去年冬天，我的发小老张半夜敲我家门，进门就说要借钱给我，数额不多，五万块钱左右，说是要周转一下货款，不然供货商就要断供了。
我当时手头也不宽裕，就陪着他一起想办法，在手机上瞎逛的时候看到了一个叫做创富金融的推广广告，点进去测额度感觉好像挺靠谱。
老张当时就问我：创富金融借款怎么样，靠谱吗？其实那时候我对这个平台还是一知半解的，但是后来跟着他跑了一整套流程之后，因为我自己的生意也接触过类似的项目几次了，所以这件事我就琢磨明白了。
不要只看广告词，先弄明白创富金融借款利息是怎么算的
其实现在网上贷款广告中，十个里面有九个都是在玩文字游戏。
老张那天晚上看到的是"日息万三"，听起来很便宜，一万块钱一天才三块钱，买瓶矿泉水都不够吧？
但是等到他准备取款的时候才发现这件事并不简单。
除了利息之外，页面下方还有一行小字叫做"服务费"或者"担保费"，这部分加进去之后，实际的成本直接往上飙升了一大截。
我当时就让他把借款协议打开，拉着他一起算账。
不算不知道。
综合年化下来，比他心里预期的高了一倍多，还是我在旁边盯着才让他点了确认。
很多人问到创富金融借款怎么样时，只关注下款快不快这个问题，而忽视了最核心的成本问题。
天下没有免费的午餐，那些看起来门槛很低的口子，在别的地方要找补回来。
后来我自己研究发现，有些平台显示的是"费率"而不是"利率"，这两个词看起来差不多，但是实际还款金额相差很多。
申请流程中隐藏的"隐形门槛"
老张那天运气还可以，提交资料十几分钟后就出了额度了，挺好的。
但是当时他急得不行，差点在授权环节出问题。
现在很多平台都会要求你授权通讯录、定位甚至相册权限，说是为了风控审核，实际上是在给你埋雷。
老张的手指头一直悬在屏幕上方，我一把就拦住了他。
你想想看，一个借款软件要你的通讯录干什么？
真要逾期了，这就是他们轰炸你亲戚朋友的"弹药库"。
虽然正规一点的平台比如创富金融不会做得太差，但是防人之心不可无，能不给权限的一律不要给。
后来我跟几个做买卖的朋友聊过，他们都觉得：越是没钱的时候，就越要擦亮眼睛。
关于额度以及下款速度的真实体验
老张最后还是借了，那时候也没有别的办法。
额度批了三万，没有超过五万，但是至少解了燃眉之急。
下款速度真的很快，不到半小时就到账了，这比银行要快很多。
银行那边还要填表、等审批、等放款，有时候黄花菜都凉了。
但是这里面有一个坑，我得提醒一下。
额度是动态变化的。
不是说这次给你批了三万，下一次你还可以借出来三万。
我还有一个朋友，做餐饮的，去年在创富金融借了一笔钱，按时还了之后今年想再借的时候额度直接降到五千。
说这是系统风控模型调整，具体怎么调的谁也不知道，这就是这类平台的"不完美信息"——规则全在人家手里攥着，你永远都是被动的。
提前还款有无陷阱？要仔细看清楚
到现在我还能记得清清楚楚。
老张的单子本来想提前还了省点利息，结果一看要交违约金。
你没听错，提前还款还要被罚款。
虽然合同上写明了，但是那天晚上谁有心思去啃几千字的电子合同呢？
这就是典型的不对称信息。
很多人在询问创富金融借款怎么样时，只关注能不能借钱，并未考虑还款的事情。
后来我特意去查了其他人的吐槽，发现这并不是个例。
有的平台规定借款满三个月才可以提前还款，有的则要求支付剩余本金的一定比例作为违约金。
这些条款藏得很深，如果不专门去寻找的话是看不到的。
所以我现在养成了一个习惯，借钱的时候先找"提前还款"那一项，如果高额违约金直接pass。
这就如同你去饭馆吃饭，菜还没有上齐，你想结账走人的时候，老板说你得把后面那桌的菜钱也付了，这不是胡来吗？
但是在这个圈子里，这样的事情多了去了。
如果不小心逾期了会怎么样？
这话题比较沉重，但是还是要说。
今年年初，我的一个做餐饮的朋友资金链断裂了，在创富金融的那笔钱逾期三天。
催收电话倒是没有打爆通讯录，但是催收的频率也是够喝一壶了。
一天打五六个电话，语气还算客气，但是话里话外都有威胁要上报征信的意思。
这事儿谁来负责？
只能怪自己没有做好现金流的规划。
但是我想说的是，该类平台对于逾期的容忍度比银行要低得多。
银行可以给你宽限一两天，或者有容时容差的服务，但是这些互联网金融机构到了点就到点了，系统自动扣款，没扣上马上记逾期。
上了征信之后，以后想要办理房贷、车贷都会很麻烦。
我的朋友现在还在拍大腿，本来可以批下来的房贷利率被上浮了好几个点。
这几类人，我不建议你去接触
写了这么多，我也该给个准话了。
创富金融借款怎么样？
如果你属于下面这些人群，我建议你尽量点：
- 没有稳定的收入来源，借钱是为了消费享乐。
连合同条款都不看一眼，就点确认了。
本来就有几笔网贷，想借新还旧。
这类平台，其实就是救急不救穷。
如果你做生意短期周转，几天之内就可以收回款项的话，那么用它顶上一下没有问题，速度快，手续简单。
如果你想要靠它发家致富，或者拆东墙补西墙的话，最后肯定是要翻车的。
见过太多因为网贷而被拉入黑名单的人，日子过得不是人过的样子。
老张后来把钱还上了，到现在也没再碰过这些东西。
他经常说的一句话是：借钱的时候你是孙子，还钱的时候还得当孙子，这滋味不好受。
不管创富金融借款怎么样，或者别的什么平台，记住一条：借来的钱终究是要还的，并且还要比你想象中得多。
签字之前先把实际年化利率算清楚，不要因为一时的急躁而给自己以后几年带来负担。
