上周三下午，老客户小周急匆匆地来找我，把手机放在桌上说："老板，我又被拒了！那个平台广告上明明写着无视多头借贷，为什么申请了还是秒拒？"我看了一下他用的手机，好家伙，在这半年里他在十几个平台上点过额度查询，征信报告都翻得跟调色盘似的。小周这样的情况我见过很多次，网上搜索不看多次借款的平台有哪些的时候，找到的结果要么是高利贷广告，要么是没有存在的"口子"。

说实话，我干了十二年，经手过上万单，还没有见过有几个真正不看多次借款的平台。银行不是慈善机构、网贷平台也不是冤大头。但是为什么有的人可以拿到贷款呢？这里面有很多门道。今天我就把这件事掰开揉碎地讲一讲，免得你们再被网上那些虚假广告给骗了。

多次借款平台真的不看吗？别被蒙蔽了

先说个大实话：市面上那些打着"不看征信、不看多头借贷"旗号的平台，十个里面有九个都是坑。还剩下一个吗？是来不及逃跑就去世了。正规金融机构不管是银行还是持牌消费金融公司都会查询你的借款记录。风控的基本操作就是查一下才奇怪。

但是有一个重要的问题很多人搞不清楚，“查”和“卡”是两回事。有些平台会检查你的多头借贷情况，但是在它的风控模型中，该因素的权重不高。说到底借得多并不一定被拒，关键在于你借钱之后是否能按时还。

去年我帮一个做餐饮的老李处理过一笔六家平台未还清的借款，总计二十几万。按照道理来讲这种情况应该很悬吧？但是某股份制银行还是给他批了八万元消费贷款。为什么呢？老李虽然借钱多，但是每一笔都及时还款，没有出现过逾期的情况。银行发现此人资金周转困难，并且有很强的信用意识，因此反而愿意向其提供贷款。

因此那些搜索"不看多次借款的平台有哪些"的朋友，你们真正应该问的是：哪些平台对于多头借贷更加宽容？这才是问题的关键。

对多头借贷比较宽容的平台类型

讲真的，这个问题没有标准答案，因为政策一直在变。去年可以做的平台今年可能就收紧了。我只能根据目前所掌握的信息来判断一下情况，至于能不能批的话，则要看你的综合条件如何。

第一类为部分城商行、农商行的线上信用贷。这类银行规模小，揽储压力大，为了抢客户，风控标准比较宽松。我的一个朋友在江西某城商行做风控主管，他们内部有个不成文的规定：多头借贷不能超过八笔，并且近三个月没有逾期记录就可以申请。不同的银行这个数字会有所不同，但是大致的方向应该差不多。

第二类为持牌消费金融公司。马上消费、中银消费等公司的资金成本高于银行，因此利率也较高，但是门槛会低一些。他们的逻辑是：风险大没关系，用高利来弥补坏账损失。所以你可以多借点钱，他们也能接受，并且没有到"资不抵债"的程度。

第三类为部分互联网平台所推出的信贷产品。这里不便点名，但是你们应该知道我说的是哪几家。各个平台自有数据生态，并非完全依靠央行征信来判断你的情况，在他们平台上你的行为记录更为重要一些。如果你在某个平台上经常购物、缴费和理财的话，那么该平台的贷款产品对你就会更加友好。

行业内幕

说到这儿，我就要爆出一个行业的秘密了。申请贷款的时间也很关键。我观察了多年发现，在每个月下旬尤其是25号之后批款率会明显提高。为什么？因为业务员为了完成业绩啊！月底了任务还没做完，审核的标准就会放松一些。关于这个说法我没有数据可以证明，但是根据我的十二年经验来看，这条规律八九不离十。

还有个事情说出来可能会得罪同行。有些中介说他们有"内部渠道"、"绿色通道"，都是胡扯。银行和正规机构的风控系统是标准化的，并不存在后门吗？真正有能力的中介知道怎样包装资料、选择合适的进件途径以及避开系统的警报提示。那些号称保批的要么就是骗子，要么就推高利贷。

说到高利贷，我得提醒一下：如果你搜索到不看多次借款的平台有哪些的话，搜出来利率超过24%甚至36%以上的那种平台一定要远离。见过太多因为临时需要借钱而陷入高利贷陷阱的人了，最后还钱的时候已经滚出很高的利息了。有个客户原来只欠五万元，两年之后变成四十多万，房子差点被抵债。这件事到现在我还记得很清楚。

多头借贷用户怎样提高批款率

既然"不看多次借款的平台"基本不存在，那么多头借贷用户又该如何是好呢？总不能坐以待毙吧。我给各位读者几条操作上的建议，都是这些年总结出来的经验。

第一，先把现有的账户整理一下。很多人有多笔贷款未还清，但是账户没有注销。睡眠状态下的账户仍然会被记录在征信报告中，并且会降低你的信用评分。尽快把不用的账户给销掉，下个月征信更新之后情况就会好转了。”

第二，控制申请次数。我见过有的客户一个月之内就向十几家平台提交了申请，每次都被拒绝之后又继续申请，征信记录就越烂越花。这就是恶性循环。正确的做法是：先弄清楚自己问题在哪里，然后针对性地去解决它，并集中申请两三家中最有把握能批的那几个公司不要到处乱点。

第三，增加更多的资产证明。多头借贷只是风控模型中一个方面，在其他方面加分的话综合评分还是能过的。比如你有房产、汽车、保险单据和公积金等材料补充进去之后，批款的概率就会提高很多。”

第四，找一个靠谱的中介咨询。注意的是咨询而不是交钱办贷款。真正的专业中介，在查看你的征信报告后就能知道你能做哪些产品、不能做什么产品，并且帮你少走弯路。上来就收服务费的直接拉黑。

关于征信查询次数的错误观念

很多人认为多头借贷就是看你的借款次数，其实并不完全正确。银行和平台更看重的是你"硬查询"的频率——即你在申请贷款或者信用卡的时候留下的被查询记录。一次借款申请可能会产生一个查询，也有可能会产生多个查询（如果平台对接了多家资金方的话）。

一般情况下，近三个月内硬查询次数不超过6次，近半年内不超过12次是比较安全的水平。超过这个数目之后很多平台都会直接拒绝了。因此那些喜欢到处点"测测你的额度"的朋友每次点击都是在给自己挖坑。

这些平台我不推荐你去

说到这儿，我得点名几类平台，建议大家要慎重考虑。第一种是各种"714高炮"的贷款，借款期限为七天或者十四天，利率很高，一旦借到钱就很难翻身了。第二类是没有金融牌照的"助贷平台"，它们并不自己放款，而是把你的信息推送给各个机构，因此你的手机会被轰炸，征信也会被查得一塌糊涂。

第三类是不能在应用商店中找到，只能通过链接下载的APP。很多这样的平台都是诈骗团伙建立起来的，在填写信息之后钱并没有拿到，个人信息全部泄露了，最坏的情况下还会被冒名办理信用卡、洗黑钱。

我的一个客户就吃过这样的亏。他在某个贴吧上看到有人推荐"不看征信必下款"的平台，下载了APP之后填上了身份证、银行卡信息和通讯录里的联系方式，并没有拿到一分钱贷款，反而被各种骚扰电话轰炸，通讯录里亲戚朋友都被骚扰遍了。这件事情说出来都觉得他委屈。

因此，不如先把自己的征信养好，在网上查找不看多次借款的平台有哪些。多头借贷不是绝症，只要你能按时还款，过半年一年后你的征信就会自动修复了。急用钱的话可以向亲戚朋友借一点周转一下，也可以把手里值钱的东西卖掉来用，比借钱高利贷要强很多。

最后说点实在的

十二年下来，我最大的感受就是：这个行业其实没有太多秘密，只是存在信息不对称。银行的政策、平台的风控逻辑，在公开渠道是可以查到的，但是普通人懒得去研究或者看不懂其中的专业术语。中介赚的就是这个钱——帮着解读信息、匹配产品、跑流程。

但是我也承认，这行确实鱼龙混杂。同行为了赚取佣金，不管什么单子都会去接，明明客户的资质根本不达标，硬要说是能做，最后客户征信查询的时候花了钱也没借到钱。这种情况我见过很多次了，真的想说一句：找中介可以，但是自己也要有判断力，不要被牵着鼻子走。”

现在哪些平台对多头借贷比较友好？我目前手里有几个渠道还可以，但是能不能批就要看你的征信了。而且这些信息随时都有可能会发生变化，我现在跟你说的可能下个月就过时了。所以不如把征信养好，在哪儿打听"口子"都不是正经事儿。

最后给出一个行动建议：如果你目前多头借贷的情况比较严重的话，不要着急去申请新的贷款。到人民银行征信中心拿一份详细的信用报告，看自己到底有多少笔借款、多少次查询，并且制定出还款计划来。先把小额的高息的钱还掉，把账户数量减下来，三个月之后再申请正规银行的信贷产品。不要想着走捷径，这条路是没有捷径可言。