三年前冬天的事情到现在我还记得清清楚楚，为了周转一笔货款，在一个号称"秒批秒到"的APP上借了五万元。结果怎么样？合同金额变成5.8万，但是8000元莫名其妙变成了服务费，到账只有4.2万，还款就要按照5.8万本金加利息来还。那时候我简直快要自杀的心都有了，在踩过坑之后我才开始思考市面上有没有不花钱的借款软件，还是说所有的贷款平台都会找各种方式让你付款？

先弄明白什么是"不花钱"

很多人认为不花钱就没有利息，别傻了，这样的好事轮不到我们普通人。我说的不要钱，并不是没有前期费用、没有隐藏的手续费、从本金中扣除所谓的"砍头息"的意思。说白了就是你借多少就给多少钱，在合同上写的是多少就得有多少才算是正规的借钱途径。

那些让你先交几百块钱"验证费"或者"会员费"的，十个里面有九个都是坑。我的一个朋友去年在网上找过真正的免息借款平台，并被忽悠给了398元VIP开通费，说可以享受无息额度。交完钱之后怎么样？平台打不开、客服也联系不上，这件事情到现在还没追回来。”

不花钱的借款软件有哪些好用的选择

交完学费之后，我研究了一下市面上主流的渠道，有些东西网上那些软文根本不会提到。总的来说，可靠的不花钱借款途径主要有以下几种：

第一类是银行的纯线上消费贷款。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等产品利率公开透明，没有前期费用。我去年在招商银行办理过一笔闪贷业务，年化利率为3.4%，从申请到放款大约十分钟左右，并且中间没有任何额外收费。该产品的利息会随着客户资质的变化而变化，但是至少明示价格，并不会出现其他非法手段。

第二类为互联网大平台的信贷产品。借呗、微粒贷、京东金条等虽然利息比银行稍高一些，但是正规透明。你可以马上拿到一万元，不会突然扣走几百元。我用得最多的就是借呗了，用了三年多时间，并且没有遇到乱收费的情况。

那些不能明说的坑

其实市面上90%打着"免息""低息"旗号的小平台，都有各种各样的收费方式。之前踩过的那个砍头息的坑后来才知道行内叫做前置费用专门针对急需用钱、资质一般的人。

还有一种比较隐蔽的套路叫做"捆绑销售"。去年我的一个做生意的朋友在某平台上借款，合同中包含了一份"意外险"，保费是按借款金额3%一次性收取的。这笔钱直接从放款额里扣掉，但是合同上却写着你是"自愿购买"的。当你发现的时候，对方已经拿出了你签字的合同，并且给你留了说理的空间。

业内人皆知，但很少对外公开的小贷平台业务员提成来源：大部分都来自附加费。你交的"服务费""会员费""保险费"中有一大半进了业务员的口袋里。因此当遇到特别热情、拼命为你推荐各种额外服务的销售人员时，请多加小心。

怎样判断一个软件是否可靠

我现在看到一个新借款软件，会先查一些东西。第一要看放款机构是谁，如果是某某小额贷款公司、某某融资担保公司的话，利率和费用通常要比银行高得多。第二就是看合同了，在没有经过你同意的情况下就要求你在贷款之前交钱的直接PASS掉，没有任何商量的余地。

还有一个小技巧就是看APP的界面设计好不好。那些界面粗糙、全是各种弹窗广告、动不动就"限时优惠"的平台，基本上都不太靠谱。正规金融机构的页面一般都比较简约克制，并不会像菜市场一样杂乱无章。

另外申请时间也有讲究。我观察过几次，月底、季末的时候，银行系的线上贷款产品的利率都会稍微下调一点，因为要冲业绩。不同银行之间可能有所不同，但是我在招商银行和工商银行都遇到过这种情况，比平时低0.3到0.5个百分点左右。虽然不多，但借个十几二十万的钱就可以吃好几顿了。

关于"免息期"的真相

很多人搜索不花钱借款软件有哪些，其实是在找可以免息使用的额度。信用卡的免息期、花呗的免息期以及一些平台的"首借免息"活动也属于这类产品。但是这里有个坑要小心：免息期结束之后如果没有还清的话，剩余的部分利息一般会按照全额来算，并不会根据剩余本金来计算。

之前用某平台的首借免息额度借款2万元，以为只要在免息期内还清就可以了。结果只有14天的免息期，我第15天才把钱给出去了，并且被收取了30天利息。这事儿怪我没仔细看条款，但是不得不说这样的规则设计真的很阴险。

我的建议

如果你现在真的需要钱的话，优先选择银行系的线上产品，其次就是互联网大平台的信贷类产品。那些没有听过的中小金融机构的产品利率再低也不要碰。当年贪图那个平台标榜的日息万分之三，实际上加上砍头息后年化率超过六十点八。

还有一个问题要说明一下，不管用哪个平台还款都要按时。我见过太多人因为逾期而被罚息、违约金弄得雪上加霜的。逾期之后，“不花钱”的借款成本会瞬间翻好几倍。”

最后再说一句，能找亲友周转就不要去网贷了，能够向银行借贷的时候也不要小贷。这并不是道德上的教诲，而是我用钱换来的经验教训。那个冬天被骗走的八千元砍头息到现在我都记得清清楚楚，足够给家里买台新冰箱了。”