上周三下午，我在整理一摞信贷档案的时候，手机响了。是我一个老客户叫陈的老先生打来的电话，声音很着急地说他在外面欠了一笔"714高炮"的钱，现在利息滚起来还不上去了。听完之后我的脑壳都大了。老陈做装修已经三年多了，征信一直很好，没想到家里出了这样一件事。他问：你们银行有没有内部名单？正规的出名借款平台都有哪些软件？想帮儿子把乱七八糟的债务清理掉。"
其实我见过很多次了。很多人急着要钱的时候，分不清哪些是正规军、哪些是吃人的套路贷。我在银行做了八年客户经理，审核过的贷款有上千也有八百个左右，今天就跟大家分享一下这个话题。有些话在行里面不能说，在这里我想给大家提个醒。”
不要被广告所蒙蔽，正规的借款软件名单其实并不多
市面上那些广告打得震天响的APP，十个里面就有五个我都不屑一顾。要问出名的借款平台都有哪些软件的话，我就直接给你划重点了。第一梯队始终是那几家：借呗、微粒贷、京东金条。这三个属于头部，后面分别是阿里、腾讯和京东，资金方大多为持牌消费金融公司或者银行。
第二梯队为一些老牌的消费金融公司，如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。这些名字你可能不熟悉，但是他们的产品你应该见过。招联是由联通与招商银行合资而成，背景很强。
第三梯队为银行的线上快贷产品，如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷。这些产品的利率最低，但是门槛也最高。我接触过的客户资质都还不错，只是因为点了一大堆网贷而导致征信被破坏了，最后银行低息贷款申请不下来只能去借钱利息高的，损失到底有多大？
借款软件哪个容易下款？银行审批员眼中的秘密
很多人问我，借款软件哪个容易下款? 问题没有标准答案，但是我知道一个内部人才知道的逻辑。银行、消费金融公司等金融机构的审批系统，并不是看中你有多少存款，而是看你是否稳定。
去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元忘记还款。他觉得自己肯定申请不到，没想到我帮他联系了一家股份制银行线上贷款服务，很快就批下来了15万，年利率只有5.6%。
说白了，系统审批有一个复杂的评分模型。这个模型具体是怎么算的我也不太清楚，但是有一点是可以确定的：如果你在某个平台有长期使用习惯的话，比如说支付宝用了五六年，每个月都有流水记录的话，那么借呗给你放款的概率就会比给朋友放款的概率要高很多。“数据沉淀”就是这么个意思。
别傻了，那些号称"黑户也能下款"的平台，要么是骗子，要么就是利息高得让你怀疑人生。正规金融机构不会出现无条件放贷的情况，因此也不会有不看征信就放款的现象。如果有人告诉你能搞定通过的话你就立刻走人，完全没有可能。
那些"出名"的平台，坑在什么地方？
见过太多踩坑的客户，说起来都让人落泪。有些平台虽然有名，但是猫腻很多。最大的坑就是综合年化利率和实际还款金额之间存在的差异。有的平台在宣传的时候会表示日息万分之三，听起来不高吧？但算一算年化，万分之三乘以365等于10.95%。这还是利息部分，有些平台还会收取"服务费""担保费""会员费"等其他费用，把这些加起来的话，实际的年化利率就会达到24%，甚至高达36%。
前两个月有个小女孩来找我，说她在某平台上借了八千元，分十二期还款，每期还七八百元。她认为利息只有几百块左右，实际上年化利率接近30%。她当时就愣住了。这件事情我真的帮不上忙，合同是她签的，钱也是她的。
还有更坑的。有些平台会默认勾选一些"增值服务"，比如保险、会员等，如果你不仔细看就直接点确认的话，在下款的时候钱就会被扣掉。这实际上就是变相降低利息了。问怎么躲？很简单，申请时要认真查看每一行字，特别是那些小字。嫌麻烦吗？那你等着吧。
银行人教给我们的一个方法：怎样判断平台是否正规
判断一个平台是否正规，就看它放款方是谁。下款之后，在你的银行卡流水中就会出现打款人的名字。如果是某某银行、某某消费金融公司的话就没有问题了。如果换成某某科技公司、某某信息公司的那就要小心了。正规的贷款机构必须要有牌照，没有牌照的就是非法经营。
还有一个办法就是查询它的放贷资质。现在很多平台都是助贷平台，自己不放款，只是帮你找资金方。该类平台本身没有问题，但是你要清楚最终是哪家机构给你提供贷款。一般建议客户优先选择银行系的产品，利率低、利息透明、出现问题可以维权。
申请贷款的最佳时间，很多人都不知道
这事儿说出去可能会有点敏感。你知道吗？申请贷款也有"黄道吉日"的说法。一般情况下，季度末、年末的时候银行和金融机构都会有放贷任务，在这个时候审批相对来说比较宽松一些。我看过我们行的数据，每年3月、6月、9月、12月底批贷率比平时高出5到8个百分点左右。
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的。资质在及格线边缘的话，不妨卡着这些时间节点去申请一下吧，通过的概率会大一些。但是这种方法并不是万能的，如果你征信很差的话，不管什么时候申请都会被拒。
申请贷款的时候，最好选择工作日的上午。系统的风控模型会参考你的申请行为模式。半夜三更去贷款，在系统看来风险等级会上升一档。你说这个有道理吗？我不知道，但是系统就是这样设置的。”
这些"内幕"，本来不应该由我来说
写了这么多，有些话其实我不该说，但是心里难受。我们行内部有一个"灰名单"制度。是什么意思呢？如果你短期内多次申请网贷并且按时还款的话，你的评分还是会下降的。系统会认为你缺钱、资金链紧张，是一个高风险客户。
去年还不是这样，今年政策刚调整过，风控也收紧了很多。我前阵子有个客户，收入还可以，半年之内点了七八次网贷申请（大部分都被拒绝了），最后我们银行就拒了他的贷款申请。他气得不行，说我明明没有借到钱，凭什么说我的风险高？无法跟他说清楚的是系统运行的逻辑，你越难以获得资金支持就越难获取。
所以广告打得再响，也不要随便点。每次点击"查看额度"都会在你的征信中增加一条查询记录。查得多了，你自己就会被自己查废了。这件事很多人都不知道，等到知道的时候就已经晚了。
如果你真的需要钱的话，先把自己的征信报告打印出来看看。每人每年可以免费查询两次，到人民银行征信中心官网就可以查到了。看下有没有逾期情况、查询记录有多少个心里有数之后再申请吧。不要盲目地到处乱撞。
另外还有一点。如果你已经借了很多网贷，想要用银行的低息贷款来置换的话，请千万不要自己瞎操作。先请专业人士咨询一下，也可以直接到网点去询问。见过太多人本来还可以救回来的，结果自己一通操作就把征信给毁了。
文章到这里就到此为止了，该说的不该说的都已经说了。你要是问我想给读者最后提个什么建议的话，那就是一句话：能找银行就去找银行，如果银行批不了款的话再去找一些头部消费金融公司，其他的那些乱七八糟的地方就不去了。钱是用来应急用的，并不是用来增加负担的。
