昨天快下班的时候，大厅里进来一个年轻人拿着手机问我：“经理，e启花借款平台怎么样？”靠谱吗？

看了一眼他手机上的屏幕，心里叹了口气。这是我本周第四次遇到问同样问题的客户了。作为银行干了七八年的一个客户经理来说，看到带有"花"、"借"字样的平台时，我第一反应就是——又有人要踩坑了。

当时那个小伙子急着用三万块钱周转，征信上已经点了七八次查询了，我就知道他在正规银行那边基本没戏了。在这种情况下，很多人都会病急乱投医。”

e启花这样的平台到底能不能碰？

结论：如果还能从银行贷款的话，就不要去那些乱七八糟的平台了。并不是所有的都存在欺骗的行为，并且里面有很多门道外行人根本无法理解。

上个月有一个做服装生意的老周来找我申请经营贷。我在查看他的征信报告时发现了一笔"e启花"的贷款记录，金额只有五千块左右。老周当时说那是在半年前进货缺钱的时候用朋友推荐的一个APP下款很快。

问题来了。

那笔五千块钱的借款，合同上写的是年化8%，看起来挺正常的对吧？但是老周不知道的是这笔钱扣除了一百块的服务费后实际到账四千五。还款方式为等额本息，分十二期。我给他算了一下，实际的年化利率接近36%。”

老周听完拍大腿，说那时候根本没仔细看合同，就想赶紧拿到钱。这不是坑是什么？

审批流程中存在猫腻

很多人问我e启花借款平台怎么样，其实他们真正关心的是：这个平台好不好下款？

讲真的，这类平台审批要比银行宽松一些。从银行的角度来看我们主要看征信、流水、负债率以及工作稳定性，缺一不可。但是不同的平台不一样，他们需要的是你的通讯录、手机运营商的数据、淘宝的收货地址等信息。”

为什么？

因为风控逻辑不是看你有没有还钱的能力，而是看你怎么敢不还钱。你借三五千块给他们的时候，就把你的通讯录给拿走了，到时候如果逾期了就爆通讯录这一招够你喝一壶的。

我的一个同事的亲戚去年在类似平台上借了两万元，后来因为家里出了事没能按时还清。结果怎么样呢？他的父母、单位领导以及多年未联系过的高中同学也都接到了催收电话。这件事闹大之后差点丢了工作。

具体是哪个平台我已经记不太清楚了，但是操作方法应该差不多。行业内的人并不知道这些秘密，但是借款人在"秒下款"的诱惑面前往往会失去判断力。

怎样才能避开利率陷阱？

利率方面，这里面的水很深。

银行贷款年化利率目前一般在4%-8%之间，经营贷甚至可以做到3点几。但是e启花这样的平台，表面上看是12%-18%，实际上加上了服务费、担保费和会员费之后综合成本会翻好几倍。

去年还不是这样，今年监管查得严了，很多平台不敢明目张胆收砍头息了。但是道高一尺魔高一丈，他们换了个名目的继续收。比如要求必须购买会员才能提现，或者强制搭售一份保险。

怎样来判断呢？

教你一个方法：看IRR内部收益率。不管他们说日息多少、月息多少，直接让他们算IRR。对方支支吾吾算不出来或者算出超过24%的，就走人吧。

说实话，我对我们这片市场的了解比较深入一些，其他地方可能稍有差别，但是总体上应该没有太大问题。超过24%的利率，法律都不保护你了，你还怕什么呢？

什么情况下可以考虑使用这样的平台？

也不是一棍子打死所有的非银平台。

如果你的征信已经被用尽了，银行渠道也全部被堵死的话——比如家里人病了要住院、房租到期会被赶出家门——那么这样的平台至少可以应急。但是你要记住，在借之前先想清楚下面三个问题：

• 有没有其他的渠道没有用到呢？亲戚朋友可以帮忙解决一下吗？

借款金额最多是多少，才能在三个月之内还清？

如果逾期的话，能不能承受通讯录被爆的风险？

这三点不明白的话，不要借钱。

见过太多人，开始的时候借几千块，后来变成以贷养贷，发展成了十几万的窟窿。前年有个客户信用卡透支了一万元之后，在各种平台上拆东墙补西墙，最后背上了二十多万的债务。他找我帮忙的时候我能怎么做呢？银行不是慈善机构，他的资质已经烂得无法再看了。

网上找不到的审批细节

说点内部的情况。

银行在审批贷款的时候，有一个不成文的规定：近三个月内查询次数不能超过六次。这里的查询是指贷款审批、信用卡审批等非本人信用记录的查询。

很多人不知道，每次你在这些借款APP上点"查看额度"的时候，即使最后没有借钱，征信报告里也会有一条查询记录。点得多了就会被银行直接拒贷，并且不会给人工审核的机会。

还有更隐蔽的事情。有些平台虽然不上征信，但是它们背后的资金方却是持牌机构，仍然会被报送。你以为没有上征信，其实早就有痕迹了。

去年我处理过一个单子，客户资质很好，公积金基数一万二，名下有房，但是系统瞬间拒绝了。调取征信报告后发现，在他的手机上安装了好几个借款App，虽然只有一家有过借款记录，但查询记录密密麻麻全是这些平台留下的。就是因为这个原因，他和我们行的低利率贷款擦肩而过。

实在需要的时候，怎样做才最保险？

看完上面的内容之后，如果你还是选择使用e启花或者类似的平台的话，请注意以下几点：

第一，借款之前把合同条款仔细地读一遍，特别是有关费用、利率以及逾期处理的内容。别嫌麻烦了，这事儿能帮你省下几千块冤枉钱。

第二，借款金额可以少一些，期限也可以短一些。不要为了每月还款的压力小一点就选择二十四期、三十六期的时间长度了。越长的贷款利率越高。

第三，要按时还款，一天都不能拖。这些平台的催收效率比银行高很多，而且手段五花八门。

第四，保留所有的借款合同、还款凭证的截图。万一以后出现纠纷的时候，这些就是你的证据了。

另外还有一件事情需要说明。现在网上有很多"代开通""强开额度"的中介，号称可以帮你搞定e启花的额度。不要相信。全是骗子。或者是把你的钱收下之后就溜之大吉了，又或者用你提供的信息在其他的平台上借钱去你还债，最后的钱没到手，债务却落到了自己的头上。

坑很多，我见过的就多了。

说到底，e启花借款平台怎么样这个问题的答案是不一样的。资质好的人不需要它，资质差的人用了就是饮鸩止渴。如果你现在还可以向银行申请贷款的话，请尽快走正规途径吧。利率低、安全、不会被爆通讯录。

至于昨天来问我那个小伙子，我让他先不要着急申请，把征信报告打出来再说。结果发现他的信用报告显示有一笔担保记录是为前女友的汽车贷款做的担保，而她已经逾期三个月了。这件事他压根儿不知道。

如果当时他没有问我，直接去点那些平台的话，后面得多走多少弯路呢？