上周三下午，我正在喝茶的时候，老客户小赵急匆匆地推门进来。此人做装修生意，去年曾向我申请一笔经营贷，信誉还可以。这次是真的着急了，工地出了点事故要赔钱，周转金缺五万块钱，问我360借条能不能快点儿放款。问他情况之后让他自己掏手机操作，半个小时就给钱到账了。一边签字另一边问：360借款审核的内容是什么？为什么有些客户能秒过而有些却被拒绝呢？说实话这个问题如果让官方客服来回答的话，那肯定是一套固定的模板话术——综合评估、系统审批。但是在我这里那就是一层窗户纸。”

审批到底查什么？借款审核具体项目拆解

360这样的大平台，风控模型早就迭代了很多次了。他们审核的核心就是三件：你是谁、你有钱没钱还、以前借的钱老实不。这听起来比较笼统，小赵我解释的时候就是这样说的。

先说"你是谁"。别以为填了身份证就算完事，系统还会抓取你的运营商信息。手机里有没有发涉赌、涉黄的短信？你是不是经常接到催收公司打来的电话？后台在跑数据。其实被拒绝的人很多都死在这个步骤上，并不知道自己手机里的"垃圾"已经被卖掉了。

再说"你有没有钱还"。工作信息以及流水情况如何呢？为了追求更高的贷款额度，有些人在填写收入时就随意夸大了数字，月薪三千却写成了三万。别傻了，大数据一查一个准儿，你的社保公积金、甚至你的消费记录都可以推算出你真实的月收入水平。写的太假了，系统直接判定为欺诈风险，并且马上拒绝没有商量余地。

最后是"以前借钱老实不"。征信查询就是这样的。360属于正规持牌机构，每次借款基本都会查一下信用报告。如果最近两个月内征信被查询了六次以上的话，基本上就危险了。见过很多"征信花"的客户，在网上找各种网贷测额度的时候把征信弄成了蜘蛛网，这个时候再去办正常的贷款就没有机会了。

为什么有人能秒过而有的人却被拒了？借款审核未通过的原因在这里

小赵这次能通过，是因为他的征信还算干净，并且手机里没有乱七八糟的借贷APP。但是我前两天接待的一个客户的情况就大相径庭了。”

那是个做微商的小姑娘来找我的时候一脸委屈，说自己征信没问题、没有逾期过，怎么申请360就是不过。一看她手机上的通讯录里备注都是"贷款王""急速贷"之类的词，而且她的手机上安装了七八个现金贷的APP。这就是典型的多头借贷风险的情况。平台会认为你到处借钱说明资金链出了问题，谁敢借给你呢？

我也没法帮她改，只能让她把那些APP都删了，养三个月再说。很多人认为不逾期就是征信好，其实错了。负债率高、查询次数多或者电话卡数量大都是拒贷的理由。系统风控是全方位的，并不是只看你还钱以及是否及时。

容易踩到的隐形坑

一般情况下我不会把这件事告诉别人。360的审核有一个"行为检测"，很多人死在了那里。什么意思？就是你在填写资料的时候，如果这一页填得太快或者频繁修改的话，系统就会认为你是在背答案或者是有人指导你造假。去年不是这样，今年政策刚调过一遍，反欺诈模型也升级了一次，对这样的操作非常敏感。”

所以我一直跟客户说，填资料要像平时填表一样，不要拖拉也不要太刻意。申请的时候千万不要连VPN，也不能使用分身软件，在后台这些都会被标记为高风险标签。一旦被打上"欺诈风险"的标签，你这辈子就再也无法和这家平台产生联系了。

想要提高通过率吗？这几个实操建议比什么都管用

说了这么多审核内容，来点干货吧。如果你真的想用360转的话，听我的一句劝，先把准备工作做好了。

清理手机环境：把其他的网贷APP都删掉，通讯录里的催收、中介的备注也改一改，看起来正规一点。

资料真实为王：收入可以适当美化，但是不能太离谱。工作单位最好能和社保公积金相匹配，这叫做"信息一致性"。

< li>卡好时间点：这是我的个人经验，并不一定适用。但是根据我所看到的情况，在每个月中旬左右，也就是10号到20号之间放款额度比较宽松。

小赵那天办完事后请我吃了一顿烧烤。他问我，只要做到这些就可以了吗？世上哪有百分之百的事呢？金融机构的风控模型三天两头地在变化，今天的规定明天就可能作废了。我能做的就是帮你避开大概率踩坑的地方。

做了这么多年中介，经手的单子数以万计。看起来很光鲜，其实这一行就是个信息搬运工。360借款需要审核哪些方面？归根结底还是在考验人的本质，在检验风险的程度上。越坦诚资料就越真实，通过的可能性就越大。那些想钻空子、造假的最后基本上都会出问题。

如果你实在拿不准的话，先把征信报告打印出来看看再决定是否申请。每一次点击都会在你的征信上留下一道疤痕。