QQ上有哪些借款软件？从业十年，我帮你扒干净了

上个月有一个刚毕业两年的小姑娘来找我，一脸焦虑地说自己可能要"上岸"失败了。她相信网上的一个帖子，在QQ里找了一堆所谓的“强开额度”的群组，但是没有拿到额度，反而被忽悠着交了800元的“工本费”。这件事让我很为难。作为一名持证理财规划师，我见过太多因为信息不对称而受损失的年轻人，今天我就把QQ上有哪些借款软件这事儿讲透彻了，不玩虚的，只说能帮你省钱避坑的实际内容。

别被名字所迷惑，QQ上正规的借钱软件只有这几类

很多人打开QQ之后，看到各种各样的"贷""借""融"的小程序或者公众号的时候，大脑就会发懵。其实里面鱼龙混杂的很多，真正好的也就那么几种类型。分不清的话很容易掉进坑里。

第一类是腾讯"亲儿子"系。最典型的微粒贷。这东西不用下载APP，它就存在于QQ钱包、微信支付之中。但是有一个问题，它是白名单邀请制，你搜索不到的，要看你的QQ钱包页面有没有入口。有个客户征信很好，用了十年QQ都没有入口，这件事情真的没有办法去解释。

第二类是持牌消费金融公司的官方小程序。招联金融、马上消费等都是其中的一种。它们在QQ小程序中都有入口，背后有正规牌照，利息比银行高一点，但是至少合规，不会出现暴力催收或者乱收费的情况。

第三类为银行直营的线上产品。现在很多银行也在QQ上开通了小程序入口，招商银行的"闪电贷"有时候会在支付页面出现推荐。这类产品的利率最低但是资质要求也最高。

那些所谓的"QQ贷款口子"到底靠不靠谱？

说到这儿，肯定有人心里想：你说的这些我知道，但是我的资质不够啊，网上说的那些"QQ贷款口子"哪里去找？别傻了，现在哪还有这样的机会。

去年我遇到一个做装修的小老板，急需5万元周转。他在QQ群里看到有人发广告说"黑户可下，无视征信"，然后呢？对方要求他下载一个来历不明的应用程序，并填写了身份证、银行卡信息之后显示额度为五万，但是提现的时候却提示"银行卡号有误"。他说要交2000元的解冻费，差一点就转出去了。这就是典型的诈骗手法。

正规的金融机构不会要求你先交钱再放款。这是铁律。凡是让你交工本费、解冻费、保证金的，一个算一个，全是骗子。

怎样辨别正规的借款软件和仿冒贷？

这个问题我每年都要回答不下五十次。方法其实很简单，但是很多人根本不知道。

第一步，看放款方是谁。在申请QQ小程序或者公众号的时候打开详情页就可以看到运营主体是哪个机构了。"某某银行"、"某某消费金融公司"基本可以信任。如果是"某某科技有限公司""某某信息咨询服务中心"就要小心了。

第二步，查看年化利率展示。正规的产品要标明年化利率，并且一般不超过24%。只显示日息万分之几或者借一千每天只要几十元的，都是在隐含真实的成本。算一下日息万分之五的话，一年就是18.25%，还不计算其他费用。

第三步查牌照。手机上也可以操作，去银保监会官网查询一下该公司的消费金融或者小额贷款是否拥有许可证。无法查找的，一律视为不靠谱。

容易被忽略的一个细节

很多人不知道，QQ钱包里的借款入口和直接搜小程序的入口有时候展示的产品是不一样的。QQ钱包里面一般是腾讯比较信任正规公司合作的产品，审核会比较严格但是安全。而搜索结果中出现的一些中介平台，它们并不是放款方，而是把你的资料推送给各个机构，并且还会收取中间费用。我对这个事情做了一些对比，在相同产品的情况下，通过第三方渠道进入比直接登录官方平台要高0.1到0.2个百分点。