上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，手机突然响了。是老客户打来的电话，声音听起来很急迫，开口就说：一品花是什么借款软件，说朋友圈里有人推荐这个平台，下款快、利息低，请问可以吗？我听完后直接告诉他：你先不要碰它，等我把工作做完之后再跟你详细讲。这两年来接这样的电话越来越多，各种听都没有听说过的新公司名字一个比一个离谱。

我在银行做了八年客户经理，审批那边的标准和套路多少知道一些不该往外说的东西。今天这篇文章就是私下里跟朋友聊聊，写多少就写多少。

一品花借款软件怎么样？先弄清楚它是谁的

先回答最基础的问题。一品花不是银行的产品，也不是大型持牌消费金融公司正规军。简单的说就是贷款聚合平台或者是助贷平台。该类平台本身不放款，而是把你的信息推送给各种小贷公司、消费金融公司以及一些民间借贷机构。

去年有个做餐饮的小老板找我办经营贷，征信一查就发现近三个月查询记录有二十多条。他告诉我是在一家品花上填写了申请，并且"叮当叮当"地打来很多电话，每个都说要核查信用情况。很多人不知道的是，在这个平台上点一下就会被十几家机构同时查到你的征信报告，并且每次都会留个痕迹。

征信查询了之后，想要办理正规的银行贷款吗？没有门路。我们行内部有不成文的规定：近三个月查询超过六次的话，基本上就不受理了。不同的银行数字会有所不同，但是大体上是一致的。

这些平台不会告诉你的事情

有人会问：上面写着年化利率7%起，看起来挺划算的吧？别傻了。这里的7%指的是“开始”的意思，并非是“就是”。实际批下来多少要根据你的资质以及他们怎么定价来决定。

最离谱的一个例子就是去年十一月，一个做建材的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额不大，只有几百块钱左右。在某聚合平台上借了五万元，合同约定年化利率为十二分之二，但是到手的钱要先扣除三千多块手续费，最后只能拿到四万六千元左右，还款时按照五万元本金计算。算出的平均值是多少？大约28%。”

砍头息就是指表面上合同写得很好，实际上拿到手的就是少了那么一部分。目前监管比较严格，很多平台都不敢这么直白了，但是换个名目收什么"服务费""咨询费"的还是有的。

审批背后的操作方法

说到审批，银行和这些平台完全是两回事。我们行看什么？从收入稳定性、负债率、征信记录以及抵押物四个方面来判断。各个指标都有量化的标准，超过就是过，达不到就是不过，并没有那么多的弯弯曲曲。

那么平台呢？他们想要的是你能还钱，而不是看你能不能还上。只要你有还款的能力，哪怕是拆东墙补西墙也好，他们都敢借给你。为什么呢？利息比较高了，但是可以覆盖坏账的风险。我的一个前同事去某消费金融公司工作了，在酒桌上跟我抱怨道：那边的坏账率很高，说出来都让人害怕，但利润还是不错的。”

一品花借款app是否可靠？怎样定义为"可靠"

要问它是诈骗平台还是借钱后跑路？大概率不会。这样的网站也好歹得生存下去吧，不然的话成本太高了。但是你要问我是不是靠谱、划算、透明呢？那我只能告诉你水很深。”

有一个细节很多人忽略了：你所填写的信息最后去了哪里？说实话，我也不是很清楚。但是按照业内惯例来说的话，信息大概率会进行共享或者转卖。填一次手机号码之后半年内就会收到各种推销电话的情况比较普遍了。”

前阵子有个客户跟我抱怨，在一品花类似的平台上留了资料，后来接到电话说在某某平台有额度要激活。他根本没有申请过该平台的信息是怎么来的？用脚趾头想都知道。

具体数字我已经记不太清楚了，大概有三成左右是由于征信查询次数过多导致被拒。下来的话大部分都是在聚合平台上面"试一试"出来的。

真的没钱了，该怎么办？

说了这么多，并不是要一棍子打死所有。有些人从银行贷款不到，这个平台可能就是唯一的途径了。但是如果你还有其他的选择的话，建议你先走其他的路吧。

第一，优先考虑银行。现在很多银行都有线上快贷产品，利率透明，并且不会乱收费。我们行的产品年化一般在4%-8%之间，资质好的还可以更低一些。主要是正规，出了问题可以有地方说理。

第二，如果银行不行的话，可以去持牌消费金融公司的官方渠道看看。招联、马上、中银这些有牌照的公司相对来说比野鸡平台强一些。

第三，实在没有办法的话就去聚合平台了，注意以下几点：不要随便填写个人信息，仔细阅读合同内容，并且计算好实际利率之后再做决定，保存所有的相关文件。另外还要提醒一点，在申请之前要问清楚征信查询几次。有些平台点进去看下额度就会查一次，这事儿真的坑人。

最后再补充一句，我写的内容只是我个人的观点，并不代表我们行的官方意见。各个地方的政策不一样，我对本区域的情况比较了解，其他地区我不敢随便发表意见。

能从银行取钱就不要去搞那些花里胡哨的东西。省下的利息足够你少加好几天班了。