作为在贷款行业摸爬滚打了十年的中介老板，我接触过上万单生意，见过太多大学生因为不懂行被坑得血本无归。讲真，《大学生用借款APP有哪些》这个问题每个月至少会被问到二十次。正规渠道就那么几个，其他的都是陷阱。不要相信网上那些广告吹嘘得天衣无缝的"秒下款""零门槛"等说法，实际上大部分都会骗你的。

下面把市面上比较靠谱、适合大学生的借款渠道给你讲清楚。别觉得我说话直接，现在的时代，好话说不好听，好的没坏的。

适合大学生的借款平台其实只有三种

第一类是银行系的学生专属产品，这类最可靠，利率公开透明，并不会玩弄手法。但是门槛其实很高。去年11月我接了一个郑州大学的小张的案子，他想申请某银行的学生贷，征信没问题，结果被拒了。原因是什么？之前在某个不知名的平台上借过3000元钱，虽然按时还清了，但是那个平台经常去查征信信息，导致银行系统认定他是"多头借贷"风险较高的人。所以不要认为只要按期还款就万事大吉了，申请记录太多还是会影响的。

目前银行系的产品主要有建行"学子贷"、工行"融e借"学生版、中行"校园贷"等。利率基本在年化6%到10%，比外面的高利贷良心多了点。不过今年政策收紧了，去年不是这样的情况，今年很多银行把学生的贷款额度都砍掉了，审批起来也没有以前那么顺利。

大学生借款app推荐——消费金融公司

第二类为持牌消费金融公司产品。比银行门槛低一点，但是利率也高一些。正规的年化利率在10%-24%之间，超过24%就要注意了。比较可靠的是马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融这三个持牌机构，风险较小。

但是坑在哪里呢？

坑在各种隐藏费用上。服务费、管理费、咨询费，种类多得数不胜数。我见过一个学生向他人借了5000块钱，合同中写的是年化12%，但是加上所有的费用之后实际承担的成本接近于年化30%。这件事我一直都记得很清楚，那个学生拿着合同问我，我看了一眼就拍大腿——合同签得太草率了。他当时想着赶紧拿钱买电脑，并没有仔细阅读条款。

那些坑爹的"大学生专用"平台

第三类就是我最想说的，各种以"大学生专属"为名的平台。其实这些平台都是专门针对学生群体而设计出来的。为什么？因为学生社会经验少，好忽悠，出了事不敢声张。

前年有一个案例给我留下了很深的印象。成都某高校大三学生小李，在一个叫做"XX贷"的平台上贷款八千元用来买手机。合同很花里胡哨，他根本没细看。结果怎么样？实际拿到的钱只有6000多块，其中2000元是以服务费的形式扣除的。更糟的是还款的时候才发现一共要还将近一万两千块钱才够。算下来年化利率超过了六十点！这才是最糟糕的情况。最凄惨的就是他还不上钱了之后，催收电话打到了辅导员那里、父母那里、甚至高中同学那里。这件事情是怎么处理的呢？最后我帮他找了一个律师朋友，把不合理的费用砍掉了一部分。

大学生借款APP中哪些可以使用？

说了这么多坑，你肯定想知道哪些可以使用。下面给你一个实际的清单：

支付宝花呗/借呗：不用多说，大部分学生都有，利率透明，随借随还，年化在10%-18%左右。

京东白条：适合在京东购物的学生，分期购买电子产品还可以接受，利率处于中等水平。

度小满（原百度金融）正规持牌，审核速度快，利率中等偏上。

分期乐：主要面向学生群体，但是利率较高，年化一般在18%-24%，可以不用就不要用。

大学生用的借款APP有哪些比较靠谱？我的建议是：首选银行系产品，其次选择花呗、借呗等大平台的产品，其他能躲则躲。不要为了几千块钱而把自己的征信弄坏，得不偿失。

很多人认为……其实……

很多人认为，只要按时还款就没有问题。其实不然。见过很多学生每个月都按期还贷，但是还是被拉进征信了。为什么？因为申请次数太多。每次点击借款APP的"查看额度"按钮的时候，都会有一个查询记录上征信系统。查得多了，银行就会觉得你“资金饥渴”，以后要办正规贷款就难了。”

很多人认为小额贷款不会影响到征信。其实也不对。哪怕只借500元，只要上了征信系统就会有记录了。我去年帮一个客户办理房贷的时候，在他的征信报告上看到有多条小额贷款的历史，每一条都只有几千块钱左右。银行直接让他把所有的小额贷款结清之后再过半年来申请。麻烦吗？非常繁琐

很多人认为逾期几天没有关系。大错特错。目前大部分平台都有宽限期，但是并不是所有的平台都提供这个服务。有的平台晚一天就会被纳入征信系统，而有的平台则是三天后才会爆出通讯录。不同的平台政策不同，你根本无法掌握其中的规律性变化，只能自己承担风险。”

申请之前要思考的三个问题

在决定借款之前，你需要问自己以下问题：

第一，这笔钱能不能借？如果是消费的话，比如买手机、电脑或者旅游等，建议你等等。攒够了钱之后再去购买才更划算，并且比借钱要好一万倍。大学四年里省着点花，大部分情况下都不需要借款。

第二，你算好实际的成本了吗？除了月供之外还要考虑总的还款额。借了五千元还六千怎么样，你觉得不多吧？计算一下年化利率的话，应该会超过30%。如今有什么投资可以达到三十的回报率呢？所欠的钱就是给平台工作。

第三，你有没有稳定的还款来源？没有收入的话怎么还呢？用父母的钱来偿还吗还是拆东墙补西墙的方案呢我见过很多学生开始的时候只借了几千块钱，后来滚成了几万块，最后家里帮着还了好几年才清掉。

行业内幕：中介不会告诉你的事

既然说到这儿了，我就再爆点行业内的秘密。你知道为什么很多平台热衷于给学生放贷的原因是什么吗？因为学生的违约成本低。什么意思呢？学生害怕事情闹大、怕学校知道、怕父母知道。因此一旦还不上时，大多数的学生都会去求助于自己的父母或者借新还旧。正是由于这个心理的存在，所以平台才敢把利率定得这么高。

还有一件事情，大部分平台在月底、季末的时候会降低审核门槛。为什么？因为有业绩压力的存在，所以客户经理要完成KPI指标。因此如果一定要借的话，在这个时候选择借款成功率会高一些。这个技巧网上查不到，是我在这些年里总结出来的规律。

另外，很多平台的"会员费""加速审核费"是可以不交的。销售说必须得交，其实是在骗你。我见过太多学生被忽悠着给几百块钱的会费了，结果一点用都没有，审核速度也没有加快。别傻了，这些费用就是平台额外获得的好处，并不会影响到能不能下款。

最后说一下，我只了解XX地区的状况，其他地方的银行政策可能会有所不同，不敢乱讲。但是大方向是对的：可以不借就不借，必须要借的话就要正规渠道借钱，不要去碰那些小平台。

钱的事情不能着急。签合同之前要仔细阅读每一条，特别是利率、费用以及违约责任这三点内容如果不懂就要不要签字。宁可多花两天时间去研究，也不要为了省事而让自己陷入困境。