去年十一月，我表弟半夜给我打电话的时候声音都在抖。
他做生意亏了二十多万，债主堵在门口，急需一笔钱周转。他名下有一套小房子，但是卖房周期太长，不能及时解渴。后来忽然想起自己几年前买过一份储蓄型保险，每年交两万，已经交了五年。保单借款怎么样？可以申请救助吗？
说实话，那时候我对这件事还是一知半解。为了帮助他，我硬是熬了两个通宵，把各大保险公司的条款翻了个底朝天，并且托关系请教了一些在保险公司工作的人。最后给他贷出来差不多七万块钱，解决了燃眉之急。这件事情之后我就把这个保单借款的细节全都搞清楚了。今天就跟大伙儿掏心窝子地说说这个东西到底行不行。
保单贷款和退保千万不要弄混了
很多人急用钱的时候，第一反应就是把保险退了。别傻了，这简直就是血亏。
退保拿回来的是"现金价值"，一般比你交的保费要低很多。前几年交了十万块钱，现在退保只能拿到三四万左右。但是保单借款不同，它是把你的保单现金价值抵押给保险公司，钱用来花掉之后保单依然有效果。万一出险的话，还是要赔（扣除借款本息）。
差别很大。
我表弟的那份保单，现金价值大约有7万多元。如果退保的话只能得到6万多一点，但是保障就没了。但是通过保单借款的方式可以借到80%的现金价值也就是五万六千元左右，保单仍然有效力分红依旧可以领取。比起退保来说要划算很多。
保单贷款利息高吗？真实利率到底怎么算
这是大家最关心的问题。
保单借款的利息比你想象中要低一些，但是也没有那么好。目前市场上大多数保险公司的保单借款利率为4.5%到6%，不同的公司差别较大，并且会变动。去年还不是这样，今年有些公司悄悄地把0.5个百分点提上去。
利息怎么算？按天计算。一天之内借钱，如果提前归还的话就不要违约金了。比银行贷款更灵活一些，银行贷款一般为月付息、到期还本，提前还款会加收罚息。
但是有一个坑，很多人不知道。
保单借款的利息是复利。就是"利滚利"的意思。你借的钱如果一直不还的话，那么利息就会被加入到本金之中，在下个月继续生息。所以千万不要认为利率低就可以拖延还款时间了，越拖越长也是一笔不小的费用开支。我见过有人借五年后也不管用，到最后利息已经接近本金了，真是让人痛心。
哪些保单可以贷款，额度是多少
并不是所有的保单都可以进行借款。这一点很多人存在误解。
一般只有具有现金价值的保单才可以进行借款。比如终身寿险、年金险、分红险、万能险等等。消费型医疗险和意外险，一年一保这种的一般没有现金价值，所以不能贷款。
额度方面，大多数保险公司给的贷款比例为现金价值的70%-90%。具体多少，各个公司的政策不同。我表弟那家公司给的是80%，属于正常范围之内。有的公司比较大方，可以提供到90%，而有些公司则较为保守，只给出70%。
有一个小门道，网上查不到。
如果保单现金价值较高，比如超过50万的话，就可以跟保险公司协商。我有一个朋友在保险公司的核保部工作，在他私下里告诉我大额保单的客户有时候可以申请到更低的借款利率或者更高的贷款比例。当然这事儿不在条款中写明，你自己去磨。
保单借款会否影响理赔
这是很多人关心的问题。借钱的时候，万一出了事，保险还会赔吗？
答案为：赔。
但是理赔金会先扣除你欠的本金和利息。比如保额为五十万，借款了十万，利率五百元。万一出险的话，保险公司会给五百万，但是要先扣去一百零五万元还账之后才能拿到三十九万五千块钱。保障责任本身不会受到任何影响。
但是有一点要提醒大家，如果一直不还钱的话，本息加起来超过了现金价值的时候，保单就会失效。到时候别说理赔了，保险合同都会作废。所以借钱之后就要注意一下账户情况，不要让利息越滚越大。
办理流程复杂吗，多久可以到账
这块我要表扬一下保险公司，效率比银行高很多。
目前大多数公司都可以线上办理，在APP或者微信公众号上点几下，上传身份证、银行卡，做一下人脸识别就可以马上到钱。我的表弟上午申请的，下午就把钱打到了卡里，前后不到四个小时。
当然，有些老款保单或者金额较大的需要到柜面办理。不同的城市情况会有所不同，有的地方服务网点多一些，有的少一些。但是总体上要方便很多。
银行贷款需要准备很多材料：收入证明、流水、征信报告……保单借款？基本不需要这些。因为用的是自己的现金价值作抵押，所以保险公司风险很低，因此审核比较宽松。就算你的信用评分有点小问题也不会有什么影响。
什么时候可以申请保单借款
说了这么多，到底谁适合走这条路呢？
我认为有以下几种情况：
短期资金周转，例如做生意时临时进货，一两个月就可以收回款项的
征信不好，银行贷款批不下来的
急需用钱，等不及银行漫长的审批流程的
不想欠人情债，不愿意找亲戚朋友开口的
但是如果你需要长期使用资金的话，比如借三五年的时间，那么还是选择其他的途径比较合适。保单借款是用作短期应急之需，并不能用来长久地占用资源。时间越长复利的效果就越显著，在那个时候你会感到非常的痛苦。
什么时候都不能触碰保单借款
有些时候，我建议你三思。
第一种：炒股、买基金。市场有风险，万一亏了的话，除了要还给保险公司之外还要赔掉本金，双倍的损失啊！见过太多人这样做了，最后拍大腿都来不及。
第二种：借新还旧、拆东墙补西墙。如果你已经负债累累，保单借款也不能救你了，只会让你越陷越深。此时应该做的是债务重组而不是继续借钱。
第三种：借款金额不大，没有必要去麻烦。有的保单现金价值只有几千块钱，借出去也就几千块的意义不大。还要跑一趟干什么。
保单借款和银行贷款哪个更划算
这事儿没有标准答案，要看具体情况。
如果你的征信状况良好，收入稳定，并且不急着使用资金的话，那么最好的选择就是银行贷款。目前很多银行的信用贷利率已经降到3.5%左右了，比保单借款便宜。
但是如果你的征信有问题，或者急需用钱，又不想留下银行贷款记录的话，那么保单借款就比较合适。门槛低、速度快、不上征信（大多数情况下），这些都属于它的优点。
还有一个被很多人忽略的地方就是：保单借款不会影响到你的授信额度。银行贷款，用掉的就是用了。但是保单借款实际上是以自己身上的现金价值作为抵押的，并不是向银行申请贷款。
几个容易被忽略的地方
最后说一些细节，都是坑过人的。
第一，借款期间保单分红、收益会受到什么影响？大部分保单不会受到影响，依然可以进行分红。但是有的万能险账户价值已经被抵押了，结算利率就有可能发生改变。不同的产品不一样，在借之前一定要问清楚客服。
第二，借款到期了怎么办？保单借款一般期限为六个月。到还款日的时候只支付利息就可以继续续借本金。也可以本息一起还。还可以什么都不做就自动续借。但是要注意的是，自动续借的利率还是按照原来的计算方式来算的，如果公司调高了利率的话，你是不知道的。”
第三还款方式要弄清楚。有的公司可以部分还款，有的则要求一次性全部还清。我表弟那家公司是支持分期付款的，在他后来资金宽裕的时候先偿还了一半，另一半继续使用，很灵活。
第四，各个保险公司之间的借款利率差别很大。我比较了几个公司，保单种类一样的话，有的要4.5%，有的要6%。相差1.5个百分点，借得多也是不少钱。因此如果你有多份保险合同，在申请贷款之前最好先了解一下哪家公司的价格更实惠一些。”
最后说几句话
保单借款其实就是保险公司给客户的一个应急通道。它不是用来发财的工具，也不是长期融资的方式。用得好可以解燃眉之急，如果用不好就会自找麻烦。
我表弟后来生意好转了，半年之内就把钱还上了，利息花了不到两千块钱。他说这笔钱救了他的命，比向亲戚开口要强多了。毕竟借钱给人会伤感情。
如果你有保险的话，可以现在查一下现金价值有多少，心里有个底。万一哪天要拿钱的时候就不会手足无措了。
