凌晨两点，我在写字楼下面的便利店买烟的时候手机响了。电话里传来一个带着哭腔的声音说她是小周，在一家互联网公司从事运营工作已经两年多一点了。前几天她收到一条短信，说是她的"安鑫花"额度已经被批准通过，并且可以通过链接提现。她压根就没有申请过这个东西，但是鬼使神差地点进去看了一眼之后就第二天开始接到催收电话说借给她三千块钱了。她问我说：记者同志，安鑫花是什么平台的? 我从来没有听过这个名字。
这通电话让我想起了去年被毙掉的那篇稿子。那时候我花了近一个月的时间，拜访了十几家所谓的"助贷机构"，试图弄明白那些前所未闻的借款平台是怎么冒出来的。小周的情况并不是个例，她只是众多受"幽灵平台"侵害的人中的一员。
安鑫花借款平台的真实身份是怎样的？
小周遇到的情况就是典型的"马甲包"套路。直接告诉她：你大概率找不到叫"安鑫花"的公司，因为该公司的存在可能性不大。去年我曾在深圳采访过一位名叫老陈的技术开发人员，他曾为一些小贷公司做过APP。他把底都给我说了，他们公司一年能推出上百个这样的APP，代码都是同一个模板，换个图标、换上一个名字就可以上线。"安鑫花"、"速花"、"易花"这几个词听起来像是一家家独立的公司一样，其实背后可能还是同一个人。
这事儿挺扯淡的。在应用商店里搜索"安鑫花"，基本上找不到正规版本了，或者搜出来的都是假冒伪劣货。这些平台大多没有独立的放贷资质，有的是为正规平台导流的中介，有的则是披着羊皮的714高炮（期限14天、利息极高）。老陈在喝酒的时候提到过他们做的APP后台数据互通的情况。你在"安鑫花"上输入了身份证号和银行卡信息之后，大概几分钟之内你的相关信息就会被泄露给十几家其他的平台。这才是最可怕的地方。
小周收到的短信链接点进去之后，并不是正规的借款页面，而是一个信息收集陷阱。她以为自己是在查额度的时候，在把自己的隐私也交给了别人。后来我帮她查询了该网站备案的信息，注册地为一个不知名的小岛，主体公司是一家从未听说过的科技工作室。出事以后找谁都不容易。
被忽略的借款平台识别细节
很多人有一个错误的认识，认为可以收到短信、能下款的平台就是正规的。别傻了。见过太多借款人的例子，直到被暴力催收之后才知道自己到底向谁借的钱。怎样判断一个网站是否可靠？最简单的方法是检查放贷机构是否有资质。如果你真的需要借钱的话，在钱到账的时候看一下收款人账户的情况就知道了。如果是消费金融公司或者银行就还可以查证一下；如果收款方是个个人账户，或是商贸公司、科技公司的名字那基本就可以确定自己踩坑了。
前年有个做装修的小老板老李来找我诉苦。他在鑫易贷平台上借了五万元，每月还款数额大得离谱。当时只是点开短信广告进去的，并没有去查平台资质。后来我帮他说了一下账面上的利息是12%，加上服务费、担保费、咨询费等各项费用之后综合年化利率就超过60%了。这不是借钱而是吸血吧。老李的事情最后是如何解决的？让他直接查询该平台是否具有ICP备案以及放贷资质，结果发现根本就是个"三无产品"。拿着证据去投诉后对方才同意减免一部分费用。
说到这儿，你可能会问到这些平台到底由谁来管理呢？这就牵涉到了监管套利的问题。很多平台以科技服务为名号，并且在实质上开展放贷业务。他们注册一个科技公司、找一家持牌机构合作或者干脆在灰色地带游走。去年被查得比较严的时候，一大波这样的平台就销声匿迹了，但是今年换个马甲又冒出来了。安鑫花属于哪个借款网站这个问题的答案每个月都不一样。
借款人最容易踩到的两个坑
我采访过的借款人中，踩坑的方式五花八门，但是归结起来就两种。第一种是"不看合同"型。很多人借钱的时候着急得很，连合同条款都没细看就把同意了。结果怎么样？里面的服务费很高、代扣协议也有，还有授权对方查看通讯录的内容呢。一旦你点了确认，你的通讯录就会被对方掌握住，到时候催收电话可以打遍亲朋好友。
第二类为"以贷养贷"型。更惨的是这样。我认识一个95后的女孩子，开始是借了2000块钱买手机，后来还不上了就开始在别的平台上借钱来还这个。雪球越来越大，两年的时间内从原来的2000元增长到二十多万。她手机里有几十个借款APP，在睁开眼睛的那一刻就想想到哪儿去借今天的账。这件事我一直记着，那时候她在咖啡馆里跟我讲的时候手一直在抖。
怎样才能避开安鑫花这样的平台陷阱
说了这么多吓人的，给点实用的建议吧。第一种情况就是发短信让你点击链接借钱的行为要当诈骗处理。正规渠道不会出现这么低劣的情况。第二，在借之前先用天眼查、企查查查询一下平台背后的公司是否有资质放贷；有没有大量的法律纠纷。一家公司在不到一年的时间里，注册资本只有100万，却声称可以提供几十万元的贷款服务，这样的说法可信度有多高？
第三，最重要的一点就是不要去接触那些你从未听说过的地方。要借钱的话，最好到正规的银行、有执照的消费金融公司或者支付宝、微信、京东这些大的平台。利息不会太低了，但是至少不会把你坑得很惨。标榜自己可以无视黑白户直接下款的服务都是有问题的。征信不好你还敢向他借吗？图的是你高利贷的钱，还有你的个人信息。
小周后来怎么样了？她没有还那三千块钱，让我让她直接报警处理，并且把链接的截图以及短信记录都保存下来。对方催收过几次后发现这姑娘不好惹又拿不出正规借款合同就慢慢放任自流了。但是她的个人信息已经被卖出去了一圈，到现在还有人时不时地收到各种垃圾信息和骚扰电话。
这行当里的水很深，我写金融调查这么多年了也不敢说自己看透了全部。但是有一点我可以确定的是：所有的不透明、不正规、主动上门来的借款途径都是致命的陷阱。不要等到被催收电话轰炸的时候才想起问安鑫花是哪个平台的，那时候就晚了。”
