上个月有一个做餐饮的小老板来找我，急得满头大汗。他在手机上胡乱点了几下之后征信就被搞花了，然后又被一个小贷公司给收了服务费。坐下来就问我：有哪些大的平台可以借款并且真正帮助到你呢？这个问题我已经听到了不下几百次了。我是贷款中介出身，从业八年时间里办理的贷款单子千万级，见过太多人因为不懂行本来能借到便宜钱最后却把自己弄进了坑。

其实市面上所谓的"大平台"很多都是鱼龙混杂的。

先弄明白什么是真正的大型平台借款

很多人认为广告打得响就是大平台，别傻了。当年有个客户，在电视上天天看到某平台的广告，借了5万元之后拿走了4.2万，剩下的8000元都被各种名目的服务费、担保费吃掉了。这就是典型的"假大公司"

真正的大平台要有三个硬性条件：持牌经营、资金来源合法、利息费用公开透明。也就是出问题后能找到人说理，合同里没有那些绕来绕去的条款。”

目前市场上经常被问到的大平台借款有哪些平台，我将它们归类如下：银行系的消费金融公司、互联网大厂自己推出的平台、以及一些老牌持牌机构。每一种都有自己的特点和规则，并不是随便选一个就可以。

银行系：利息低，但是门槛很高

这类平台依托银行，资金成本低，因此利息很诱人。招联金融、中银消费、兴业消费等年化利率可以做到10%以内甚至更低。

但是坑爹的地方就是征信要求很变态。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，也就几百块钱忘记还了。结果怎样？连着向三家银行系平台申请都被拒绝了。系统直接拒贷，并且没有人工干预的机会。

银行系平台有一个内部标准，很多人不知道：他们看"硬查询"次数，最近两个月超过4次的就基本悬了。各个银行之间数字会有些差别，但是相差不大。因此如果你最近已经乱点过几次借款的话，先消停两个月再考虑吧。

还有个问题想吐槽一下。银行系的平台放款速度是看运气的。快的话几分钟就可以到账，慢的话要给你打电话三遍才能把回访搞清楚，并且还要你提供流水和社保截图。急需用钱的人心理很容易崩溃。

互联网巨头系：方便是真方便，坑也是真坑

这是大家最熟悉的部分。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、度小满、美团借钱等都算在内。

这类平台的好处就是门槛比较低，有额度的概率也比较大。我见过很多征信一般的人，在这些平台上反而可以借钱。为什么呢？因为他们除了看征信外还会看你在这个平台上的行为数据。

经常使用支付宝消费、转账的人，借呗给额度的概率就大。京东购物多、白条还款记录好的人，金条就可以开了。说到底就是平台用你的数据换额度。”

但是有一个大坑，很多人掉进去就出不来了。

这类平台的息费展示方式很容易让人产生误解。借一万，每天利息五块钱听起来不多吧？算下来年化能达到18%以上。相比于银行系的价格高出了一大截。很多人借钱的时候并没有什么感觉，等到还不上的时候才发现这个利息压得人喘不过气来。”

我的一个朋友去年在某平台上借了三万元周转生意，但是生意亏损。到现在为止本息合计已经接近四万。当时如果找正规的银行系平台的话，利息可以省很多。

那些容易被忽视的持牌老牌机构

除了上面两种之外，还有一些专门做消费金融的持牌机构，比如马上消费金融、中原消费金融等。名气没有互联网大公司那么响亮，但是也是正规牌照。

这类平台的特点是：介于银行系和互联网系之间。利息比银行高一些，但是低于互联网巨头；门槛比银行宽松一些，但是严格度高于互联网。

有一个小技巧很多人不知道：这类平台经常搞活动，新用户首借有息费减免或者券。如果能赶上活动节点的话，成本可以降很多。去年有一位客户正好遇到了某平台的周年庆活动，借款五万元，在前三个月利息和费用都减半了，省了很多钱。

但是这样的平台也存在一个问题，就是催收比较激进。不是说他们违规了，但是电话的频率要比银行高得多。如果你还款习惯不好，要做好心理准备。

大平台借款网上查不到的几个事实

这么多年下来，网上根本查不到的东西都是我一个个单子试出来的。

第一，申请的时间要掌握好。不要在半夜三更的时候去申请，那个时候系统风控最严。工作日的上午十点到下午三点之间，通过率较高。并不是绝对的，但是确实存在这样的规律，在我手头几百个单子中进行过对比。

第二，申请的顺序很重要。要同时获得资金支持的话，不要从一个平台借钱之后再往另一个平台去借。同一时间段内的申请，在征信上只会算作一次查询记录，并不会对后面的审批造成大的影响。这件事没有人知道。

第三，额度并不是越高越好。有些平台给你批了20万的授信额度，你不用的话它就占着你的总授信额度。等你想办理房贷或者车贷的时候，银行看到你名下有20万元的授信额度，就算没有用到，也会觉得你存在潜在负债的风险。

具体数字我已经记不太清楚了，但是大概两年前开始，在征信报告中就会显示你总的授信额度，银行在审批的时候也会参考这个。所以用不到的额度就该关掉。

怎么选择？根据你的实际情况来定

说了这么多，到底应该选择哪一个呢？给个实在的建议。

征信好、不着急、想省钱：首选银行系。招联、中银等，利息很低，但是审核比较严格。

征信一般、急需用钱、短期周转：互联网巨头系。借呗、微粒贷、金条等方便快捷，但是要算清楚实际利息，并且不能长期借款。”

征信有瑕疵、银行系过不了的话，可以试试持牌消费金融公司。利息能接受的话，通过率还可以。

还有一类人征信已经花光了，哪里都借不到。这时候不要硬着头皮去申请，越申请花费就越多。 先养半年征信，把现有的债务清理一下，比什么都好。

最后说几句大实话

大平台借款有哪些平台，这个问题本身并不难回答。但是选择合适的平台就比较困难了，不能图一时的方便而造成损失。

见过太多人资质还可以，但是因为不懂这些门道而弄得焦头烂额。也有资质一般的人，他们会选择合适的平台，并且选择合适的时间来借钱。

借款这件事，从来都不是点一下屏幕这么简单。它会影响到你几年后的信用状况、资金成本以及能否拿到房贷。

你问我最核心的建议是什么？就是一条：在点击任何申请按钮之前，先弄明白自己需要付出什么样的代价。算明白了再点，不明白不要碰。