呗呗花借款怎么样？银行经理偷偷告诉你审批内幕

昨天快下班的时候，柜台前面有个小姑娘拿着手机问我，呗呗花借款怎么样，可以点一下吗？我当时手里正忙着整理一堆信贷档案，抬头看了一眼她手机屏幕后心里咯噔了一下。其实这时候我特别纠结，直接说不好吧会让人觉得我是挡人财路，说好吧又怕里面水很深。

我在银行做了七八年的客户经理，每天要处理几十笔贷款申请，互联网小贷产品从野蛮生长到被监管按在地上摩擦的过程我也看在眼里。很多人认为点击按钮钱就到了就可以大功告成，殊不知后面还有多少陷阱等着你去踩。

呗呗花借款是否可靠？先弄清钱是从哪里来的

其实市面上有很多叫"呗呗花"或者类似名字的产品，并不是由一家公司来运营。今天找到的信息和明天找到的，背后的资金方可能完全不同。流量生意就是这么回事，有人拉人进来赚取差价。

我的一个客户老张，做小超市生意的，去年资金周转困难，在网上点了一个类似的产品。结果怎样？钱到了账户里了，但是实际利率比宣传的大得多。到现在为止我都是替他感到惋惜，本来只需要借三五万的钱，最后却背上了十几万元债务。

为什么会出现这种情况？因为这些平台展示的利率都是"最优利率"，只有信用特别好的人才能拿到。普通人都会去点击进去之后，实际的利率就已经不一样了。而且有些产品会有服务费、担保费藏在其中，你根本无法看到真实的成本。

审批内幕：银行如何看你的网贷记录

这里要讲的是不应该说的话。很多人不知道，在网贷平台上的每一次点击、申请，都会在你的征信报告里留下印记。我们银行内部审核贷款时有个不成文的规定：近半年内有三次以上的网贷申请记录的话基本上就很难通过了。

去年十一月有个做建材的客户找我办经营贷，征信上没有逾期记录，但是密密麻麻全是网贷查询记录。问问他是什么情况，说是因为好奇而点着玩了。为什么？因为有这个疑问所以二十万的贷款申请就被系统拒绝了。觉得冤不冤？

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：我们系统里有一个评分模型，在网贷申请一次扣多少分、网贷余额占收入的比例是多少再扣几分。内部标准从来都不对外公开，但是确实对每一个申请人产生影响。

有人会问：那我不申请银行贷款不就可以了吗？别傻了，总有一天你要买房买车吧？到时候房贷利率上浮10%，三十年下来多出好几十万呢，你算过这笔账没有？

网贷申请的隐性成本

见过很多年轻人为了几千块钱的消费贷款，把征信弄得很糟。一个刚毕业两年的小伙子，因为大学时期点过几次网贷，毕业后想办一张信用卡都被拒绝了。这事一点也不夸张，我亲眼所见。

所以每次有人问我呗呗花借款怎么样，我第一句话就是：你急不急？不着急的话就不要去碰了。如果很紧急的话，可以想想有没有其他的解决方法。亲戚朋友能不能帮忙周转一下呢？信用卡分期付款是否更便宜一些呢？

呗呗花借款通过率高的原因

网上有人认为这样的产品通过率高、审批快，是救命稻草。这句话对不对？一半正确。高的过称不一定是好事，要问为什么高。

讲个我自己的观察。去年还不是这样，今年很多网贷平台的风控明显放松了。为什么？因为好的资产越来越难找，只能下沉客群。什么意思呢？就是以前不批的人现在也给批了。这算是好事吗？错的是风险在累积。

我认识一个做风控的朋友，在一家消费金融公司工作。私下里他说，今年他们公司的坏账率上升了很多，但是上面仍然压任务要求放贷量。在这种情况下放出的钱能是什么好钱？

而且这类产品有一个特点就是额度一般都不大，最多也就是几千到两万多。但是利息怎么样呢？年化18%已经很良心了，有的综合成本甚至能达到36%，最高可达40%以上。你借了一万元钱一年之后要还一万三四，这是按期还款的情况。

说到这儿我就想起一个例子。前年有个女客户，在美容院工作，因为家里人生病需要钱，在网上借了几笔网贷。刚开始可以周转得过去，后来就以贷养贷了，利滚利，最后欠下二十多万。她来银行想做债务重组的时候我看了看她的征信直接摇头表示不同意。不是我不帮忙，而是系统这一关过不了。

什么时候可以考虑使用这样的产品

说了这么多，并不是一棍子打死。呗呗花借款怎么样，主要看个人情况。我总结了几点，请自己对照一下：

第一，有没有其他的低成本融资渠道？信用卡预借现金、银行消费贷、亲友借款比网贷便宜。没有的话就考虑下网贷。

第二，你借这笔钱用在什么地方？消费吗？打住。看病救急行不行？可以理解但是要量力而行。做生意的时候怎么周转呢？那还要算一下资金成本能不能覆盖。

第三，你有还款计划吗？不是"到时候再说"的模糊想法，而是具体的、写在纸上并且已经落实了的还款计划。每个月还多少，从哪里来，万一出现问题怎么办都要提前想好。

我只了解我们这边的审批情况，其他地方可能政策不同，不敢乱说。但是有一点可以确定的是：网贷这种东西最好不要碰。

申请之前最后的检查

看完上面的内容之后，如果你还是决定要申请的话，那么至少要做好以下几点：

看清合同条款，尤其是利率、费用、逾期罚息这三项

量力而行，月还款额不超过收入的30%

还有个事情要提醒你。很多网贷平台都会默认勾选一些增值服务，例如会员费、保险费等等。申请的时候一定要睁大眼睛把所有的勾选项都取消掉。不知道怎么就有人踩到这个坑了，我见过太多人被套进去了。

呗呗花借款怎么样这个问题的答案因人而异。但是有一点我要说明一下：天下没有免费的午餐，钱来得越容易，代价就越大。今天你觉得好用就可以点进去试试看，明天再点的话就要付出数倍的成本了。

最后说句实在话：我这篇东西发出来，估计同行看了要骂我。但是不管怎样，能帮一个就帮一个。