昨天下午刚泡好茶，电话就响了，对面的大姐急得快哭出来，开口就是问我：82岁的老人能用哪些平台借款? 一听就知道家里出事了。干这行十几年了，这样的电话我接了好几百个，每次听到这样的话语，我心里都不好受。大姐的老父亲住院了，急需一笔手术费，但是她的征信状况很糟糕，想着她名下有房子可以借用一下老爷子的名义贷款救急。其实这件事对任何人来说都不是一件容易的事儿，但是我作为一个从业者还是觉得有些大实话必须得说出来，哪怕这话听起来刺耳。

别费劲找了，82岁的老人借钱也是死胡同

正规的银行以及持牌消费金融公司，82岁的人去申请贷款，根本不可能。见过太多家属跑断了腿、一家家问银行的情况，最后还是白忙活一场。银保监会规定，贷款人年龄加上贷款年限不能超过70岁，稍微宽松一点就是75岁。82岁的年纪早就过了风控红线，哪个信贷经理敢给批？批准就是违规的，谁也担当不起这个责任。

网上吹得天花乱坠的广告，什么"无视年龄""黑白户都能贷"，别上当了，全是坑。去年有一个客户也是为了给家里老人筹钱去信了网上的广告被骗走了三千块钱"包装费"。现在越是着急要借钱的人就越要擦亮眼睛，否则只会雪上加霜。”

那些标榜"高龄可以贷款"的平台到底有没有用？

很多人不信邪，非要问我网上那些"82岁老人贷款渠道"是不是真的。行了，今天咱们就拆开来细细讲一下。

网贷平台第一种。有些小贷APP在宣传的时候打擦边球，说18-80岁都可以申请。这就是典型的"钓鱼"套路。真的把资料填上去的话，年龄填写成82岁的话，系统就会直接拒绝你了。人家的"80岁"是噱头，在风控模型里超过60岁的就是高危人群，超过65岁的基本会被自动拦截。填半天材料最后得到的就是给平台提供了一个注册数据而已，图什么呢？

第二种是民间借贷。这水就更浑了。有些民间机构声称可以办理，但是利息非常高昂，年化利率高达60%以上甚至更高，并且还需要抵押房产证。我之前处理过一个案子，家属借的钱利滚利到最后房子差点被收走。这种钱借钱的时候容易得很，还钱的时候可以把人逼疯了。就是饮鸩止渴而已。

抵押贷款是否为一条出路？

那么老人名下的房产怎么办？可以做抵押吗？我也要给冷水浇上。

银行对抵押借款人的年龄要求更加严格。房子是保值资产没错，但是借款人已经82岁了，银行的第一反应就是：万一老人去世之后这笔钱要怎么追回来？虽然理论上可以办理"接力贷"，即由子女作为共同借款人，但实际上很多银行早就停止了这项业务的操作。去年不是这样的情况，今年政策刚调过一次，又更严了一些。

有一次跟某银行支行行长喝酒的时候，他私下里告诉我说，他们行内部的规定是，借款人年龄超过65岁的，除非是特优质客户并且由子女担保极强的话，否则系统会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。这就是行业的潜规则，在网上那些攻略上根本不会告诉你这些。

遇到紧急情况的时候，还有三条路可以走

骂完了坑之后，咱们就来点有用的吧。家里老人82岁急需用钱，怎么办？

第一种方式就是子女出面借钱。老人82岁了，子女也得四十多五十岁的吧？这个年纪虽然不算是很年轻了，但是在银行看来还是可以算作有效劳动力的。用孩子的名义去申请信用贷款或者抵押贷款的话通过率会提高很多倍。别觉得这事丢人，比被骗子骗到裤衩都没剩下还好。

第二条路就是保单贷款。老人如果年轻时买过商业保险，比如分红险、万能险等，可以看一下是否有现金价值。有现金价值的保单可以直接到保险公司贷出现金价值的80%，这个不需要查征信也不看年龄，到账很快。前年有一个客户是位八十多岁的老人，因为一份二十年以前买的保单而获得十几万元的资金来缓解他的困难状况。

第三条出路就是抵押变现。实在不行的话，就把老人名下的资产变现一下。房产不能用作抵押的话可以卖掉一部分或者找正规的典当行进行短期周转。典当行只看东西不问年龄，金条、手表、汽车都可以换成钱。

这些坑千万不能踩

写到这里，我还得再啰嗦几句，有些坑是真的要命。

第一，不要相信任何带有"包装资质"的中介。说能帮82岁老人做流水、改年龄的是绝对骗子。银行系统联网，身份证一刷就出来了，不能更改。你交的钱就是骗子赚取的利润。

第二，不要参与以房养老的理财骗局。一些骗子专门针对有房产的老年群体进行诈骗，通过让老年人把房子抵押出去购买理财产品来骗取钱财，并且承诺收益很高。结果怎么样？房子没了、钱也都没了。这样的新闻每隔几天就会出现一次，但是还是有人上当受骗。为什么呢？因为骗子太会钻空子了，专门针对老人的认知盲区下手。

第三，不要向别人借钱。这条我要特别强调一下。不管有多急，高利贷是不能要的。借了就会变成无底洞，全家都会受到牵连。见过太多因为高利贷而家破人亡的人了，并不是在吓唬你们。”

各个城市的具体政策会有所不同，我这里说的主要是大部分地区的状况。有些偏远地区的小银行政策稍微宽松一些，但是也要考虑一下为什么别人可以这么做呢？还有没有其他的坑等着你去踩？

最后掏心窝子地说几句

干了这么多年贷款中介，见过各种各样的人。有人问我们这个行业是不是很赚钱？是的，但是不完全如此。看到客户束手无策的样子时，我也觉得无奈。我能做的就是把我知道的信息告诉他们，让他们少走弯路。”

回到82岁之后哪些平台可以借款这个问题，答案很残酷：几乎没有。与其在网上到处找"82岁老人贷款渠道"，不如静下心来想想家里还有没有其他资产可以盘活，子女能不能帮忙顶上。不要把时间浪费在那些不可靠的网站上，时间和金钱是等同的价值观，在急需用钱的时候更显珍贵。

那天打电话的大姐后来按照我的建议，用自己的名义申请了一笔公积金信用贷款，虽然额度不大，但是总算把手术费凑够了。老爷子的手术很顺利，在前两天的时候还给我发短信感谢我。
说实话收到这条信息比拿到多少钱都要踏实。

钱的事情不能着急，也不能随便。