去年冬天，在一个老旧小区里我遇到了63岁的老周。他坐在一张皮质已经磨损的沙发上，手里拿着一叠催收信，手在不停地抖动着。三年前老周给儿子担保做生意失败了，儿子跑路后他就成了"黑户"。记者问我：请问60岁黑户借款平台怎么样？可以借两万元把心脏支架做一下吗
那一刻，我也不知道该怎样回答他。
我是一名调查记者，这两年来一直关注着老年借贷这个隐秘的角落。见过很多像老周那样的人，在走投无路的时候把最后一线希望寄托在所谓的"黑户贷款"上。这行当里的水比大多数人想象中要深得多、脏得多。
为什么"黑户能下款"的广告都是坑？
老周当时是在手机上看到这个广告的，标题写得天花乱坠："征信黑户、逾期记录、60岁以上都可以办理。"他信了，点进去后填写了身份证号和银行卡号。结果怎么样？
钱没有拿到，先被扣了299元的"会员费"。
这还算是轻的。我采访过的从业人士私下里告诉我，市面上90%打着能给黑户放款旗号的平台实际上只有两种：一种是收你的资料后卖给别人；另一种就是高利贷，借一万给你，你只能拿到七千块钱，一个星期就要归还款项，否则就扣去两万块。正规金融机构敢不按照监管红线给征信有严重问题的人放贷款？
我问过一个做过催收的朋友，他说："那些平台嘴上说黑户也可以借钱，其实心里清楚。他们打的是老人不懂法律、怕事的心理，最后只能找子女要钱。"
这话听起来是不是很扎心？
60岁老人黑户贷款的真实情况
去年跟踪过一个案例，到现在我还能记得很清楚。当事人是一位61岁的刘阿姨。她由于老伴生病征信早就不清了，在多家小贷公司都有逾期记录。她在某个所谓的"黑户借款平台"借了三万元钱，到手只有两万四千元
合同上写的是年化12%，看起来挺合理的吧？
但是这里面有一个很大的猫腻：合同金额为3万，服务费、手续费、担保费加起来扣了6000。更坑的是，这笔钱不是一年借一次的"借款"模式，而是每个月签一张"借款条"，不签就爆通讯录。三个月间刘阿姨为了维持生存，前后偿还将近五万元。
最后是怎么解决的？她女儿发现之后报警了，但是那些人早就换了一个APP继续骗别人去了。
后来我查了那个平台，注册地是废弃的写字楼，法人代表是个找来的背债人，并不是真正的老板。
那些没有告诉你的潜规则
做调查两年来，我总结出了一些网上找不到的经验。如果你或者你家里的老人正在打听60岁黑户借款平台怎么样的话，一定要知道：
第一，正规银行对60岁以上客户贷款的审批主要看的是"还款来源"而并非简单地只依据征信情况来判断。什么意思呢？如果你有稳定的退休金或者子女可以做担保的话，即使你的征信有问题，有些农商行也可以做信用贷款的。但是这条通道很少有人知道，银行也不会主动去宣传。
第二，号称"不看征信"的平台其实是在看你的人际关系。他们要你的通讯录权限，并不是为了审核，而是为了以后催收的时候能够精准骚扰你亲戚朋友。说白了就是借的钱其实是把人脉变现。
第三，60岁以上的老人逾期后被起诉的概率比年轻人小得多，但是被"软暴力"催收的风险却非常高。为什么呢？因为平台知道老年人身体状况不好，受不了吓唬。
我采访过一个做过风控的人，他说："我们内部有个词叫'敲骨吸髓'，专门针对有退休金的老人。"他们不敢不还，怕单位知道、子女知道。
听到这句话的时候，我的后背就发凉了。
有没有可靠的渠道呢？
说了这么多坏的，有没有好的？
有，但是很少。
我了解到的一些地方的农商行、村镇银行，针对本地户籍的老年客户推出了"养老贷"或者"退休人员信用贷"。该类产品利率较为稳定，在6-10%之间，但是条件非常严格：必须为本地户口、提供退休金流水证明以及子女签字担保。具体数字我不太记得了，大概有这么几个方面吧，各个城市可能有所不同。
还有一种情况就是子女为主贷人，老人为共同借款人。这种方式很多银行都可以接受，并且利息也比较低。但是问题在于，许多老年人的儿女不愿意签字或者自己孩子的征信也存在问题。
那怎么办？
我见过最聪明的做法就是去年在杭州采访的一位大爷。征信也是黑的，但是没有去那些乱七八糟的地方借钱。他把老家宅基地使用权出租了，一年给三万元租金，和村里签了十年合同，一次性拿走了十几万。虽然钱不多，但是至少不用还利息，也不会有人追着屁股要债。
当然，这种方法只适合农村有地的老年朋友。
不要被"黑户"标签所束缚
写到最后，我想说一句得罪人的事情：很多人所说的"黑户"其实并不怎么黑。
我见过很多老人，因为几年前有过几次逾期记录，就觉得自己完了、借不到钱了，于是病急乱投医去找高利贷。实际上怎么样？5年后自动消失掉，即使没有消除，只要还清欠款的话，大部分银行都是可以协商解决的。
还有一点就是有些"黑户"是因为被担保拖累的。这种情况在法律上存在“担保追偿权”，可以起诉真正的借款人，尽管执行难度很大，但是至少不用自己去承受。
去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几千块钱。他本来打算去黑户平台借钱，我拦住了他。后来建议他到家门口农商行咨询一下，因为人家看他的退休金流水比较稳定，于是给了他五万块消费贷，年利率为7.2%。”
他当时拍大腿说："早知道就不瞎折腾了！"
因此，不要一上来就认为只有不正规的平台可以救你。
老周后来怎么样了？我不让他去接触那些黑户平台。我陪着他去了街道办事处，申请了临时救助金，并帮他联系到法律援助机构追回一部分被儿子"借走"的钱。心脏支架手术做了，医保报销了一大半，他自己只花了十几万。
他说："差点就掉坑里了。"
如果你身边有老人在询问这些平台，就拦住他们。
