上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候，手机响了。老张是老客户打来的电话，声音很急促地表示他儿子买房首付缺二十万，请问能不能想个办法。其实这件事情很难办到，现在的银行对消费贷进入楼市查得很严，稍微有点风吹草动，系统就会直接拒绝。老张家在那边叹气说，在手机上点了很多网贷项目，有的额度太低了，有的显示"暂不符合条件"，问我一下包有钱借款怎么申请才能通过？有没有什么特殊通道可以走吗？我把电话拿起来看着窗外的声音小声地说：老张你先别瞎按了听我慢慢跟你讲。
我在银行工作了七八年，在信贷审批的位置上，每天看着系统里进进出出的申请单，心里很不是滋味。很多人认为贷款只是填个表、提交一下而已，并不真如此。每次点击提交的时候，你的数据都会在系统中跑一圈留下很深的印象。老张这种情况我已经见得太多了，越着急就越混乱，越混乱就越冲动，最后征信查花了，本来可以批下来的结果也下不了手了。
不要被广告词所迷惑，弄清楚包有钱借款的申请条件才是正经事
其实市面上的广告词很多，比如"凭身份证秒下款""无视黑白户"之类的，看一眼就可以了，并不能当真。银行不是慈善机构，怎么可能随便把钱扔出去？内部审批的标准是什么样的呢？还款意愿以及还款能力这两点就是两点。这两个词语听起来很空洞，但是在实际操作中却是硬性指标。
去年十一月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是几百块钱忘记还信用卡造成的，另外一次是因为车贷延迟几天。他来申请的时候特别紧张，问我能不能通过。看了他近半年来的银行流水之后发现每个月都有二十万以上的进账并且很稳定。系统最后给的额度是多少？批了三十万，利率比标准还要低0.5个百分点。为什么呢？因为系统认为他的逾期是出于无心，并且他的还款能力很强。
所以说，在包有钱借款申请条件中，很多东西是可以补救的。但是很多人不知道，一不小心就造成了本来可以挽回的局面。
那些写在审批手册中，但是不会告诉你的内部标准
我想说的是大实话。很多人觉得银行审批很神秘，其实并不复杂，但是有一些东西是写在内部手册里的，并且对外绝对不会提到。
申请时间也会影响审批通过率
这件事情在网上查不到。我们银行的额度释放是有时间限制的。一般月初、季末审批通过率会高一些。什么原因呢？月初新放了额度指标，审批官稍微松一点；季末要冲业绩的话，只要不是硬伤就可以放过。但是月底最后两天千万不要申请，那时候额度紧张，系统参数会调高风控阈值，本来能过的就会被卡住。具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的，去年还不是这样，今年政策刚调整过。
还有一个细节就是工作日的上午10点到11点提交申请的人，通过率比下午要高一些。这并没有科学依据，只是我观察了很久发现的一个规律而已。是不是因为早上审批人员的状态比较好？谁知道呢
怎样申请才不会踩到坑？
回到老张问的问题上，包有钱借款怎么申请? 我当时给他的建议包括几个方面，这里也和大家分享一下。
第一，把你的征信报告打印出来看一下。别告诉我你连自己有多少张信用卡、负债多少都不清楚。每年两次免费查询的机会用了也不丢人。见过太多人申请时填报的收入很高，但是查到征信之后发现已经刷爆了信用卡，负债率超过70%，系统直接秒拒。你自己都没有搞清自己的财务状况的情况下，银行怎么会把钱借给你呢？
第二，填写资料的时候地址要一致。这个坑很常见。很多人把居住地写成老家，工作地点写在当前租住的房子上，这两个地方不在同一个城市，更不用说是在一个省份了。系统会怎么想呢？这人到处漂泊不定的风险很大。因此，在填表时不管实际住址在哪里，居住地址和工作地址最好都在同一个城市或者同一个区。这是稳定性加分。
第三，联系人不要随便填写。很多人为了省事就随便填上两个朋友的电话号码也不打招呼。你知道我们在做电核的时候会问到什么吗？你认识XXX这个人吗？他工作的地方在哪里呢？如果对方回答不上来或者支支吾吾的话，这笔单子基本上就算废了。联系人信息输入之前要跟对方打声招呼，告诉他们可能会被打电话，这样可以让对方做好接电话的准备。这并不难，但是很多人都不去做。
说到联系人，我又想到了一个例子。前年有个小女孩来申请的时候，在紧急联系人一栏填写的是她的前任男友的名字。结果打电话给对方时，对方直接说"不认识这个人"。你怎么看？系统直接认定为欺诈风险并拒绝了申请，并且被列入黑名单。后来小姑娘去网点哭诉分手后忘记更改的信息有什么用呢？已经留下了。
第四，申请金额不要贪心。很多人一开始就把最高额度填上去了，好像批下来的钱不用自己花一样。系统并不愚蠢，它会根据你的收入和负债来算出一个最优的额度。你填写的金额越大，系统的审核标准就越严格。老张当时也犯了这个毛病，明明只需要二十万，却要点三十万的额度，结果系统一算，负债超标，直接被拒。后来我叫他重新申请，并且填了十八万元，在第二天就批准通过了。你怎么看？
还有个问题要跟大家说一下，就是申请频率。老张那天下午一口气点了很多平台的申请，目的是把额度凑齐一些。多头借贷属于风控系统最敏感的信号之一。一个人在短时间内突然到处借钱，是不是像快要跑路的样子？系统不管你急不着急用它只看数据。因此，在贷款之前先想好自己需要多少钱，选择两个比较靠谱的地方去申请就可以了，不要搞"广撒网"的方式，最后受伤害的是你自己。
审批通过之后也不能掉以轻心
批下来就万事大吉了吗？别傻了。贷后管理也是我们工作的一部分，虽然很多人觉得这块形同虚设，但是现在大数据时代，很多东西比你想象的要灵敏。
资金流向是最大的红线。消费贷不能用于股市、楼市，也不能用来理财投资。很多人拿到钱之后就会马上取出来，在证券账户里存起来。你以为这样我们就查不到了吗？太幼稚了。现在的银行资金追踪系统可以穿透好几层转账记录。一旦发现有违法用款行为的话会有怎样的结果呢？提前收回贷款，并且被加入征信黑名单，以后想要再借钱就不可能了。”
去年我们支行就发生过这样的一件事。客户批了二十万消费贷，转手给了他老婆，老婆再给房产中介用了这笔钱。系统预警触发后上门核实的时候，客户开始还嘴硬，后来把转账记录拿出来一看傻眼了。最后是怎么解决的呢？限期一个月内全部还清本金和利息，并且在征信上留下一条不良记录。这件事情闹大之后到现在我都能想起那个客户的那种拍大腿后悔的样子。
说了这么多，其实只有一个意思：申请贷款并不是填个表那么简单，它是一场信息战。知道的越多、准备越充分的人通过的概率就越大。被拒绝的一般不是条件不够，而是不了解规则，自己把自己坑了。
老张后来按照我说的方法，把资料重新整理了一下，在合适的时间申请了十八万，并且拿到了钱。之后专门请我吃了一顿饭，说早知道这些事情的话就不会折腾这么久。笑了笑说道：“我在行里是不可以这么说的。”说了就是违规的，你知道吧？”
我只了解我们这个地区的政策，其他地方的情况我不太清楚，不敢乱说。但是大体上应该差不多了，银行的风控逻辑走到哪儿都是那回事。
不要把银行想得那么神秘，也不要自己想得太聪明。按照规矩来，把细节做好了，比到处找"内部渠道"要可靠得多。
