大平台哪个借款利率低点？我做生意周转5年，这些坑你别踩

去年冬天的时候，我仓库里积压了三十多万的货物，供应商那边催款很急，资金链差点就断掉了。当时我心里七上八下，也没想太多，随便点了一个推送广告借钱周转了一下。结果怎么样？表面上的日息万三我认为还算合算，但是等还完贷款之后一看实际年化利率已经高达18%以上了。血亏。

从那以后我就下定决心，一定要弄清楚大平台哪个借款利率最低。这几年来我经营公司，在各种各样的平台上都试过，有的确实便宜，有的纯粹是坑人。
今天就把我的经验摊开来给你讲一讲，可以帮你省不少冤枉钱。

借钱的平台很多，到底哪家利率低？

讲真的，这个问题没有标准答案，但是大概率的答案是这样的。我测试了十几家主流平台发现一个规律：有银行直接放款的，利率比较低；什么小贷公司、消费金融公司的贷款利率就不好说了。

去年做对比的时候，我特意用两个手机同时申请。同一时间段、同一份征信报告，在某银行系产品上能拿到年化7.2%，而在另一家所谓的大型平台则只能获得15.6%的利率。同样的钱，一年就差了一倍多。到现在我都记得很清楚。

所以你看，借款利率低的平台一般都有一个特点就是资金方是银行。在申请的时候不要只看额度了，在借款详情页打开之后可以看看放款机构是谁。写有"某某银行"的地方大概比写有"某某小额贷款公司"的地方便宜。

踩过的三个坑，每一个都让我拍大腿

说几个我亲身经历的坑，大家引以为戒。

第一个坑就是只看日息不看年化。很多平台在宣传的时候会写"日息万二起"，你算一下一万块钱一天才两块，便宜啊。别傻了那是"起"而不是你的实际利率。我当初就被这个给骗了，实际上批下来的利息是14%，还要加上各种服务费、担保费等七七八八的费用，合计下来年化率直接超过15%。

第二个坑就是频繁点击测额度。有一段时间我手头比较紧张，就在几个平台上点了"查看额度"。结果怎样？一个月内征信被查询了五六次之后再去申请正规银行的低息产品就被拒绝了。信贷经理说，查得次数多了系统就会认为你缺钱，风险就大。我当时就想骂人，我只是看个额度啊。但是系统不管这些。

第三个坑，提前还款还要收违约金。最扯淡的了。我有一笔回笼资金想要把贷款还掉但是平台要收取剩余本金3%的违约费。借了10万用了两个月想早点归还没到期就提前退了还有2千多块钱没来得及用到头尾两算下来就得2千多了吧！这叫什么道理？后来我吸取教训，在借钱之前就把提前还款的规定搞清楚。

几款我实测过的产品，给大家做个参考

不方便直接说出具体的名字，怕有广告嫌疑，但是可以告诉你怎么对号入座。

某支付软件自带的产品：用得时间最长，额度中等偏上，利率看人品。年化在10%左右，并不是最低的水平，但是比较方便，在需要的时候挽救过我的生命。

某电商平台的白条类产品：只能用来买东西，提现手续费很高。我用过一次之后就不用了，并且没有再开口说话。

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的。反正你记住一条：银行自营APP里的产品，利率一般比第三方平台低一点，但是申请流程麻烦一些，需要上传各种证明。

怎样找到适合自己的低息渠道？

我总结出一套自己的方法，不一定适合所有人，但是你可以试一试。

先把征信报告打印出来，看看有没有逾期记录、负债率高不高。如果征信很干净的话，就先到四大行APP中找消费贷产品吧，利率可能会给你一个惊喜。我有个做餐饮的朋友，征信非常好，在某大行贷款20万，年化只有4.5%，比我这几年做生意还低。

征信有瑕疵或者你是自由职业者的话，银行的产品申请不了，那么就退而求其次，在头部的互联网平台上找银行放款的产品。怎样判断？在申请的时候看页面提示，“由某某银行提供资金”的利率一般可以控制在年化10%以内。”

还有一个很多人不知道的途径：工作日早上申请，比周末晚上申请通过率高一些、利率也可能会低一些。我听说一位在银行做风控的朋友说，他们系统里的额度池是动态调整的，在工作日期间资金比较充裕，审批也比较宽松。不同的银行可能情况不同，但是我自己试过两次之后感觉好像有点道理。

不要被"内部渠道"所蒙蔽了

另外还有一件事情需要说明。网上那些标榜有"内部渠道、包下款、低息"的中介，十个里边九个都是骗子。前年差点就上当了，对方说可以帮我办某行的低利率贷款，并且要收取5个百分点的服务费。幸亏我多长了个心眼，自己去银行问了一下，结果人家银行根本就没有什么内部渠道，正常申请就可以。

中介坑不坑？专门收割急需用钱、信息又不通的小生意人。后来我再遇到资金周转问题的时候，都是自己直接去官方APP申请的，省心省钱。

最后说点实在的

做生意周转资金是常事，但是借钱这件事不能着急。越急就越容易做出错误的决定，越急就越容易被高利贷产品所吞噬。我养成了习惯：平时没事的时候就看看各个平台的额度，心里有数了，在真正需要用钱的时候可以直接选择利率最低的那个，不用临时抱佛脚。

另外一点也很重要：量力而行。不要因为额度大就全部借出去，利息就是实实在在的成本。我的原则是能不借就不借，借钱了就得快点还上，周转效率提上去之后，利息成本自然就会降低。

你现在用的是哪个平台？利率是多少？如果方便的话，可以自己去比较一下，说不定能找到更划算的选择。