上个月有个做餐饮的老哥来行里，坐我对对面就开始拍桌子，说我们行审批脑子有病。明明找了一个"有头有脸"的人作为担保人，最后怎么还是被拒了呢？看了一眼他的申请材料后只能叹气。很多人认为只要找到一个有钱的人签个字就万事大吉了，这种想法太幼稚了。想搞定贷款的话首先要弄清楚保证借款包含什么，否则跑了半辈子也是白跑。但是这里面有些门道我不能公开说，今天稍微透点底就好了。

别被教科书所蒙蔽，保证借款的种类比你想象中要多得多

教科书上写得很清楚，保证借款就是第三人承诺在借款人不能还钱的时候替他还债。讲真看了这种定义就等于没有看过一样。其实这东西水很深。我们行里内部审核的时候看的不是字面意思而是连带责任四个字重不重要

保证借款主要分为一般保证和连带责任保证两种。两者差别很大，天壤之别。一般保证还有一个先诉抗辩权，即必须要对借款人提起诉讼并执行之后才能向担保人追偿。但是目前银行合同中十个里有九个是给客户签的连带责任保证。这有什么用呢？这就意味着如果借款人发生逾期的话，那么银行就可以直接跳过借款人，去起诉担保人，并且可以冻结担保人的财产。你说吓不吓人？

去年有一个客户给朋友担保了五十万，签的是连带责任。结果朋友跑了之后他名下的房子就被查封拍卖了。这件事情到现在我还认得清，那个哥们儿在柜台前哭得死去活来地说不知道签的什么。

一般保证和连带责任保证选错了就是血亏

既然说到这儿了，我就来给大家好好剖析一下这两种方式的坑。很多人分不清了，以为签个字就是给朋友帮忙。担保人最后变成了"背锅侠"，房子车子都没有了，还要背上征信污点。这件事应该找谁说理呢？

具体到保证借款包含哪些种类？除了刚才提到的一般保证、连带责任保证之外，还有按份保证和共同保证。按份保证是指几个担保人分别承担一定的比例份额；而共同保证则是指所有的担保人都要对全部债务负责。后者的风险更大一些，因为银行可以挑一个最有钱的担保人下手，让这个担保人还清所有欠款。这件事想起来就让人替那些担保的人感到不公平。

我手上有一个建材商的案子比较典型。前年十一月的时候，他给一个供应商提供了200万的担保，并且承担的是连带责任保证。结果因为供应商的资金链断裂了，我们直接找上了门去要钱，要求他还给我们二十万元。当时他就愣住了说还有别的担保人呢？对不起合同上写的是"共同连带"你想要谁就去找谁资产最干净的人是谁呢？这个哥们到现在还在打官司，生意也黄掉了。图个啥？

保证担保范围包括哪些？利息罚息也要算上

还有一个容易被忽略的坑就是担保范围。很多人认为只保本金就可以了，其实大错特错。在银行的标准合同中，《保证担保范围有哪些？本金、利息、罚息、复利、违约金以及我们行追债时产生的诉讼费和律师费也都包括在内。就像滚雪球一样，越滚越大。借款人的拖延时间越长，担保人所要承担的责任就会越多。

我见过一个最离谱的案例，本金只有100万，拖了三年之后担保人还要将近一百六十万元。那时罚息利率还在上浮之中，具体的数字我已经记不清楚了，大约是这样的。那个担保人在当时拍大腿说早知道会这样就不会签合同了。

所以每次有客户来问我做担保要注意些什么，我都会让他们把合同拿出来，重点看"担保范围"这一条。如果只有"担保本金"一项的话那还算幸运遇到一个好心的银行；但是99%的情况是写得密密麻麻全是你要掏钱的地方。别大意了啊，这是真金白银。

从内部审核的角度来看，什么样的担保人才能通过？

这部分的内部标准本来不应该说，但是既然已经说到这里了，就透一点底吧。我们在审核担保人资质的时候有自己的一套算法。不是有钱就行，还需要看"代偿能力""担保意愿"这两个方面。代偿能力很好理解就是你有没有足够的资产来覆盖这笔贷款；而担保意愿则比较玄学我们会通过面签时观察你是否真的愿意帮助朋友。

被忽悠来的担保人，我们一般都不批。为什么？因为一旦出事了，这样的担保人肯定会闹腾起来，闹得大了对银行的形象不好。所以我们行有个潜规则，在面签的时候要单独问担保人几个问题：你知道担保的法律后果吗？借款人还不上的话你会替他还钱吗？如果担保人犹豫的时间超过三秒或者眼神躲闪的话，那么这笔生意大概率就会黄掉。

还有一个细节，很多人不知道。担保人征信上会有一项"对外担保"，这是你的隐形负债。以后如果自己要贷款的话，这笔保证金就会算到你自己的负债率里去，会影响到你是否能获得审批以及可以贷多少款。这件事我见过很多次了，客户想要买房的时候，因为给别人担保导致负债率太高而无法批房贷。冤不冤？

到这里，你们应该可以感觉到做担保这件事不是随便说说的。我们行内部有一个统计数据（具体数字不方便透露，但是比例相当高），大约有30%的担保人最后都要承担还款责任。这不是小概率事件。所以每次看到那些大张旗鼓签字的人的时候我心里都会替他们捏把汗。

签字之前必须要弄清楚的三件事

说了这么多坑，总得给点实用的建议吧。如果你真的要为朋友担保或者你是借款人找人担保的话，下面这几点一定要搞清楚了，否则别怪我没有提醒你。

一般保证和连带责任保证的区别很大。合同中没有写明"一般保证"，默认就是承担连带责任。差别可大了。

担保范围要仔细看，本金、利息、罚息都要算进去，并不是只保本金就可以的。

评估一下自己承受的能力，这笔钱如果打水漂了会不会影响到自己的生活？如果有这种可能的话，请尽快拒绝。

这些建议看起来很简单，但是真正能做到的人很少。人都有侥幸心理，认为朋友一定可以还钱，自己签个字就算完事了。万一怎么办？如今经济环境这么差，谁敢说一定能还上呢？反正我也不敢。”

银行不会告诉你的"潜规则"

最后再爆出一些行业内幕。你知道银行为什么喜欢推保证借款的原因吗？因为抵押物少啊！小微企业、个体户哪里有那么多房产土地可以做抵押呢？这个时候找一个担保人就是最简单的增信方式了。对于银行而言，多一个人还款就等于增加了一份保障。但是借款人和担保人的风险都被加大了。”

还有一个问题，借款人找担保人的时候，我们行内部更倾向于"强担保"，也就是找资产雄厚、征信良好的人。但是这样的人一般都不傻，谁会随便给别人担保呢？因此，在实际操作中，很多担保人都属于借款人的亲戚朋友，资产状况也就差不多了，有的甚至比借款人还要穷一些。“弱担保”在我们行的评分系统里是要扣分的，并且通过的概率也会降低。”

各个地区的情况不一样，我只了解这边的情况，并不能随便乱说。但是大体方向应该是差不多的，银行风控逻辑也是类似的。因此在办理贷款的时候不要被客户经理蒙蔽了双眼，自己心里要有把称。

写了这么多，其实就想说一句话：保证借款这东西很危险，有很多坑。不管你是借款人还是担保人，在签之前都要想清楚后果。到时候出事了再来找我们哭，我们也帮不了你。

下次你们再看到合同上密密麻麻的条款的时候，不要嫌烦，一条条地看清楚。特别是一些标有"连带责任"、"担保范围"的地方要仔细研究一下。真出问题了的话，这些条款可是性命攸关。

签字之前，先问问自己：这个朋友值不值得你把全部身家都押上？