去年年底的时候，为了囤积一批原材料，手头的资金比较紧张，当时也是急得团团转，到处打听借钱的渠道。

朋友老张给我推荐了一个叫"存钱柜"的平台，说实话我刚开始心里是打鼓的，毕竟市面上的借贷广告太多了，不知道哪个坑哪一个路？为了弄清楚存钱柜借款怎么样，我当时花了两天时间去研究、试单，并且还特意请了在风控部门工作的朋友帮忙咨询一下。

现在市场上各种借贷产品五花八门，作为小企业主，资金周转是常事，选错产品不但多花钱，而且容易造成信用污点。

为什么大家都在问存钱柜借款靠谱吗

其实我在决定是否使用之前，把网上所有的评价都翻看了。

很多人关心存钱柜借款是否靠谱，其实主要担心的就是两个问题：一是是否有诈骗的风险，二是利率是否过高。我专门下载了他们的APP，并且核实了运营公司资质、查询了企业征信报告后发现该消费金融公司确实持有正规牌照，在运营中不存在租个办公地点就跑路的非法平台的情况。

这一点很重要。

很多借款人根本不会看这个，看到广告就点进去申请了，结果额度没拿到，手机号就被中介卖给了几十个陌生人，我有一个朋友就是这样的情况，后来被骚扰电话烦得只能换号。

存钱柜这块做得还可以，申请流程中应该有的协议都有了，虽然字小得让人想骂娘，但是至少没有莫名其妙的扣费项目。

实际申请到的额度以及利息的真实体验

光看没有用，要实践。

我当时申请了一笔五万元的周转金，整个过程大概用了二十分钟时间来填写资料、刷脸、绑卡等环节，并不是特别复杂。提交完申请之后大约十分钟左右就出了额度了，这个速度比之前去某股份制银行申请经营贷款要快很多，在那会儿银行办理手续足足跑了半个月的时间，差点就把我的生意给拖黄了。

但是——重点来了。

显示的额度为5万，但是提现的时候发现有一笔"服务费"是从本金中直接扣除的。平台在借款合同里写了有关此问题的规定，不过写得很隐蔽，如果不是我眼尖的话差点就忽略过去了。砍头息的行为，在业内并不罕见，但是对于急需用钱的人而言，实际获得的资金已经被打了折扣，按照这样的计算方式得出的实际年化利率一定比页面上展示的高得多。

我用计算器算了一下，年化大概是18%到24%，具体多少我已经记不太清楚了，但是就在法律保护的边缘。

这些隐形门槛你可能根本没注意到

很多人认为只要征信没有黑点就可以贷款，这样的想法太天真了。

我的一个做餐饮的朋友大刘去年也试过存钱柜，他平时信用卡还款都很准时，自认为稳操胜券，结果申请直接被拒。后来我帮他分析了一下原因发现就是运营商认证那一步出了问题——他的手机号是刚换的，实名制还没有满半年。”

很多平台虽然没有明说，但是内部风控对于手机号的入网时长是有硬性要求的，一般需要半年以上的时间才能通过审核，这算是行业内的一种潜规则。还有一个细节，在申请借款的时候如果授权给平台读取通讯录，并且你的通讯录里有带"催收"、"贷款"字样的联系人的话，那么基本就秒拒了。

我曾经问过我的风控老同学，他说很多小贷平台的审批系统中，“联系人质量”的权重很高，甚至超过了你的收入证明。你跟谁混在一起，平台就认为你是怎样的人。

还款方式以及逾期处理有没有坑

借款很容易，但是还款却很难，这才是最让人头疼的地方。

存钱柜的还款方式为等额本息，每个月固定日期扣款，这没什么好说的，在市场上大多数都是这样的。但是我要提醒大家的是他们的宽限期很短，好像只有2天或者3天左右，具体的数字每个地区可能不一样，申请的时候要仔细阅读条款。

过了宽限期之后，催收电话就来了。

我有个做服装批发的同行，今年三月份借了款，结果因为下游客户的款项到账延迟了两天，从而产生了逾期。那催收电话一天可以打八个，并且态度不算太恶劣，但是那种精神压力真的不是一般人能够承受得住的。而且逾期记录肯定会上征信，现在征信就是生意的命脉，一旦出现逾期行为，以后从银行申请低利率贷款就基本不可能实现了。”

因此我的建议是，如果你对自己的现金流回笼时间没有把握的话，千万不要去碰那些短期周转的产品，宁愿找朋友借点钱也别为了面子而把征信给搭进去。

什么样的人适合使用该平台

说了这么多，到底能不能用？

我的观点很明确：如果你是短期应急，也就是差个十天半个月就能回款，并且金额不大，那么存钱柜这样的平台就可以解决燃眉之急了，速度在那里摆着。但是如果你想用这笔钱来做长期投资或者用来偿还其他的贷款缺口的话，那我就劝你尽早打消这个念头吧，这是个无底洞。

去年的那笔钱，不到一个月就还清了，虽然付了几百块利息，但是保住了进货时的价格优惠，算下来还是很划算。做生意的时候不能只考虑利息支出，还要看这笔钱能给你带来多少收益。

小企业主资金周转的几点实际建议

最后再唠叨几句，这几年生意不好做，资金链断裂是倒闭的第一大杀手。

存钱柜借款怎么样？正规、速度快，但是成本比较高，适合短期应急使用，并不适合长期依赖。除了网贷平台之外，在日常生活中多到银行办理业务与几家银行的客户经理保持联系，即使暂时没有贷款需求也可以把授信额度申请下来备用，在急用的时候可以节省一笔不小的利息开支。

我现在习惯的是平时流水都在这几家银行走，过年过节给客户经理发个信息问候一下混个脸熟。到了需要用钱的时候打一个电话过去，很多情况下利率可以打折，还款方式也可以商量，这样比在网上盲目申请要好得多。

另外，不要在一个月之内频繁申请各种网贷，每次申请都会在征信上留下一条查询记录，这叫"硬查询"。银行看到密密麻麻的申请人记录后会直接认为你资金链出了大问题，拒贷没有商量的空间。

去年我差一点就犯了这个毛病，幸亏老同学拦住了我，不然现在我的那两笔银行低息贷款早就被冻结了。

做生意借钱这件事，并没有什么不好的地方，但是要借得明明白白，不要等到被催收电话轰炸的时候才拍大腿后悔。

下次再有人问你存钱柜或者其他类似平台怎么样时，你就告诉他：能从银行取款的地方就不要碰网贷了，真的要触碰到的话，先把合同里关于利率以及违约条款算清楚之后再签字。