上周三下午，我刚开完会回到工位上时，就接到了一个陌生的电话。对方开口就问：伊川房屋抵押借款公司有哪些？我想了想后问他为什么想到要问这个问题。他说在网上查了一上午，越看越糊涂，有的说银行好，有的说民间机构快，还有推荐P2P平台的，实在拿不准。
说实话，这种事情我见过很多次了。在银行做了八年客户经理，每年都会碰到十几个被"野鸡公司"骗得血本无归的客户。今天我就把这些压箱底的话拿出来，说一说这里面的道理。
坑一：只看利率，不考虑综合成本
去年有个做餐饮的老李来找我办抵押贷款。他当时已经在一家小贷公司签了意向合同，月息0.8%，觉得比银行划算。拿到合同后我心里很不是滋味，感觉服务费3%、评估费5000元、公证费2000元再加上一个什么"渠道对接费"1万元。
算下来，他贷款50万，到手只有46万左右，但是利息是按着50万元计算的。这是怎么了？
我当场给他算了一笔账：表面年化9.6%，再加上这些乱七八糟的费用，实际成本超过15%。我们银行当时的利率是五点六厘，虽然比其他银行高一些，但是没有附加费。老李听完后沉默了许久才说："差点就被骗瘸腿了。"
很多人在搜索伊川房屋抵押借款公司有哪些的时候，只关注利率而忽略了其他方面的情况。这是最容易踩到的坑，没有之一。
坑二：轻信"不看征信"的宣传
其实市面上很多打着"不看征信、黑户也能办"的机构，十个里面有九个都是坑。只剩下一个了？利息高得让人怀疑人生。
前年有一个客户，征信上连续四个月有逾期记录，银行那边的系统直接过不去。他急着用钱，请了一个说可以"包过"的服务公司帮忙。结果怎么样？房子评估价压低到市价的60%，利率每月2分，并且签了多份补充协议。后来他就来找我咨询这个问题，我把合同给我看了一下之后发现其中有一条约定：逾期三天后对方有权直接处理房产。
这不是借贷，而是挖坑让人跳进去。
伊川抵押借款机构里，确实有可以接受征信瑕疵的，但是"瑕疵"和"烂掉"是两回事。逾期一两次、金额不大，有的机构是可以沟通的。但是连续逾期、当前逾期以及存在涉诉记录的情况下正规渠道基本没有希望了。
坑三：评估价虚高，实际拿到的钱少于预期
这个坑比较隐蔽，很多人签完合同之后才发觉。
今年三月，一个做建材生意的客户来找我。他之前在网上咨询过一家机构，对方表示他的房子评估价可以达到120万，并且按照七成放款，可以获得84万贷款额度。他很高兴，但是面签的时候，评估报告出来只有95万，只能贷出66万。
他问对方怎么回事，对方说："市场行情变了，评估公司也跟着调整了。"但是合同上写的是放款比例为"评估价的70%"，并没有具体到金额上。想要撤掉的话，前期已经交过评估费、定金了，如果退的话就白白损失几千块钱。
怎么讲呢？
就是先给你画个饼，等你上了船之后再告诉你"实际情况有变化"。正规银行的做法是：先做预评估，给一个大概的范围，正式评估不会有太大的差距。差多少？最离谱的就是相差25%，正常情况下应该在5%以内。
坑四：合同条款有陷阱，签了就是认输
这个坑我必须详细说一下，因为很多人在这上面吃了亏。
去年十一月有一位大姐来咨询，她已经在一家公司签订了劳动合同，想请我帮忙看一下是否有问题。三条致命的条款就是：
提前还款要支付剩余本金的5%作为违约金
放款之后要将贷款金额的10%存入指定账户作为"保证金"
借款人同意出借方在逾期之后直接办理房产过户
我当场就问她：“你看到这三条了吗？”她说对方说这是“格式合同，都是这样”。
都这样吗？
别傻了。正规银行的提前还款违约金一般为1%-3%，而且满一年之后很多就免除了。"保证金""直接过户授权"之类的正规机构根本不会写。
伊川房屋抵押贷款市场中，霸王条款并不少见。很多借款人急着用钱，并没有仔细阅读合同就签字了，在出了问题之后才发现自己签的是卖身契。
到底应该怎样选择呢？
说了这么多坑，你可能会问：那么伊川房屋抵押借款公司有哪些是靠谱的？
我给出一个简单的筛选标准：
第一，资质要好。有金融牌照的比没有的好一些，银行最稳，其次是持牌的小贷公司。“投资公司”、“咨询公司”、“信息服务公司”，大体上都可以忽略不计。
第二，看收费。正规机构除了利息之外最多收取评估费、抵押登记费等费用，合计不超过两千元左右。那些要收几万元"服务费"的，直接走人。
第三，看合同。提前还款违约金超过3%的、有保证金条款的、授权对方直接处置房产的，一律不签。
第四，看期限。短期周转（半年以内）可以考虑民间机构，长期用款（一年以上）优先银行。利息差在那里摆着呢，没有必要浪费冤枉钱。
一个内部的标准
说个我们行内部的标准，网上肯定搜不到。房屋抵押贷的审批除了看征信、收入之外还会看借款用途合理性的问题。你说到"做生意周转"的时候我们就问具体做的是什么生意、上下游是谁、回款周期多长。答不上来的基本过不了。
不同的银行有不同的标准，但是逻辑是一样的：借款用途越明确、合理，通过率就越高。那些说"随便编个理由就行"的中介要么不懂，要么想坑你。
最后给出一个checklist
如果你想找伊川抵押借款机构的话，按照下面的清单筛选一下：
- 是否有金融牌照（国家企业信用信息公示系统可以查询）
- 综合成本是否超过年化15%（超过就不要考虑了）
- 评估价是否明显低于市场价格
合同中是否有保证金条款、高额违约金条款
放款之前是否需要支付大额费用
五条全过的，基本上就不会踩到大坑。
至于具体选择哪家，我只说一句话：银行虽然手续比较繁琐一些，但是至少不会在你签订合同之后突然冒出很多"附加费用"。着急用钱的时候多等两天走正规渠道比事后拍大腿好。
