告，看的云里雾里不敢下手。我当时就笑了起来，这事我知道，这几年来帮朋友看合同、算利息的事儿我都快成了半个专家了。

现在网上贷款平台多得数不胜数，名字起得一个比一个好听，“极速贷”、“随心借”，听着就让人心里发痒。但是如果你真的相信广告的话，那你就只能把裤子都赔出去了。今天我就来分享一下我踩过的坑以及360数科旗下几个真实的产品。

360借条和360小微贷有什么区别？

很多人一搜360，出来的全是"360借条"。这玩意儿算是360数科的门面担当，名气最大、用户最多。就是个纯粹在线上的个人消费贷款，以快捷为主打。下载一个APP，注册登录之后填写资料，系统会自动进行审核，速度快的话几分钟之内就能放款。

那时候我自己试过一次，看看这个东西到底有多快。去年夏天的时候，我打算换一台新的电脑，手里有点钱就申请了一下。额度是三万块，日息万分之五左右，借一个月的利息不算太高。
到账速度没有黑屏的情况发生，大概十分钟的样子就可以看到卡里有钱了。

但是这里有一个坑很多人不知道。360借条的额度是动态调整的，并不是说你这次还清了之后，下一次就可以再申请这么多钱了。我的表弟去年向我借钱两万块还完了之后想再次借款的时候发现额度变成了五千。这件事找客服问也没有用，人家就说系统综合评估，具体标准是什么？不知道。

除了借条之外，还有一个叫做"360小微贷"的东西。知道的人比较少一些，主要是给做生意的人用的。如果拥有营业执照并且有流水的话，通过这个途径可以拿到更高的额度，并且利息有时候也可以谈得低一点。但是审核比借条要严格得多，需要提供营业执照并核实经营状况，不像借条那样简单随意。

那些名字听起来不像360的平台，也要留个心眼

说到360数科有哪些借款平台，仅仅看名字带"360"的还不行。该公司还有其他产品，名称里根本不出现“360”字样，如果你不仔细查看资方的话，根本不知道钱是从哪里来的。

分期乐和360有关吗？有，但是不是亲儿子。360数科有时候会给这些平台提供资金或者技术支持，但这两者不一样。像"360分期"这样的还有嘛？这个倒是自己生的，主要是做消费分期贷款的，买手机、电脑什么的都可以申请贷款，单独借款不太方便。

去年帮一个做装修的朋友看过一个贷款方案，平台的名字我记不住了，叫什么"优什么的"，听起来挺洋气。结果我在合同的最后一面找到了资方名称是福州三六零小额贷款有限公司。好家伙还是360数科的产品绕了一圈又回来了。所以大家在签合同时要先看到底面是否有资方的信息，不要被平台的名字给骗了。

利息、额度里边的猫腻很多

说到360借条借款平台怎么样，大家最关心的就是利息问题。这件事说起来真是让人伤心。广告上写着日息低至万分之二，你能信吗？反正我也没见过几个人能拿到这个利率。

我身边用过的朋友，大部分都在万分之四到万分之六之间。万分五是什么意思？借一万块钱，一天五毛钱利息的话，一个月就一百五十了。不多吧？但是算一下年化利率，万分之五乘以365天就是18.25%，比银行贷款还贵呢！信用卡取现只有万分之五的日息，没有这么高的额度。

而且利息不是固定的。去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多人的利率都上涨了。我的一个做小生意的朋友前年借的时候日息万分之三点五，今年续借变成了万分之六。他拍着大腿发泄情绪，但是也没有办法，急用钱只能认栽。

还有个事情要跟大家说一说。360数科借款平台有哪些隐藏的费用？合同中有时会出现服务费、担保费等名称。利息感觉还可以，但是还款的时候发现多了一笔钱。这种事情我见过不止一次了，在签合同时一定要看清楚还款计划表，不要只看审批额度。

申请被拒了吗？可能是因为这些细节没有做好

很多人认为大平台下款很容易，随便填一下就可以。别傻了，风控系统比你想的要厉害多了。我见过各种各样的案例，被拒的原因也很多样化，但是其中有一些是比较常见的。

第一个就是资料乱填。收入写成十万八万，工作单位随便编一个，联系人填写不认识的电话号码。你认为可以蒙混过关吗？系统查询一下你的社保、公积金信息以及你在电商上的收货地址就暴露了。有人因为居住地和快递单上写的不一致而被拒绝，但是我没有确定这是不是造成的原因，并且巧合得很让人怀疑。

第二个就是申请太频繁。有人急着用钱，今天申请一个明天再申请另外一个，一个月能申请十几次。风控认为这是"多头借贷"，风险很大，基本上是一票否决。那时候我自己研究过，在征信没有完全恢复之前不要连续两个平台申请。

第三个就是联系人把黑名单上的人填进去。这事儿说起来有点坑，但是确实有这种情况发生。如果你之前在某个平台上逾期过，并且被共享到黑名单中的话，那么你大概率会被拒签。所以填写联系人时最好找一个征信好的朋友帮忙，不要随便拉一个人凑合一下。

到底值不值得用？我的建议是……

说了这么多，360数科旗下的平台到底能不能用？可以使用，但是要看具体情况。如果你的信用不是很好，银行贷款批不下来，急需要钱又不愿意向亲戚朋友开口借钱的话，那么360借条就成为了一个选择。下款快、操作简单、应急可用。

但是如果你要借大额资金做生意、买房或者长期周转的话，我还是建议你不要去尝试。利息一直拖着你会喘不过气来。见过太多人东挪西借了，最后越滚越大，本来欠三五万两年就变成十几万了，那真的亏本。

还有一点就是千万不要逾期。360数科旗下的平台基本上都会被征信系统收录，如果出现一天的逾期就会记入其中。到时候要办房贷、车贷的时候发现自己的征信上留有污点，哭都没地方可以去哭。我有一个客户因为欠款两个月而造成了利率上涨10%，总得多交十几万利息。你觉得怎么样？

最后说一个网上查不到的事情。从我观察到的情况来看，每个月月底以及季度末的时候，这些平台的放款额度会比较宽松一些，并且审核也相对松一点。这时候他们为了完成业绩、做报表而努力工作着。如果你资质一般，平时申请经常被拒，可以考虑这几个时间点。当然这只是我的经验之谈，并不能保证百分之百有效果，但是试一下又不会损失什么。

钱的事情，从来都不是小事情。可以用银行的钱就用银行的钱，实在不行再考虑这些平台。不要为了图省事而给自己挖大坑。”