去年发生的一件事让我很头疼。银行卡里莫名其妙被扣了钱，收款人是“宝付”，我觉得自己没有在那个平台上借过款吧？当时脑子里嗡的一下，心想完了，难道是我被人盗刷了吗？折腾了好几天才弄明白事情的来龙去脉，打了很多电话后才知道怎么回事。其实如果让我回答宝付替哪个平台借钱的问题的话，我还是会好好跟你说说里面的门道，比我想象中要深很多。
那时候我正缺钱用，手头很紧张。点了几家手机上的贷款广告后就不管了，并没有仔细看条款，就这样贷了款。结果到了还款日的时候，扣款短信把我蒙住了。其实大多数人和我一样，不知道自己借的钱是哪个人放的，也不知道扣款时会出现一个从未听说过的人的名字。
宝付到底是什么？别被名字给骗了
先说结论：宝付本身不是贷款平台。它是干什么的呢？它是一家第三方支付公司。说实话，我最初也认为那是放高利贷的地方，后来查了资料才知道人家是有支付牌照的正规企业。就比如我们去超市买东西刷银行卡，在POS机上是银行的服务，但是钱是从你的卡里出来的。宝付就是POS机的作用，只不过它是网络上的。
那你就会问，宝付是替哪个平台借款扣的钱？这要看你是在什么APP上申请的。我那次是因为在一家叫做"某某花"的小贷平台上借了5000元钱，在还款的时候，该平台为了规避监管或者出于其他目的，直接使用了宝付代扣通道。问题出在哪里呢就是说手机里找不到原始平台的支付记录只有"宝付"二字。
我当时就踩了这个坑。看到"宝付"这两个字的时候，我的第一反应就是打电话给银行投诉这笔交易不是我操作的。经过银行客服查找了半天之后才告诉我说这是绑定了自动扣款协议。当时我就生气了，说我什么时候签过这样的合同？客服表示，在某年某月某日通过某个平台进行授权的。挂完电话我才想起那天晚上着急用钱的时候，在一堆APP里随便点了几下就中招了。
遇到宝付代扣的时候，怎样才能知道是哪个平台？
经过几天的思考之后，我终于找到了一种方法。最直接的方法就是看手机短信和邮件了。很多小平台在放款成功后会发送一条确认信息，在里面会有具体的平台名称。但是有些平台很不靠谱，发来的短信模棱两可，并不能看出是哪个人发过来的。这个时候就需要查看银行账单的具体内容了。
目前银行APP做得还可以，点开一笔交易详情的时候，有时候可以查看到商户单号或者备注信息。我之前就是通过附言中的拼音缩写找到的平台，然后顺着线索一路追查下去的。但是这个方法也不是万无一失的，在一些平台上无法匹配上对应的名字时就需要联系客服了。其实打这样的电话挺考验人的耐心的，要先听很多语音提示，然后才能转到人工服务，并且还要排队。
我记得那天下午打了大概四十分钟才接通。客服态度还可以，报上我的身份证号和银行卡号最后四位，她帮我在系统中查到了绑定的商户名称。那个名字我听上去很熟悉，在APP列表里找到了叫"XX贷"的那个软件。那时我才放心了，至少知道钱没丢，是正规扣款，利息太高。
为什么贷款平台要使用第三方支付来扣款？
这里面的水就深了。后来我研究了一段时间，发现很多小贷公司其实并没有自己的支付通道，或者说他们不愿意用自己公司的支付渠道。为什么呢？省钱是一方面的原因，另一方面是为了规避风险。有些平台利息很高，甚至超过了法律规定的上限，如果直接使用本公司名号扣款的话很容易被投诉或者受到监管部门的关注。”
使用宝付第三方支付之后，在扣款记录中显示的是"宝付"，而不是那个平台的名字。很多借款人的名字听来很陌生，并不知道是哪一笔贷款或者消费没有记起来。这其实就是信息不对称的问题。平台利用我们借款人不记账、不爱看条款的特点把水搅浑了
我身边有个叫老张的朋友，比我还惨。他手机上安装了多个贷款App，在还款的时候发现几笔都是"宝付代扣"的。分不清哪一笔是哪个平台的，结果逾期好几次，征信都坏了。后来他就学聪明了，每借一次钱就把APP的名字、借款金额、还款日期、扣款方记在一个本子上。虽然这种方法比较笨拙，但是效果还不错。
小心那些隐藏的代扣协议
还有个事情要提醒你。有些平台在你申请借款的时候，默认勾选了"委托代扣协议"。那个勾选框很小，颜色也比较浅，很不起眼。一旦点完确认之后就代表授权他们可以从你的银行卡中直接扣除款项，并且不需要每次输入密码。我是吃了亏才发现了问题的，后来我再去申请贷款时，眼睛都睁得老大了，生怕错过任何一个字。”
去年还不是这样，今年政策刚调整过，监管对于这样的代扣协议查得比较严格。但是道高一尺魔高一丈，很多平台还是能找到漏洞的。因此你不要以为现在就安全了，应该留的心眼还是要有的。
宝付代扣背后的小贷公司名单
说了这么多，你可能还是想知道宝付是替哪个平台借款的具体名字？根据我个人以及朋友的经验整理出来的常见的。但是不同的城市之间可能会有所不同，并且平台的名字经常会有变化，所以我只能说我遇到过的情况。
分期X、X钱花、X信贷等名字看起来很正规，其实很多都是小贷公司用的。他们选择使用宝付通道的目的就是为了让客户摸不着头脑。有一次我看到一个平台上午叫这个名字下午改了个名又上线了，实际上背后的公司还是原来的那个。这事儿有道理吗？
据我所知，大约有60%以上的小贷平台会使用第三方支付来进行代扣操作，宝付就是其中之一，还有连连支付、易宝支付等公司也做了类似的事情。所以以后遇到陌生的扣款人名的时候不要慌张，按照我说的方法去查一下应该能发现它的出处。
已经逾期了怎么办？不要硬撑着
如果你因为不清楚扣款方而逾期了，千万不要破罐子破摔。逾期一天和逾期一个月的后果完全不同。建议你首先联系那个平台——前提是你能找到他们——把情况说明白。有些平台还是讲道理的，可以减免一部分滞纳金或者延期几天。
但是有些平台就很难说了，催收电话可以把你打崩溃。那时候一天要接二十多个电话，威胁恐吓不断上门、起诉之类的都有。后来我学了招，直接问他们要借款合同和放款资质，对方反而怂了。因为很多小平台本身就不合规，所以它们也不敢真的闹到法庭上去。当然这方法只适用于不合法的平台正规银行以及消费金融公司还是要老老实还钱。
另外一点就是不要相信网上那些所谓的"债务重组"中介。他们收了你的钱之后，也就是帮你打个电话沟通一下而已，并不一定比你亲自去谈要好。这钱花得冤枉。我自己差点就上当了，后来想想还是自己搞定比较稳妥。
说了这么多，其实就一句话：借钱之前要弄清楚，还钱的时候也要记得清。不要像我一样，等扣款短信发到之后才后悔不已。我现在有这样一个习惯，对于每一笔借款都会截图保存合同页面，并且把重要的信息用备忘录记下，比如那个不起眼的扣款方名称。省得以后拍大腿。
如果你现在正对着账单上出现的"宝付"发愁的话，赶紧按照我说的方法去查一下吧，别拖了。弄清楚了心里才踏实，该协商就协商，该还款就还款。躲是躲不过去的
