2019年的时候差点就被人坑了。因为资金周转不灵，手里只剩下一辆开了三年的本田雅阁，想着抵押出去换点现金来用一下。那时候我也挺傻，网上搜了一下徐闻抵押车借款公司有哪些，随便挑了一家看起来门面很大的去试一试。结果怎样？评估价只给我定到汽车价格的一半左右，利息说得模模糊糊的，在合同签订之后才发现原来还有一项"服务费"直接从本金中扣除百分之十五。拿到的钱比想象中的少了很多，到现在我还能记得清。

后来我花了大半年的时间把这行研究了个底朝天。徐闻这个地方做抵押车借款的机构很多，但是可靠的地方很少。今天就把自己踩过的坑以及学到的经验全盘托出，可以帮你省下不少冤枉钱。

第一个坑就是只看利率，不考虑综合成本

很多人找借款公司的时候，第一句话就是问"你们的利息是多少？这问题提得也太离谱了。当年也是这么问的，对方报月息8厘，我觉得还可以接受，比信用卡分期高不了多少。结果怎么样？签订合同之后各种费用就出现了：评估费、GPS安装费、服务费、停车费等等七七八八加起来的实际资金成本甚至超过了银行信用贷款。

去年我给表弟参谋抵押车借款的时候，他看中了徐闻县城的一家车贷公司，广告打得很大。陪着他去谈的时候直接让对方把所有的费用列出来：本金是多少、实际拿到多少、每个月要还多少钱、一共要还多少钱。销售脸色当场就变了，支支吾吾地说"具体得算一下"。说实话不敢将费用摊开来讲的，一般都有猫腻。

正确的做法是怎样的？不要问利息是多少，直接问借到10万元后能拿走多少，一共要还多少钱。这三个数字一出来，真实的年化成本你自己就可以算出来了。有些公司报的利率看起来很低，但是加上各种费用之后实际的年化率可能达到36%以上。

徐闻抵押车借款机构类型拆解

说到徐闻抵押车借款公司有哪些，其实只有三种：正规银行或者消费金融公司、本地汽车贷款机构、个人放贷。三类机构都有各自的玩法，风险和成本差别很大。

银行以及持牌消费金融公司利息最低，年化在10%-18%左右，但是审核比较严格，需要查征信、看流水、评估还款能力。本地车贷公司的门槛较低，征信存在问题也可以办理贷款业务，但综合成本较高，年利率一般为24%-36%之间。私人放款？我劝你不要碰，合同写的就跟天书一样，违约金可以把车子吃掉。

我的一个做海鲜生意的朋友，在2021年向私人借款并用一辆皮卡车作为抵押。本来借了八万元，后来因为疫情影响生意不好，迟到了半个月才还钱，车子就被拖走了。要回车吗？补齐本金和违约金一共十二万。这不是扯淡吗？但是合同上白纸黑字写着呢，打官司都赢不了。

第二坑：车辆评估价虚高，实际放款打折

这招很隐蔽。有些公司上门看车的时候，把你的车夸得天花乱坠，评估价报的价格比市场价还高一些。你听了以后心里美滋滋的觉得这家公司真的很好。签完合同后才发现，评估价格和贷款比例是两回事。”

比如你的车市场价为15万，对方评估价给你报到16万，你觉得占了便宜。然后贷款的比例定为60%，最终可以拿到9.6万元。实际上呢？这辆车在二手市场上能卖到14万左右，正常情况下按70%放款的话，你应该能够获得9.8万元。差不多吧？但是评估价格高估的话，你就得承担更多的名义本金、利息以及其他费用了。

去年我曾经处理过一起类似的纠纷。客户车辆的评估价格为18万，而实际上市场价格大约在14万元左右。按本金18万算利息的话，最后实际支付了将近一万块钱的利息成本。到最后对方公司坚持说"评估价是参考用的，合同是你自己同意签订的"，所以客户只能哑巴吃黄连。

怎样判断评估价是否合理？

最简单的方法就是到二手车平台（比如瓜子、懂车帝）查询同款同年份的报价，取中间值。如果对方给出的价格比这个高很多的话就要注意一下了。可以先问问4S店置换的价格心里大概有个数。

第三个坑：抵押方式不清楚，车子被开走也不知道

抵押车借款有两种方式：押车和不押车。押车就是把车子停在指定的地方，还清钱之后再取走车子。不押车就是在车上安装GPS定位器，并且大本（机动车登记证书）存放在对方那里。

很多人认为不押车方便，殊不知这里面的坑最深。有些公司会在合同中设置陷阱：例如“借款人连续逾期超过3天后，出借人可以处理抵押车辆”。你逾期几天的话，车子就有可能半夜被拖走。拖车费、停车费、违约金等各种费用都会由您承担。”

我认识一个跑运输的师傅，在2020年在徐闻找了一家车贷公司做不押车借款。后来因为货款没有及时支付，晚了一个星期才付清。第二天早上出门的时候发现车子不见了。对方打电话过来表示车辆已经被拖走，想要取回需要补交所有的欠款以及8000元的拖车费用。这位师傅事后跟我讲起这件事时拍着大腿说早知道就押车了，至少车还在眼前。

还有一件很多人不知道的事情是：不押车借款，GPS安装费以及之后的"管理费"是一笔不小的开销。有的公司每个月都会收GPS服务费，一年下来就几千块钱了。签合同的时候这笔钱是不会告诉你不会主动告诉你的。

怎样才能找到可靠的抵押车借款渠道？

说了这么多坑，那么徐闻抵押车借款公司中哪些是相对靠谱的呢？只能说没有绝对可靠的了，只有比较不坑的地方。

第一选择就是银行。徐闻当地的几家大银行都有车抵贷的产品，利息透明，并且没有乱七八糟的费用。缺点是审核严格、放款速度慢，征信不好基本上就没有希望了。如果你的信用状况和流水都还可以的话，优先考虑去银行申请。

第二选择就是持牌的消费金融公司或者汽车金融公司。这类机构受监管，不敢胡来。可以到"国家企业信用信息公示系统"查询对方资质是否有金融牌照没有牌照的一律按民间借贷对待风险由自己承担

第三，如果你只能找本地车贷公司的话，请注意以下几点：合同要逐字检查，所有的费用都要写在上面，口头承诺不能当真。别觉得麻烦了，花一个小时看合同可以省下几万块钱冤枉钱。

最后给你一个避坑checklist

在办理抵押车贷款之前，请先查看以下清单：

问清三个数字：到手金额、月还款额、全部还款总额

所有费用都要写进合同里，不能有口头承诺

• 先查一下车辆的市场价格，看看评估价是否合理
• 违约条款：逾期几天拖车？违约金怎么算？

查对方是否有金融牌照？网上有没有投诉记录？

不押车的话，问清楚GPS费用以及管理费

这些年我见过太多人因为急用钱，随便签了合同，最后车没了还背上一身债。借钱这种事情不能着急。多跑两家进行对比，花点时间仔细看合同比什么都好。

另外还有一件事情要提醒你：有些公司会用"融资租赁合同"来诱导你签而不使用"抵押借款合同"。二者之间的差别很大，融资租赁实际上就是把车卖给了对方之后再租回来，所有权已经转移了。在签署之前一定要看清合同的标题，不能被销售人员几句话蒙蔽。

如果你实在拿不准的话，在合同签订之前找一个懂法律的人帮你看看。几百块钱的咨询费就可以避开几万到十几万的资金风险。