去年冬天我的小生意差点就出问题了，那时候资金链很紧张，供货商天天催款，员工工资也只够维持下去。其实当时我是真的着急，晚上睡不着觉就把手机拿出来瞎翻找，什么"爱心贷""互助借款"之类的词都查了一遍又一遍。你也在搜索爱心借款软件有哪些平台吗？想要找到利息低、放款快、审核宽松的渠道来解决资金问题的话。但是市场上打着"爱心"旗号的平台十有八九都是坑，剩下两个可能你根本借不出来。
为什么"爱心借款平台"大多数都不靠谱？
其实我当时也被"爱心"这两个字给骗了。以为是哪个慈善机构搞的互助平台，利息很低甚至没有利息。结果进去之后发现有的是高利贷换个马甲的方式存在，还有一种就是纯粹的信息诈骗。印象比较深刻的一个叫什么"爱心互助宝"的APP，界面设计得还算过得去，我填了一些个人信息后被告知需要先交199元会员费才能激活额度。幸好我当时头脑还算清醒，并没有付钱给它，后来有人跟我说过，这种情况在支付之后直接拉黑的人多了。
金融就是金融，借钱还钱天经地义。任何打着"爱心"旗号给你放贷的都要留个心眼正规机构怎么会叫这个名字？银行称之为经营贷、消费贷，互联网平台称为借呗、微粒贷，只有那些非法的灰色地带才会用爱心互助无门槛等字样来诱惑急需资金的人。你想想看有没有道理呢？
小企业主可以使用的真正有效的平台有哪些？
既然你问爱心借款软件有哪些平台，我就直接告诉你了。真正可以借钱、利息合理并且不会坑你的平台其实只有那么几类。我这几年来来回回用过很多次，踩过坑也找到过靠谱的，给大家分享一下我的真实经验。
第一类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）。最大的优点就是正规，利息透明，并且不会乱收费用。我的借呗额度有八万，微粒贷六万，虽然额度不是很高，但是方便随借随还，在急需的时候真的能救命。年化利率一般为10%到18%，比银行略高一些，但比那些乱七八糟的平台便宜多了。
第二类是银行的线上经营贷。去年年底我在招商银行办理了一笔"招贷"，因为有招商收款码流水比较稳定，所以系统直接给我放了20万额度，年利率只有4.2%左右。这确实是个良心产品，但是门槛稍微高一点，要有一个营业执照，并且要有稳定的银行流水记录。具体数字我记不太清楚了，应该是要求执照满一年或者是两年，你可以去你常用的银行卡APP里查看是否有类似的服务。
第三类为持牌消费金融公司。马上消费金融、中银消费金融、招联消费金融等都是正规持牌的。利息比银行高一点，但是审核比较宽松，放款也快一些。我的一个做餐饮的朋友征信有点问题，所以从银行申请不到贷款了，最后还是通过从中银消费金融借了一笔周转过来的。不过该类平台存在一个陷阱就是逾期罚款很重，能不逾期最好别逾期。
那些所谓的"爱心借款"平台到底在玩什么把戏？
回到你最初的问题，你会看到一些名字很温暖的平台，“爱心贷”、“温暖贷”、“互助金”等等。去年我也认真地研究了几个，结果发现全是套路。”
第一种套路就是"砍头息"。比如你借了1万元，合同上写的是借到1.2万，但实际上只拿到了8000元，其余的4000元都被各种名目扣掉了。等你还款的时候就要用本金加利息一共1.2万元来还。平台年化利率计算下来可以达到一百以上，绝对是高利贷了。去年还不是这样的情况，今年这种套路好像更多一些，大家手里都比较紧张，骗子也出来冲业绩了。
第二种套路就是"信息收割"。你填了很多个人资料、通讯录和银行卡的信息，最后告诉你审核没有通过。然后一段时间后就会收到很多推销电话、诈骗电话以及冒充公检法的骗子打电话给你。那时候我随便填写了几个乱七八糟的平台，后来手机被刷爆了到现在我都记得有个操着南方口音的人自称是"网信办"的，说我涉嫌洗钱。扯淡的是不是。
第三种套路最恶心的就是"套路贷"。你借钱不还，他们就给你介绍其他的平台来你还钱。来回折腾到最后欠的钱越来越多。我知道一个做装修的小老板，本来只借了五万元，被这样折腾了一年多之后，最后欠下了三十多万元。我亲眼见过的事情，在这个人身上已经发生过一次。
怎样判断一个平台是否可靠？
教大家一个最简单的方法。在应用商店里搜索该平台的名字，看看开发者的身份怎么样。“某某银行”、“某某消费金融公司”的出现概率比较大。如果是"某某科技公司""某某信息服务公司"的话就比较危险了。正规的借贷网站在放款之前是不会收取任何费用的，如果有要求你先付款的情况，请立即卸载掉不要犹豫。
真正急需用钱的时候应该怎么办？
说了这么多，你可能还是想知道爱心借款软件有哪些平台可以使用。我的建议就是不要找什么"爱心"的平台了，直接正规就行。急需用钱的时候人容易冲动，越是这样就越要冷静。
征信好的话，优先选择银行产品。现在很多银行都有线上快贷业务，工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等，利息较低且比较安全。目前招行闪电贷最方便，额度大，放款速度快，并且有时候还有利率优惠券。不同城市的情况可能不一样，你看看自己所在城市的银行有什么政策吧。
如果你征信有点问题，或者没有银行流水的话，可以试试互联网平台。借呗、微粒贷等门槛相对较低一些。我有一个做淘宝的朋友，没有固定工资流水，但是因为经常用支付宝收款，所以被借呗给了他五万元额度。平时多使用这些平台，在需要的时候就可以帮助到你。
实在不行，找亲戚朋友借点钱也比去那些不正规的平台要好一些。去年的时候我就向表弟借钱了3万块钱，先把供货商的钱结清了，后来生意好了就还上去了。虽然面子上有点挂不住，但是总要比被高利贷逼债强吧？
有关借款平台的一些内幕
之前我跟一个银行做信贷的朋友聊过，他给我讲了一些内部的标准。比如银行的线上快贷，系统的评分主要看以下三点：第一是你在该行存了多少存款、买了多少理财产品以及流水情况；第二是你的负债水平高不高，信用卡透支太多会扣分；第三是在短期内频繁申请贷款的话系统就会觉得你资金链有问题。他说很多人不知道其实每个月25号到月底这段时间里银行的放款额度比较宽松，审批也稍微有点松动了。月初的时候比较紧张，因为额度刚刚下来，所以银行会挑选客户。不同银行的情况可能会有所不同，但是我的朋友说招行、建行确实存在这样的规律。
还有一个问题，网上基本找不到。互联网平台的额度并不是固定不变的。它会根据你的使用情况动态地改变。如果按时还款的话，额度就会增加；但是如果你频繁提前还款的话，系统就认为你不需要这笔钱了，所以可能会降低额度。我借呗的时候有过一段时期借钱几天还几次的情况，导致借款上限从10万降到8万。后来我就知道要至少一个月以上再归还不晚于贷款的最后一天。
另外，很多人不知道的是，银行的经营贷、消费贷利率是可以协商的。不是线上一口价，金额大的话可以到网点找客户经理商量一下。我去年办的一笔二十万元的经营贷款，系统上给我的利率是5.2%，后来我和客户经理聊了半天，说我能带一部分存款来，他就给我申请了一个优惠券，利率降到4.2%了。这件事情你得自己去问他们不会主动告诉你的。
说了这么多，其实就一句话：不要指望有什么"爱心借款平台"，天上不会掉馅饼。真的急需用钱的话，还是要通过正规途径解决，银行、互联网大公司以及持牌消费金融等渠道虽然不一定叫作"爱心"，但是至少是不会坑你的。那些听起来很唬人的名字其实都是陷阱。
如果你现在急需用钱的话，不要着急去申请贷款了，先花点时间把能使用的正规渠道整理一下，选择利率最低、额度最大的。磨刀不误砍柴工，别急着乱投医。
