深夜盯着账户余额，很多人都会下意识地去查询大额借款的条件是什么，并且想在靠谱的钱借平台上找救命稻草。真正的痛点并不是缺钱的问题，而是信息不对称问题。如果你认为只要征信好就可以随便贷款的话，那么大概率会被拒绝。与其盲目申请不如先弄清楚那些看不见的门槛不然不仅不能拿到钱还会毁了你的信用记录。
很多人对于大额借款存在误解，认为额度越大越好。实际上大额借款的条件是什么，它就决定你能不能真正拿到钱。市面上一些被称作可靠借钱的网贷平台其实都有自己的小九九。蚂蚁借呗虽然最高可贷到30万，但是它的核心逻辑还是消费数据积累。如果你平时很少使用支付宝进行购物支付或者公积金信息不全的话，那么系统给出的额度大概也就几千块钱左右。而且借呗的利率是浮动的，很多人认为自己是优质客户，结果年化利率高达18%，在业内并不常见。
再看微粒贷，虽然看起来门槛不高，但是其实很挑人。采用白名单邀请制，不能主动申请，只能等系统“翻牌子”。即便你被邀请了，额度也未必好到哪里去。很多用户反映自己的征信很好，但是初始授信额度只有500元左右。微粒贷的优点是放款速度快，一般几分钟之内就可以到账，但是缺点也很明显：贷款金额增加非常慢，甚至几年都没有变化。如果需要大量资金的话，那么微粒贷就不是最好的选择。”
说到大额借款，不得不提度小满（原百度金融）。它的额度上限也是20万，但是资质要求比较偏向“硬性资产”。如果你名下的房贷、车贷或者公积金缴纳基数高的话，在度小满获得大额度的概率就会大大提高。根据用户的实测结果得知，月缴存额达到1000元以上的用户中位下款金额在5万元以上。不过要注意的是，度小满查征信的频率比较高，每次申请都会留下记录，短期内频繁申请可能会对其他贷款审批产生不利影响。
除了头部平台之外，京东金条、360借条等也各有千秋。京东金条依靠京东电商数据，如果你是京东Plus会员并且消费频率高的话，那么它的额度一般不会太低。而360借条更加重视实名认证以及手机运营商的数据，在新用户方面比较友好，但是后期提高额度的空间不大。虽然各个平台都标榜自己很可靠，但实际上的使用体验却大相径庭。有些人在使用了360借款之后发现提前还款会收取违约金，而这个条款通常隐藏得很深，在协议中不容易被注意到。
那么大额借款的条件有哪些是共性的呢？征信是最基本的要求。但是很多人不知道的是，征信查询次数比逾期记录更危险。如果近三个月内的信用报告被查询了六次以上的话，很多银行都会直接拒绝放款。其次是收入稳定性，并不局限于工资流水，在社保、公积金以及纳税情况也都有所体现。最后是负债率方面，信用卡已用额度达到70%以上或者名下有多笔未结清的小额贷款的时候，系统就会判断你的资金链比较紧张，进而降低额度甚至拒绝放款。
用户评价方面两极分化严重。有用户说在度小满借了10万救急，全程线上操作第二天就到账了解决燃眉之急的问题。但是也有用户的投诉，在某个平台上借款之后因为还款日扣款失败而产生逾期的情况，并且被进行了暴力催收。选择平台的时候要综合考虑额度、风控以及服务质量三个方面。有些小平台为了扩大规模，对贷款申请审核比较宽松，但是贷后管理却很混乱，一旦发生纠纷，借款人就处于劣势。
优缺点分析也是必不可少的一个环节。头部平台的优势在于正规、透明、息费合规，年化利率一般在7.2%-24%之间，并不会出现高利贷的情况。但是它的缺陷就是门槛比较高并且征信要求比较严格。而一些小平台虽然门槛低，但存在隐形费用，例如担保费、服务费等，综合成本往往会超过法定利率上限。另外有些平台借款时会强制搭售保险或者会员，在没有仔细核对账单的情况下很容易掉进陷阱里去。
注意事项方面要记住以下几点。第一，不要相信“包过”、“内部渠道”的说法，正规平台是不会出现这种情况的。第二，在借钱之前一定要算好实际需要还款的钱数，很多平台上显示的日利率或者月利率换算成年利率的话会吓到你。第三条是按时还本付息的基本要求，一旦逾期就会产生较高的罚金，并且会被报送至人民银行征信系统，从而影响未来申请房贷、车贷等金融服务的能力。第四点就是保护好自己的个人信息不要随便在不明链接或者APP上填写身份证号、银行卡号这些敏感信息。
最后，对于大家关心的问题做了一个简单的问答列表：
大额借款一般要抵押吗？
目前市面上的网贷平台大多为信用贷款，不需要抵押物。但是额度一般不超过20万，如果要达到50万、100万这样的高额要求的话，通常会要求提供房产或者车辆作为担保，这就属于银行经营贷或者是抵押贷了。
用户提问：借款之后能不能提前还款？
解答：大部分平台都支持提前还款，但是规则不一样。有些平台不收任何费用，例如借呗；有的平台会收取剩余本金一定比例的违约金，分期乐就是其中一种。借款之前要先看清楚借款协议里有没有“提前还款”的条款。
用户提问：怎样才能知道一个平台是否正规？
解答：最简单的方法就是看它有没有金融牌照，或者是否接入了央行征信系统。正规平台在借款之前都会明确说明利率、费用以及还款方式等信息，并不会模棱两可。遇到利率不清楚、费用不透明的网站时要小心。
