去年冬天，我接到一个陌生的电话，对方的声音带着哭腔。林姐在杭州做服装批发生意，因为一笔过桥资金差点把店面赔了进去。她问我：“记者同志，请你帮我查一下创利公社借款怎么样？”据说下款很快，但是我不太确定这是不是个陷阱。”那时候我对于这个名字还比较陌生，但是这一年多来，我已经陆陆续续采访了三十多位借款人，对这个平台的底细也大致了解了。其实有些话憋在心里想说。
推销电话背后真实的借款经历
林姐的事情到现在我还记得很清楚。她当时急需30万周转，银行审批需要两周时间，等不起。中介给她的创利公社是这样描述的："当天可以到账，手续简单"。林姐心动了但是还是留了个心眼先给我打了电话。我的建议是：不要着急签字，在合同条款拍下来之后再看吧。结果一拍，问题就来了。
合同中有一项"服务费"，林姐之前根本就没有在意。借款30万，服务费扣了将近两万元，到手28万元左右，但是还款还是按照30万本金计算利息的。坑爹的地方在哪里？很多借款人急着要钱，根本不看合同，等到钱到账的时候才发现被"砍头息"了。林姐最后没有选择这个选项，她听我的建议找了另外一个渠道，虽然比之前慢了一天的时间，但是节省下来一万多元。
你说这事谁负责？是借款人自己不小心吗？我认为不能这样全盘皆否定。很多平台在推销的时候，口头上说的天花乱坠，什么"零门槛""秒到账"，等到真签合同了，一堆费用就藏在字里行间了。这样的套路我已经见得太多了。
创利公社借款是否可靠？拆开看这三点
采访过的受访者中，用过的一个评价两极分化比较严重。有一个做餐饮的小老板老周去年年底在创利公社借了15万元，他说："下款确实很快，上午申请下午就到账了，解了我的燃眉之急。"但是他也吐槽了一点：利息比宣传的要高一些。广告上写的是日息万三，实际上批下来是万五，问客服，客服说按照资质综合评估。
这事儿怎么说呢，倒也不算骗人，但是确实有点玩文字游戏的意思。很多借款平台都是这样做的，先用低利率把你吸引过来，然后在你提交了资料、查过征信之后告诉你"您的资质只能享受XX利率"。那时候你急着要用钱，是接受还是拒绝？大多数人只好认命。
还有一个细节，很多人不知道。创利公社的借款申请会上征信查询记录。采访过一个叫小张的年轻人，在一个月之内多个平台上试过了额度，结果征信被查花了之后去银行办房贷直接被拒了。他当时那种后悔的心情拍着大腿对我说：如果早知道就不要瞎点了。”
所以问一下创利公社借款怎么样，我的回答是：可以使用，但是要小心。它不是骗钱的黑平台，但也不如宣传得那么美好。接下来给大家讲一讲如何避免掉坑。
借款费用中隐藏的那些"秘密"
今年三月，我采访了大刘这个借款人，他的情况比较典型。大刘在创利公社贷款10万元，并分十二期偿还。他以为年化利率为12%，但是用IRR公式计算后发现实际利率超过24%。哪里差？就差"服务费""担保费"这两项。
很多借款人不明白合同中所写的"利率"与实际支付的"综合成本"是不一样的。平台收取你的费用名目繁多，包括服务费、担保费、咨询费、管理费等等，把这些费用加起来之后你实际上要付出的资金成本可能比银行信用贷款高出一倍甚至更多。
大刘的事情后来是怎么解决的？他打电话给客服投诉，说费用不透明，并要求减免。前后折腾了两个多星期的时间之后，最后平台还是退了一部分服务费。但是说实话像大刘这样较真的人不多，大多数人都选择了认栽。
给大刘支招：下次借款之前，先问一下"综合年化成本是多少"，不要只看"利率"。目前监管部门要求平台要标明IRR利息率，但是很多平台依然选择隐瞒不报，你需要自己去询问。为什么不问呢？他们是不会主动告诉你的。
什么样的人适合使用该平台
说了这么多坑，是不是创利公社就不能用了？不是。在被我采访的37人中，有几个还算得上比较顺手。适合用的人大概有以下几种：
- 借款金额不大，三五万左右，利息相差无几
征信有一点小问题，银行贷款批不下来
急需用钱，等不了银行漫长的审批流程的
有个叫阿凯的年轻人，自己做点小生意的时候有时候需要几万块钱周转。银行贷款额度不够，向朋友借钱又觉得不好意思。后来在创利公社借了几回，每次都能按期还上款，额度也慢慢变大了。他说："我知道利息比银行高一些，但是方便啊，在急需用钱的时候可以应急缓解一下困难。"
阿凯的心态很好。他并不指望这个平台能给他提供更多的优惠条件，只是想要方便快捷一些而已。关键是每次都会先算好总的花费，并且可以承受得起。这事儿说起来容易，但是我觉得至少有一半的借款人是没有这样的习惯。
提前还款的坑
还有个事情要提一下。今年政策刚刚调整过，之前很多借款平台提前还款都要收违约金，现在有些平台已经取消了，但是关于创利公社这块我了解到的情况是：不同的产品规定不同。有的产品可以随时提前还本不收取违约金；而有的产品则需要在还款满三期之后才可以申请提前还本，否则会收取一定的罚款。签合同之前一定要弄清楚，在没有接到还款通知的时候想办理提前还款，结果发现还要多出一笔钱来。
我采访过一个叫小敏的姑娘，她借款三个月之后就有一笔钱到账了，想把贷款提前还掉。结果客服告诉她合同上写的是12期还款方式，并且提前还款需要支付剩余本金3%的违约金。她当时很惊讶地说，“没有人告诉我这件事啊。”但是合同上明明写着呢，只能认了。”
我的一些实际建议
写了这么多，最后给想用创利公社借款的朋友几点建议吧。都是我采访了很多之后总结出来的，并不一定准确无误，但是可以帮到你少走弯路。
第一，不要被广告所蒙蔽。"秒到账""零门槛"这样的话听听就好，天下没有白得的午餐。你的资质越好，条件就越优惠；资质一般的话就要做好承受高成本的心理准备了。这不是创利公社的问题，整个行业都是这样。
第二，申请之前先查一下征信。自己去央行征信中心查询个人信用报告，看看有没有逾期记录以及查询次数多少的问题。如果征信花掉的话就不要到处乱试了，越试就越花钱。我见过有人一个月内申请了七八家平台，征信查询记录有十几条，后来去哪里都被拒绝。
第三，算清了总的费用之后再签字。除了月供之外还要考虑总共要付的钱数。把服务费、担保费等等都加进去，得到一个真实的年化利率。如果这个利率你接受不了的话就不要借钱了。等用完了再说"坑"吧，那时候就晚了。
第四，量力而行。这句话虽然老套了点，但是很有用。采访过好几个因为借不到钱被催收的，日子过得那叫一个苦。借款之前先问自己：如果下个月收入中断的话，我能不能还上呢？答案不确定的时候最好别借钱。
林姐后来怎么样了？她的服装店还存在，生意也不错。前阵子她发微信给我表示感谢，并提到我当时所提出的建议。她说："如果当时签错了的话，估计要白干半年的时间。"
金融这东西，水很深。我做调查记者这么多年了，越做越觉得普通人要想不被坑就得多长个心眼。不要怕麻烦、不好意思开口问自己钱的事情，因为自己的钱只有自己最在乎。
