去年夏天我手头紧张，急需一笔钱周转，在网上搜各种借款平台的时候，跳出来一个叫51返呗的广告，看起来挺靠谱的样子。那时候我不知道后面会有那么大的坑，脑子里想的是"51返呗怎么借容易上当受骗"这个问题，可惜当时没有找到几个说真话的人，都是托儿。现在我知道这东西就是披着羊皮的狼，在我们急用钱又不懂行的时候下手。

看似可以赚钱的借款平台，其实处处都是陷阱

说实话，我当时差点就信了。

广告上说得天花乱坠，说什么"借款还能返利"、"越借越多赚"的，听着就让人觉得好像捡到宝一样。我想着可以借三五万块钱，每个月能拿几百块回来的话，这个买卖就很合算了。

注册完之后才发现所谓的"返利"是有门槛的，需要先交一笔会员费或者服务费，几百到几千不等。只有交了钱才有资格获得返利，这不是明摆着要割你的肉吗？我当时留了个心眼，并没有马上付款，而是打算再看看。

该研究并没有什么问题，越看就越觉得不对劲。

51返呗借款坑人的套路，我来拆穿

我有个发小叫老张，做个小生意的，去年被类似的平台坑过。他当时借了2万元钱，在合同上写的是年化利率为8%，看起来很正规吧？结果放款的时候直接扣掉了3000元的服务费，最后拿到的钱只有17000元。

这还没有结束。

还款的时候他才发现，利息是按照2万来算的，并不是按照17000来计算。这叫什么？年化利率已经超过了36%，简直就是高利贷了。老张后来跟我喝酒时说起这件事，拍着大腿后悔地说，早知道就不会贪那个"低利息"了。

听了老张的事之后，再看51返呗的时候就感觉很眼熟。套路差不多：先给你画个大饼，你上了钩了以后各种费用就开始来了。

什么服务费、管理费、担保费，种类繁多。而且这些费用一般不会在广告中提及，在你提交申请或者签署合同之后才出现。那时候急需资金周转，骑虎难下，只好硬着头皮借钱。”

合同中存在猫腻，如果不看的话就会吃大亏

我的一个在银行工作的朋友说过，很多这样的平台最坑的地方就是合同。看了好几页密密麻麻的条款，谁有时间一条条去研究呢？但是问题就隐藏在这段话里。

有的合同中规定，逾期一天就要收取借款金额的5%作为违约金。你借了五万元，如果超过还款期限一天的话就得多出两千五百元去还钱，这谁受得了？还有平台会在合同上加进"代扣授权"的内容，并且直接从你的银行卡里扣除款项，连招呼都不打一声。

我的朋友说他们银行内部有不成文的规定，看到第三方平台的代扣授权就建议客户取消。为什么？因为被坑的人太多了，投诉都跟不上。

那些网上找不到的"潜规则"

为了弄清这些平台的套路，我特意加入了几个维权群。群里几百人都是被各种借款平台坑过的。聊了之后才发觉网上查不到的东西很多都来源于真实的经历。

比如很多平台在月底、季度末的时候审核会比较宽松，因为要冲业绩。但是这个时候借钱，利息就会高一些，他们需要把业绩补回来。另外，在晚上十点之后申请的话，系统自动审批的概率就大了，人工审核少一点，资质一般的也有可能通过。

听起来不错吧？别傻了。

容易借的钱，其代价就大。这些平台也不是傻子，风险大的客户，他们肯定从别的地方把钱赚回来。

群里有个哥们说得比较绝，之前在51返呗借过钱的人后来发现利息不对劲了想提前还款。结果客服说要交剩余本金的五分之一作为违约金。他当时就懵了，借钱的时候没有人跟他说过这样的事。

算下来，提前还款比按期还还要亏钱，你说气人不气人？

怎样判断一个借款平台是否可靠

说了这么多坑，我也总结出了一些经验，不一定全对，但是至少可以帮你避开大部分雷。

第一，看有没有金融牌照。正规的借款平台应该有相关的资质，在官网上可以查询到。去央行或者银保监会网站上查一查没有备案的基本就是非法的机构了。不同城市的情况不一样，有的地方监管严格一些，有的地方稍微宽松一点，但是检查牌照这一步不能马虎。

第二，算出实际的年化利率。不要只看广告上写的"日息万分之几"，那是障眼法。你要计算的是IRR即内部收益率。网上有一个计算器可以使用输入借款金额、期限以及每期还款额来得到真实的年化利率。超过24%的时候就要考虑一下了；36%以上就不要想了。

第三，问清楚所有的费用。在申请之前要询问客服是否有服务费？有没有担保费呢？提前还款有违约金吗？把聊天记录截图保存好，以后如果有纠纷的话就可以用作证据了。”

其实我当时如果早一点知道这些，也不会差点踩到坑。

那时候我在搜"51返呗怎么样借款坑人"的时候，出来的都是正面的信息，要么就是广告。现在想来应该是负面消息都被压下去了，要不然的话就是在那个时期还没有多少人踩到坑。

还好我最后关头刹住了车，没有借。后来找朋友周转了一下才把事情办妥了。虽然欠下人情，但是至少没掉进高利贷的陷阱里。

真的需要借钱的话，这几条路比网贷靠谱

我现在回想起来，其实有很多比这些网贷平台更靠谱的路子，只是当时急昏了头，没想到。

一个是找亲戚朋友借，虽然面子上过不去，但是至少不用还高额利息，并且也不会有人催收骚扰你家人。另外就是向正规的银行申请贷款了，现在很多银行都有消费贷业务，利率低、期限长，比网贷好太多了。后来我问我的那个在银行的朋友，他说他们行的消费贷年化利率只有6%左右，比网贷便宜多了。

还有信用卡分期的方式。虽然利息也不低，但是比较透明，并且没有隐藏的费用。而且信用卡分期一般都有活动，在一些时候可以免息，这样算下来要比网贷划算。”

网贷平台就是利用了我们急需用钱又不好意思开口的心理，才敢这么肆无忌惮地割韭菜。如果你能忍住脾气去对比几家、向专业人士咨询一下的话，大部分的坑就可以避开。

我写这些并不是为了批评谁，而是想把自己踩过的坑、学到的东西分享出来。如果你正在打算在51返呗或者其它什么地方借钱的话，请先不要着急确认，把合同条款好好看看，算好实际利率，弄清楚所有的费用。

多花上两三个小时，就可以省下几千甚至几万块钱的冤枉钱了。

另外还有一件事情需要说明。我所提到的情况，都是去年接触时了解的，目前平台政策是否有变化我不敢保证。但是套路换汤不换药，你心里有根弦总比两眼一抹黑要好一些。

最后说一句大实话：天上不会掉馅饼，借钱能返利这样的好事，轮不到我们这些普通人。