上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个老客户打来电话，声音都快哭出来了。

他说自己在q钱包平台上借了钱，现在发现利息和当初说的不一样，问我怎么办。其实这种情况我已经见得不少次了。很多人问起q钱包借款怎么样的时候，实际上已经踏进了半个坑里了。我从事这个行业八年来，处理过的单子数以万计，今天就用一个中介老板的身份跟大家好好聊聊这个事儿。

不要指望我给你念官方宣传词，我要说的都是这行里那些不上台面但是真实存在的规矩。

先弄明白：你到底借钱给谁

很多人认为q钱包就是一个放贷机构，其实不然。

这其实就是一个贷款超市或者助贷平台。说白了，它自己不一定有资金借给你，而是把借款人介绍给背后的出资方。中间存在很大的信息不对称：你认为是q钱包在审核你，实际上你是被某某消费金融公司、某某信托等机构审的。

这就产生了一个问题。

你看到的利率是q钱包展示出来的"最低利率"，但是最后放款的时候资方给出的利息率却不一样。我的客户就是这样，页面上显示年化7.2%，实际到账后算下来，年化高达24%。这事儿到底谁说理去？平台会告诉你这是资方定的价格，并且他们也无法控制。

其实助贷模式在行业内很常见，但是对于外行人来说就是个坑。

审批通过率高不高？别被蒙蔽了

有人问老张：q钱包借款容易吗？这个问题不能用一句话来回答。

征信情况如何？负债多少？有没有逾期的情况呢？

平台对外宣传的通过率比银行高，但是这并不意味着所有人都可以通过。去年有一个做装修的小老板找我借钱，他的征信里有一笔连三累六逾期的情况，想试试能不能在q钱包上借到钱。结果怎么样？拒之门外。并且这次申请还在他征信系统中留下了"贷款审批查询记录。

查询记录多的话，征信就会变差。

这里有一个很少人知道的秘密：很多平台在正式提交申请之前，都会先做一次"预审"，而这个预审有时候并不查征信或者只查百行征信等民间征信。但是如果你点了一下"确认借款"的话，那你的信用报告就会被央行记录下来了。因此不要傻乎乎地到处乱点，点击一下，你征信就又差了一步。

就q钱包而言，从我所了解到的情况来看，它对于征信的要求属于中等偏下。比银行要宽松一些，但是又比714高炮严格一点。如果只是偶尔有一次忘记还款，并且负债率低于50%，那么大概率可以度过难关。但是如果已经被列为老赖预备役的话，那就基本上没有机会了。

利息及费用：算好之后再签字

这是最核心的问题，也是最容易出问题的地方。

很多借款人只看"日息万分之几"，觉得不高。万五听起来一天才几十块钱。但是你算过年化了嘛？万五乘以365等于18.25%年化。这还没有结束，许多平台除了利息之外还有服务费、担保费和会员费。

之前给一个客户算过一笔账。

他在某平台上借了三万元，分十二期还款，每期还两千九百多。表面上看似乎并没有多少差别，但是我用IRR公式一算，实际年化利率已经达到了35%！这就已经踩到了法律的边缘了。

q钱包这边的费用结构我也研究过。它所展示出来的利息部分是比较透明的，但是有时候还会把一些"增值服务"打包在一起。开通会员可以提高通过率或者降低利率。这件事我不点名了，请大家自己思考：一个放贷的人靠收取会费来赚钱，这个逻辑正确吗？

羊毛出在羊身上。

如果你真的需要的话，一定要看借款合同中关于"综合年化利率"的那一行。不看页面宣传的文字，只看合同。合同上写的数字才是你要付的钱。

这几类人，我不建议你去接触

做中介这么多年，我总结出一份"不适合人群清单"。

征信已经很烂了：不要再凑热闹了，越申请就越糟，到最后只能去借钱。

• 没有稳定收入来源的：
借钱是要还的，这不是给人家的礼物。以贷养贷到最后还是死路一条，这话虽然不好听但是却是事实。

急用钱并且金额大的：一般额度都不大，几千到几万块。想靠着这个周转几十万的生意吗？杯水车薪。

我的一个老乡去年做生意亏了，急着补窟窿，在各种网贷平台上面乱借。拆东墙补西墙的结果是利息越来越高，最后把家里人都拖进去了还债。到现在我还能记得他当时的眼神，真的是无路可走。

中介不会告诉你申请的方法

虽然我从事的是中介行业，但是今天我想分享一些行业内的小门道。

申请线上贷款的时间点是有讲究的。一般而言，月中月份（10-20日）通过率会比较高一些。为什么？因为很多机构这时候有放款任务指标，审批可能会稍微宽松一点。

当然，这并不是绝对的，不同的资方政策不同，大家可以参考一下。

另外，填写资料的时候单位电话要有人接听。很多平台会打回访电话或者打电话到单位去查证。如果填的单位电话接不通，或者是接电话的人说没有这个人的话，那就直接拒绝了。这事儿看上去不难，但是我见过很多人因为这个而栽跟头。

另外，在申请的时候如果被拒了，不要着急换一个平台去申请。等上一两个月再把征信养起来。频繁申请会使系统认为你"极度缺钱"，风险很高，这时候谁敢借给你？

到底值不值得借？

回到最初的问题：q钱包借款怎么样？

我的回答是：作为应急工具，它是有存在的价值的。下款速度很快，操作也简单，不用像银行那样跑来跑去提交很多材料。对于那些临时缺少几千块钱，并且下个月发工资就可以还上的人而言，这是一个可选项。

但是如果你是想长期占用资金，或者本身财务状况已经很糟糕了的话，那么高成本的融资方式只会加速你的死亡。

不要指望借钱可以发大财，借钱只能应急。

见过太多人，本来生活过得去，因为一次冲动消费或者一次失败的投资背上一身债，最后把自己变成还债机器。那种日子并不是人可以过的。

最后说一句大实话：能找亲戚朋友借，就不要去平台；能从银行贷款，就别用网贷。利息差的那点钱有时候会要了你的命。