先给出结论：储蓄卡借款有什么可靠的渠道吗？四条路，银行消费贷款、信用卡现金分期、储蓄卡质押贷款、互联网平台借款。其他花样再丰富，大体上都属于这四种类型之一。有些路子看起来很新奇，其实换汤不换药，利息很高。

我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多人因为没有搞清楚这些渠道之间的区别而白白损失了几万元。今天我将这四种方式摊开来讲，该避的坑、该省的钱，一次性说透。

储蓄卡贷款的方式之一就是银行消费贷

目前最流行的储蓄卡借款方式就是这样的。拿着储蓄卡到银行APP里申请，钱就直接转入这张卡片中。看上去挺简单的吧？但是里面的方法很多。

去年三月有个叫小周的客户找我做财务诊断，他在互联网公司工作。当时他看到某银行APP上出现"闪电贷"广告时，年化利率标为3.6%起，觉得便宜就点了一下申请。最后批下来后看利率是8.5%。我当时很惊讶，问我是不是被套路了。

其实银行并没有什么不妥的地方。"3.6%起"是针对优质客户而设置的，什么是优质客户？公积金连续缴纳两年以上、代发工资行、有房贷记录并且还款正常——这几项越多，利率就越低。小周怎么样呢？公积金缴了八个月，但是我的工资卡不是这家银行的，能批下来就很不错了。

让他换一家代发工资的银行去申请，同样的流程下利率直接降到4.2%。这说明了什么问题呢？选择一个好的银行要比其他方面更重要一些。你的工资卡在哪儿、公积金绑定的是哪张银行卡，在这几家公司里优先办理比较好一点，通过率高、贷款利息也低。

储蓄卡贷款方式之二：信用卡现金分期

信用卡可以取现，也可以申请现金分期。钱存到你的储蓄卡里，每个月还本金和利息。此法的优点在于审批速度快，基本是即刻到账。

但是坑也在那儿——利息看起来不多，实际上算下来吓人。

比如某银行现金分期宣传月费率0.6%，借一万块分十二期，每期还本金833.33元加手续费六十元。年化就是把利息折算到每年来计算的，所以有人认为是0.6%×12=7.2%，对吗？大错特错。每个月都是还本金，并且从头到尾的手续费都是按照一万块钱收取。IRR公式得出的实际年化利率为13%左右。

我的一个做财务的朋友去年急需要用五万元周转，随手办理了现金分期。后来我帮她算账的时候拍着大腿说早知道问问别人就好了。不过她的头脑也挺灵活的，在三个月之后就察觉到了问题所在，并且凑够了一点钱提前还清了欠款，虽然要支付违约金，但是比继续承受高额利息划算多了。

那么现金分期可以使用吗？可以。但是只能作为短期应急之用，三个月之内要尽快地还清。拖得时间越长就越不划算。

储蓄卡质押贷款，很多人没听说过

这种方式比较冷门。简单来说，就是把储蓄卡里的定期存款、大额存单或者国债抵押给银行换取一笔贷款。利率一般为存款利率加上一个点数，比如你的存款利率是3%，那么贷款的利率就可能是4%-5%左右。

有人会问：我有存款还要借什么款？这样做不是多此一举吗？

其实不是。去年有一位阿姨来找我咨询，她有50万的大额存单明年到期，提前支取的话会损失将近2万元的利息。但是她的儿子买房首付缺了30万急着用钱。让她去开户行办理存单质押贷款，贷出30万，利率为4.5%，等存款凭证到期时再还贷款。这样操作之后利息支出几千块，保住两万多的存单收益，省下了一大笔钱。

适合手里有定期存款，但是临时需要周转的人。不过各个银行的政策差别比较大，有的银行只接受本行的存单，有的连其他行的存单也收。具体要到网点去问一下，我了解的大行的情况就这么多地方性的银行政策可能有所不同。

互联网平台借款：方便是真的方便，坑也是真的坑

现在各种APP都可以借钱，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱……点几下屏幕，钱就到了储蓄卡里。方便程度不用说。

但是利率方面却千差万别。我身边几十个人的实际年化利率最低为7%，最高可以达到24%左右。而且这个利率并不是固定不变的，系统会根据你的使用情况动态地进行调整。经常用、按时还的话，利率就会慢慢下降；逾期一次的话，利率就直接升高了。

还有个事情要提醒一下：每次申请都会在征信上留下一条查询记录。去年我遇到一个客户，一个月内在五个以上的平台上点过借款额度测试之后去银行办理房贷被拒了——银行查看他的征信报告发现，在过去两个月里有接近八次贷款审批查询记录，直接认定他"资金链紧张"。

因此这些平台可以应急使用，但是不要频繁申请额度，也不要逾期。征信一旦用掉之后修复起来就非常麻烦了。

很多人认为储蓄卡借款很容易，其实这里面的坑很多

踩坑点主要有以下几点：

• 只看宣传利率，不问实际利率。"年化3.6%起"中的"起"字里有巨大的信息差。
• 多次申请贷款，导致征信记录被破坏。每次申请都会留有记录，在短期内频繁地提出申请的话，银行会认为你缺钱。
• 不考虑还款方式。等额本息和先息后本，实际的资金成本差别很大。
• 不看合同条款。有些贷款提前还款要收取违约金，而等额本息还了一半想要提前还款时发现并不划算。

还款方式上有一个很多人不知道的细节：同样是年化6%的贷款，用等额本息的方式比先付利息后还本金的成本高了一倍左右。因为等额本息每个月都要偿还一部分本金，所以实际占用的资金在逐渐减少，但是利息仍然按照原始本金来计算。这件事我已经算过很多次了，每次给客户解释完之后都会得到一种"原来如此"的表情。

还有一个行业秘密：银行消费贷款年底额度紧张，审批会比较严格，利率优惠也少一些。如果您需要借款的话，在十二月和一月份尽量避开比较好。每年三四月份是银行冲开门红业绩的时候，此时的利率优惠力度最大。在该时间节点申请可以节省利息。不过各地的情况有所不同，我主要根据一线城市的经验来谈。

到底用哪种方式？给出一个简单的判断标准

如果你有公积金并且在某家银行代发工资的话，优先选择该行的消费贷。利率最低且最正规。

如果只是短期周转，一两个月就可以还清的话，信用卡现金分期是可以考虑的，但是不要拖得太久。

如果你手头上有定期存款或者大额存单，又不想提前支取而损失利息的话，那么用存单进行质押贷款就是一个不错的选择。

如果以上方法都无效的话，那么互联网平台借款就是最后的选择了，虽然利率会高一些，但是方便程度更好。注意：不要在各个平台上重复申请，选择一个就可以了。

最后说一句实在话：借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话就选择成本最低的那个。多咨询一下几家银行的情况，问问他们是否可以提供你所需要的服务。省下来的利息就是真的钱。