昨天有个客户急急忙忙地给我打电话，说在宜人贷申请被卡住了，问我宜人贷借款需要哪些材料才能一次性通过。其实这个问题我听过的次数不下于五十次了，每次我都想反问一句：你连自己要准备些什么都没有弄清楚就敢提交申请？

材料准备其实很简单，但是坑很多。今天就把这份材料清单拆解开来细细地给大家分析一下，让大家少走弯路。

一、宜人贷借款材料的主要清单

先给出答案，不要让读者去猜测。宜人贷的材料要求主要分为三部分：身份证明、工作收入证明和信用相关资料。下面我一一解释。

基础身份材料

身份证原件，这是不能商量的。二代身份证有效期内的话就可以申请了，但是别用过期很久的身份证明去申请，系统会直接拒绝你。去年遇到一个客户，身份证还有两个月就到期了，结果提交三次都被拒了，最后还是补办了一张新证才通过。

手机号码也是硬性要求。实名制，使用时间一般要超过六个月以上。拿着一个刚刚办三天的新号去申请的话，是没有门的。运营商的服务密码也要记清楚，在之后授权查询通讯记录的时候需要用到。

银行卡，四大行最好，股份制银行也可以。地方小银行有时候会出现问题，绑定不了或者到账慢。不同城市的情况不一样，我只了解北京那边的情况，其他地方我不敢乱说。

二、工作及收入证明材料

这块是重头戏，也是大多数人最易出错的地方。

上班族比较简单。社保缴纳记录是最硬的证据，连续缴满六个月以上基本上就可以放心了。公积金也有用处，但是不能单靠公积金，最好配合社保一起提供更有力。

工资流水怎么样？最好是银行代发工资的流水，纸质版或者电子版都可以。打卡工资连续3-6个月，金额稳定的话最讨审批喜欢。现金工资就麻烦了，要配合其他材料佐证。

工作证明或者在职证明，人事可以开。抬头要写清楚，不能模棱两可地用"证明"两个字，正规格式应该是"工作证明"或"在职证明"，并盖上公章。

自由职业者和个体户的情况就比较复杂了。营业执照是基础，经营流水是关键，还要看你有没有纳税记录或者对公账户流水。去年还不是这样的，今年政策刚调整过，审核明显严格多了。

三、很多人认为……其实……

这里我得纠正一些常见的错误认识，都是我在这些年亲眼所见的"翻车现场"。

很多人认为材料越多越好，恨不得把家里的房产证、行驶证、存款证明都拿出来。其实呢？宜人贷的审批系统主要看收入稳定性和还款能力，你往里扔一堆资产证明的话反而会被风控触发——系统想的是：这个人怎么这么着急地要证明自己有钱？是不是资金链出了问题？

还有人认为征信报告不用自己管，系统会自动查。踩坑了？提前自查一份征信报告很有必要，看看有没有错误记录、有没有忘记的小额逾期。真有事的话最好在审批之前想好解释口径，不要等到了时候再临时编。

宜人贷的审批系统对于"多头借贷"非常敏感，是什么意思呢？就是在申请之前，如果你短期内在其他的平台上借款或者查询额度的话，那么这个平台就会认为你的资金比较紧张了，通过率直接被打折。因此，在申请前一个月的时候不要去点查看额度。

四、材料提交的操作建议

说一些具体的细节，都是血泪教训换来的。

• 照片要拍得清楚，光线好，边角完整，不要反光。
模糊的照片会被打回重传，造成时间的浪费。

流水打印要完整，不能自己觉得没用就截取一部分。审批看的是连续性，断断续续的流水反而可疑。

• 工作证明上留下的电话可以接通。
审批时会打核实电话，没有人接听或者对方表示不认识的话直接拒。

授权环节不要嫌麻烦。通讯录、运营商数据、淘宝京东的收货地址，这些授权看起来侵犯隐私，但是不授权的话审批就没有数据可以参考，通过率就会低很多。”

我的一个做设计师的朋友去年想借一笔钱装修，材料准备得很齐全，就是不愿意把通讯录授权给他人。那么呢？两次都被拒绝了。后来我劝他开通了权限，第三次就通过了。这事儿听起来挺不靠谱的，但是规则就是这样子的，你不想接受也得去接受。

五、特殊情况下怎样处理

有些情况比较棘手，我挑几个常见的说一下。

征信有逾期记录的，不用着急。逾期分很多种，当前逾期和两年前的逾期是不一样的。小额、短期逾期的话，金额不超过500元并且已经还清超过六个月的，影响不大。但是大额逾期或者目前还在拖欠的情况下基本没有希望了。

换工作频繁的怎么办？提供最近一份工作的证明，加上之前缴纳过的社保记录就可以证明你不是无业游民。审批主要看的是看你有没有稳定的收入来源，并不会因为你在一个地方待了多久而影响到。

收入不稳定，例如销售岗位的工资时高时低。建议提供最近一年完整的流水记录给审批人员看，以便了解你平均每月能拿到多少钱。不要只挑最高的几个月交钱，系统也不是傻子。

六、申请时机的选择

大多数人不会在意这个细节。宜人贷的放款额度每个月都有一定的限制，月初的时候额度充足，审批比较宽松；月底时额度就少很多了，审核就会严格一些。具体的数字我已经记不太清楚了，应该是每月下旬开始收紧。

因此如果你不是特别着急的话，可以避开月底申请。工作日比周末好一些，审批团队人手充足、办理速度快。周五提交的申请，有时候要等到周一才能得到结果，白白浪费了两天时间。

另外，早上9点到11点之间提交的话，通过率会比较高。为什么？审批人员刚上班状态很好、办事效率高。到了下午四点多的时候，人家都累了，看材料容易烦躁。虽然说法有点玄乎，但是经过我的观察发现这个规律是存在的。

材料准备就是把自身的财务状况清楚地展示给审批人员看。你准备得越充分、规范，审批就越容易做出判断，通过的概率也就越高。

最后给出一个行动建议：申请之前把身份证、银行卡、社保公积金账户信息、工资流水、工作证明这五样东西整理好，拍成照片存到手机里。再去宜人贷APP上查看具体的要求，并且对照检查一下。磨刀不误砍柴工，准备好了再提交，一次过掉的概率就会提高很多。