前天晚上十点左右，我正要睡觉的时候，微信上突然弹出一条消息。发信息的是老客户，之前找过我的家庭资产配置的事情了，上来就发了一大段语音，语气急得不行。

原来是他在朋友圈看到一个广告，说放款快、利息低，点进去一看是宝发金融。他当时脑子一热就填了资料，提交之后心里就开始打鼓了，半夜三更跑来找我问：宝发金融借款靠谱吗？会不会有陷阱呢？说实话这几年来这个问题我已经听了不下几百次了，很多借款人在这里都容易出错。

作为一名持证理财规划师，我见过太多因为选择不当而使财务状况崩盘的例子。今天就不使用那些专业术语了，咱们坐在一起聊一聊吧，就像朋友之间一样。

先弄明白：宝发金融借款是否可靠，到底由谁来决定？

很多人判断一个平台是否靠谱的标准很简单，就是看能不能下款。这样的逻辑很危险。高利贷也可以下款，并且很快就能到账，但是你会去借吗？借钱就等于掉入无底洞。要判断助贷公司好坏的话就得从公司的"颜色"开始看起。

宝发金融这样的平台，其实大多数都是助贷机构或者贷款中介。说白了就是不是直接把钱借给你的人，而是帮你到银行或者是消费金融机构去挑选合适的产品的"中间人"。买房的话你是找开发商还是找房产中介呢道理是一样的。

既然你是中介，那么问题就出现了。有的中介比较实在，资质够的话就会帮你推荐银行低息产品；有的中介黑心，明明你可以做银行年化4%的产品，却说你的资质不行，给你推年化24%的信托产品，只是为了拿到高额返点。这水很浑，而且很深。”

去年我就遇到一个做餐饮的小老板，征信其实挺干净的，就是查询次数多一点。结果找了个不靠谱的中介，被忽悠去做一笔高息贷款，最后资金链断裂，店铺都关门了。那时候他已经来找我了，但是已经晚了，我能做的也就是帮着做一个债务重组计划，这已经是亡羊补牢了。

别被低息蒙蔽：宝发金融借款利息的真实水平

广告上写的日息万分之二、年化3.6%起，这些数字看起来是不是很诱人？别想太多。最大的一个套路就是那个"起"字。商场卖衣服的时候写的是全场99元起，进去一看只有袜子是99元，大衣还是几千块。

我专门研究过宝发金融这类平台的产品结构。如果你是公务员、事业单位或者世界500强员工，公积金缴存基数高的话，那么你拿到的利息就会比较低了，年化4%到8%都有可能。但是如果是普通的私企员工或者是自由职业者，实际批下来的利率就可能会让你拍大腿。

我有一个很典型的案例。今年三月，有个做设计的客户，月收入两万左右，但是公司规模不大。他在宝发金融申请时看了年化5.6%，最后批下来的却是15.6%。这差距大不大？这就是所谓的"综合资金成本"，里面还可能包括担保费、服务费、咨询费等等各种名目。

一定要学会算IRR（内部收益率）。不要相信客户经理说的"月费率"，那是障眼法。就问他一个问题：借10万元，分36期还款的话，每个月需要还多少？然后把数字输入到IRR计算器中去，真实的利息就会立刻显现出来。

踩中一个坑就足够了

说到坑，这个行业里的坑真是五花八门，防不胜防。有的是平台挖的坑，有的是你自己跳进去的。

砍头息和手续费的猫腻

以前直接从本金中扣除的"砍头息"已经很少见了，因为违法。但是变种仍然存在。合同金额为10万元，实际到账只有9万元，其中被收取的服务费是1万元。部分小贷公司、助贷平台还存在着这样的操作方式，宝发金融作为助贷平台的具体服务费标准要看你签署的合同细节来定。

我的一个同行朋友前不久处理过一起纠纷。借款人合同签得很快，根本没有时间去读条款，结果放款之后就被扣了15%的"渠道服务费"。后来闹到了监管部门那里，虽然最后退了一部分，但是折腾了半年的时间，征信都已经接近透支了。这都是谁的责任呢？怪借款人自己太马虎。

查询次数的隐形代价

很多人不知道，在网上点一次"测额度"，征信报告上就会多一条查询记录。有些平台为了测试你的资质，会同时向多家资金方询价，你一个月内的征信会被查七八次，在银行看来这就是极度缺钱的表现。

等你反应过来这个平台的利息太高不想借了，想去换一家银行申请的时候，结果被银行看到你的征信查询记录之后直接拒绝。就像你同时向很多个人借钱一样，每个人都会打听一下你的底细，最后谁也不敢再给你借钱了。这种事情我见得太多了，真的亏大了。

宝发金融借款怎么样：适合什么样的人？

说了这么多，并不是要一棒子打死。存在即合理，这样的平台也有它的价值。如果你资质很好、征信好、公积金高的话，建议你直接到四大行申请消费贷，利息低得让你想笑，完全没必要找中介。

但是如果你资质有点"瑕疵"，比如有过轻微逾期、负债率偏高、或者工作单位不在银行白名单里的话，那么走银行正规渠道大概率会被拒。这时助贷平台的作用就显现出来。他们很了解各个资金方的风控喜好，并且知道你的状况可以被哪家系统通过。

打个比方，这就如同看病一样。小病可以到社区医院（银行直营）就诊，价格便宜且方便；但是如果疾病比较复杂或者难以诊断的话，则需要去大医院找专家（助贷平台），虽然挂号费用较高一些，但是能够治愈你的病症。

宝发金融借款怎么样啊可靠吗？答案其实看你是谁。如果是"疑难杂症"患者的话，它可以解决你的资金问题，但是成本会高一些；如果是普通的"感冒"病人去那里就是白花钱。

我的建议：申请之前要做好这几件事情

不管最后你是否选择在宝发金融开户，有几件事情你要去做，劝也无用。

第一，打印一份详细的征信报告。不要省那几十块钱，到人民银行或者授权网点打一份纸质报告自己先看看清楚。逾期次数为多少？负债额是多少？查询多少次？心里要有个底儿。

第二，问清所有的费用。利息是多少？有没有服务费呢？服务费是一次性收取还是分期支付的？提前还款是否有违约金的问题需要弄清楚，并最好得到书面确认。口头承诺都是空话，只有白纸黑字才有效。

第三，看合同的主体是谁。放款人是哪家？银行呢？还是消费金融公司、小额贷款公司等等其他形式的资金方存在利息上限以及催收方式也各不相同。

我之前有个客户非常谨慎，在申请前把合同条款一条条地念给我听，硬是让客户经理把承诺的费率写进了补充协议中。虽然手续比较复杂一点，但是后来真的出现了争议，这份协议就成了重要的证据。这才是聪明人应该做的事情。

最后给大家分享一个数据，根据我的观察，市面上助贷平台的服务费率一般为3%-10%，超过这个范围的就需要多留个心眼了。当然具体数字我已经记不太清楚了，不同的城市、不同的资质收费肯定不一样，但是心里要有条红线。

借款这件事，从来都不是"能不能借到"的问题，而是"值不值得借"的问题。不要等到还款的时候才发现自己背上一身债务了，那时再后悔就来不及了。

如果不确定自己的资质是否适合某家银行，不要着急点申请按钮，找个人问问吧或者到银行网点去碰碰运气，即使被拒了也只是一条查询记录，并不会有什么坏处比掉进高息陷阱好得多。