前两天宜兴的老客户老张来找我喝茶，这位朋友做紫砂壶生意十几年了，手头上的资金一直都很充足，但是最近想趁着淡季抄底进一批好泥料的时候，手头暂时有点紧张。他坐下来就问我：宜兴借款利息高吗现在怎么样？说实话这个问题我听得多耳朵都要起茧子了，但是看着老张认真的样子我还是放下茶杯给他算了一笔账。很多人和老张一样只看年化利率的数字而忽略其背后的"物种"是什么，最后发现利息不高但实际上却直拍大腿。
不要把手续费当作利息，这是最大的坑
咱们先弄清楚一个概念，不然说什么都是白搭。很多宜兴本地的小贷公司或者所谓的"信贷专员"给你的往往是月费率、手续费之类的东西，并非利率。一个月要交1%，一年就是12%，很多人心里一算就觉得还可以接受吧？讲真，这简直就是胡说八道。
我给你举个真实的例子。去年有一个在丁蜀镇开陶瓷店的小老板来找我看能不能做债务重组。他之前从某个机构贷了10万，分36期还，每个月的本息加手续费大约是3700多块钱。对方说年化利率只有十二点几的样子。用计算器计算出IRR（内部收益率），实际年化率达到了22%以上！为什么会出现这种情况呢？因为人家每个月都会收你全额本金的钱，并且你的本金会随着借款期限的延长而逐渐减少，两者之间的差额就是你所付出的真实金钱成本了。到现在我还记得这件事，小老板看到计算器上显示的数字脸色都变绿了。
所以，如果问我宜兴目前的情况的话，我会说：名义上的利息看起来也不怎么高，但是实际上的成本却相差甚远。如果你不知道IRR是怎么算的，哪怕用支付宝或者微信里的房贷计算器套一下，也差不多可以知道被收取了多少"智商税"了。
宜兴借款利息高吗？现在怎么样？看你去哪里找
说到目前的行情，我就把宜兴市场上的几个主流渠道给大家罗列一下。买茶叶就跟买其他商品一样，在茶行、农家或者景区门口都可以买到，价格自然也不同。
第一梯队肯定是那几家大银行。现在政策宽松，也就是我们常说的"放水"时期，如果你在宜兴有公积金、社保或者是老张那种拥有营业执照并且流水真实的公司年化利率可以做到3.5%-5%左右。简直就是白送的钱，通胀稍微跑一跑，资金成本就基本被抵消了。但是门槛比较高，审批过程比较慢，要耐住性子。
第二梯队为消费金融公司以及正规互联网大厂（某呗、某信等）。这部分的利息就上来了，年化一般在10%到18%之间。好处是方便快捷，点几下钱就能到账。对于那些急需三五千甚至十天半个月就可以还清的人而言，图个省事也不算吃亏。但是如果你要借十几万来周转一下做生意的话，用这个渠道就是自找苦吃。
第三梯队为不上征信的小贷、车抵等。这块我不敢乱说具体名字，但是行情大概是月息1分到2分甚至更高，折合年化至少要达到20%以上了。到了这个档次的时候，就得考虑一下自己所从事的生意能不能挣到钱来支付这笔利息呢？如果跑不过去的话就相当于给放贷打工。
银行内部的"潜规则"：重视软实力
说到这儿，我得透露一些很多人不知道的秘密。虽然银行利息不高，但是因为征信有点小瑕疵的人就选择不去申请了，直接去借高利贷的，那可就亏大了。其实银行信贷经理也有业绩压力，对于那些有过一次或者两次忘记还款（非恶意逾期）的情况，并且流水很好、或者是有固定资产的客户，在他们内部是有"沟通空间"的。
打个比方，就好比你的孩子虽然有一门考试没及格，但是平时表现很好，作为老师你也愿意帮忙一下。因此不要因为自己的信用记录不够完美就自暴自弃了，找一个靠谱的经理聊聊，说不定利息可以从18%降到4%，这样来回节省的钱就够你在宜兴吃好几顿乌米饭了。
现在是不是借钱的好时候？
从宏观的角度来看，目前是这几年资金成本最低的时候之一。LPR一直都在下降，银行手里的钱贷不出去，在抢优质的客户。但是有一个很有趣的现象：越是这个时候，就越容易冲动借贷。
前两天有一个刚工作两年的小伙子，因为银行给他批了20万低息额度的钱，他就想把这笔钱借出来投资到股市上赚取差价。直接拦住了他。借钱消费或者周转是救急；借钱投资就是玩火。利息不高不等于不用承担风险，一旦投资标的有波动（这种情况经常发生），不但要损失本金还要支付利息还款压力会很大。
因此，判断利息高低的关键不在于5%还是15%，而是在于这笔钱给你带来的收益是否可以抵消成本。用来救急看病或者生意上确定性的周转，即使利息高一点也可以接受；如果用在挥霍、赌博式投资上，再低的利息也是高的。
最后送给大家一个自查清单
别只听我说白话，你们自己做的时候对照这几条过一遍，基本就不太会踩大雷了：
- 一定要问有没有"砍头息"，也就是放款的时候先扣除一部分钱，这是违法的，但是有些黑心机构还在这样做。
问清楚是"等额本息"还是"先息后本"，前者实际资金利用率低，后者压力大但是利用效率高。
看合同！不要只听业务员口头上说，白纸黑字写进合同的就是真的，就算你不小心没时间仔细阅读那一堆密密麻麻的字，也得搜一下关键词。
算清楚自己还款的能力，不要对未来想得太多，最好从最坏的情况出发来考虑是否能还上钱。
老张听完我的分析之后，最后并没有动用那笔额度，他认为自己目前的现金流虽然有点紧张，但是还没有到需要付出利息成本去置换的地步，这样的决定就比较明智了。钱是用来做事的工具，并不是目的，不要为了手头这点现金而被利息所困住。
